Se você é proprietário, você sabe o quanto o processo de hipoteca pode ser assustador. Geralmente, é composto de vários dias a semanas de comunicação de ida e volta e envio de documentos por correio, fax ou e-mail. No entanto, este método caro e demorado está sendo substituído por um método mais eficiente usando a tecnologia.

Neste artigo, analisaremos o processo hipotecário tradicional, o novo processo de hipoteca e as empresas de tecnologia que trazem esta inovação para credores hipotecários e clientes hoje.

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A maneira tradicional

O processo de hipoteca tradicional consiste em várias camadas e pessoas que trabalham em vários departamentos no escritório de credores para levar um cliente do contato inicial para o fechamento de depósito e garantia.

1. Pré-Qualificação (processo de 30 minutos a 1 dia)

• Um cliente fala com um oficial de empréstimo e responde questões preliminares sobre seus rendimentos, dívidas, crédito e empréstimo desejado. O oficial de empréstimo considera as respostas e diz ao cliente se deve ou não proceder, e, em caso afirmativo, o que o cliente pode qualificar.

1. Aprovação (processo de 2 a 4 semanas)

• Um cliente preenche e assina um pedido de empréstimo detalhado de cinco páginas. O emprestador toma este aplicativo, executa um relatório de crédito e solicita ao cliente que envie documentação como evidência para suportar seus rendimentos e ativos. Uma vez que a evidência é recebida, um subscritor no escritório dos credores verifica os documentos e solicita mais, se necessário. Uma vez que o arquivo inteiro é revisado e verificado, o empréstimo do cliente é aprovado na pendência de um pedido de laudo de avaliação.

1. Fechamento (processo de 1 a 2 semanas)

• Se o arquivo for aprovado, o credor envia o arquivo do cliente para o depósito que prepara o pacote de empréstimo e contrata um notário para que os documentos sejam assinados e notarizado. Os documentos são então entregues de volta ao fideicomisso, e um processo formal de financiamento do empréstimo começa. Se tudo der certo, então o fideicomisso recebe o benefício de liberar os fundos para todas as partes envolvidas e registrar a transação com o Condado.

The New Way

O novo processo de hipoteca consiste em um fluxo de trabalho simplificado que leva o cliente hipotecário desde o contato inicial até a porta do subscritor dentro de uma hora, reduzindo assim todo o processo de hipoteca em aproximadamente duas semanas.

1. Pré-Qualificação (processo de 1 a 3 minutos)

• Um cliente chega no site do credor para responder algumas questões preliminares sobre seus rendimentos, dívidas, crédito e empréstimo desejado. O cliente recebe informações sobre as taxas e os tipos de empréstimos disponíveis para eles com base nas informações fornecidas.

1. Aprovação (processo de 20 a 60 minutos)

• No site do credor, um cliente clica em um botão para se inscrever.Em vez de um pedido de empréstimo detalhado de cinco páginas, um cliente é levado por uma jornada em que eles respondem menos perguntas do que o tradicionalmente necessário, enquanto o software que faz o aplicativo reúne informações de fontes de dados de terceiros para preencher o aplicativo. O cliente verifica a informação, e-assina os documentos e autoriza o credor a executar um relatório de crédito.
• O software então leva o aplicativo e se comunica com o sistema de subscrição automatizado dos credores. O subscritor automatizado exibe uma lista de documentos exigidos que o cliente precisa fornecer evidência para suportar seus rendimentos e ativos. Neste ponto, o cliente pode importar seus extratos bancários diretamente usando o software e enviar imagens e arquivos para atender aos outros requisitos do credor. Os documentos carregados são verificados usando a tecnologia OCR (reconhecimento óptico de caracteres) e, uma aprovação pendente de um relatório de avaliação é emitido ao cliente.

1. Fechamento (1 a 2 semanas)

• Este processo não é muito diferente do processo de hipoteca tradicional. Como esta parte do processo é sensível e envolve várias partes para garantir o título, verificar documentos, registrar transações e liberar fundos com base em regulamentos estaduais e federais, as empresas de tecnologia tiveram dificuldade em obter órgãos de governo para autorizar a notarização digital de documentos de empréstimo e gravações de transações, por exemplo. Com isso dito. No entanto, a automação do processo de fechamento não está muito atrás da automação do processo de aprovação.

Empresas tecnológicas envolvidas na mudança

Ao longo dos próximos anos, surgem dúzias de empresas de tecnologia financeira para acomodar credores que buscam automatizar o processo de hipoteca para sua base de clientes crescente e com tecnologia avançada. Hoje, existem algumas empresas de tecnologia que permitem que os credores ofereçam aos seus clientes esta experiência de usuário nova e excepcional. Blend Labs, BeSmartee e Roostify, todos baseados na Califórnia, são os primeiros três principais players a emergir da indústria de tecnologia com suas próprias soluções únicas para racionalizar o processo de hipoteca para credores e seus clientes.

A linha inferior

À medida que mais credores percebem os benefícios da economia de tempo e custos através da implementação desses tipos de tecnologias simplificadas em seus processos, espera-se que essas empresas de tecnologia discutidas acima, e outras, papel mais importante na interrupção de um antigo sistema de hipoteca legado. O setor tradicional de hipotecas pode ser rígido, demorado e caro para operar. Em última análise, podemos esperar ver os custos iniciais e a longo prazo do financiamento de um empréstimo hipotecário reduzido para futuros clientes hipotecários.

Divulgação: o autor é co-fundador do BeSmartee, um mercado de hipotecas digitais.