Vá para qualquer site de empréstimo de hipoteca, e você verá imagens de famílias sorridentes e lindas casas acompanhadas de texto que faz parecer que os credores estão de pé apenas esperando para ajudá-lo a encontrar o empréstimo que funciona para você, não importa qual seja sua situação. (Para saber mais sobre hipotecas, veja Princípios de hipoteca .)

Mas a verdade é que emprestar tais grandes quantidades de dinheiro é um negócio arriscado, e esse dinheiro não é entregue a qualquer pessoa. Se suas fantasias de propriedade de casa tiverem sido grosseiramente despertadas por agentes de empréstimo negando sua candidatura, é hora de assumir o controle de sua situação e aprender o que você pode fazer para transformar essa rejeição em uma aprovação.

A situação financeira de todos é única. Com isso em mente, aqui estão seis opções diferentes para fazer seus sonhos de lar são realidade.

1. Obtenha um Cosigner

Se sua renda não for alta o suficiente para se qualificar para o empréstimo que você precisa e se você conseguir um co-contratante com renda disponível suficiente, parte da renda dessa pessoa pode ser considerada em relação ao valor do empréstimo, independentemente de a pessoa vai realmente viver com você ou ajudá-lo a pagar a conta. Em alguns casos, um cosigner também pode compensar seu crédito menos do que perfeito. No geral, o cativante garante ao credor que seus pagamentos de hipoteca serão pagos.

Se você decidir seguir esta rota, certifique-se de que ambos entendem as obrigações financeiras e legais que o cosigner assume quando ele assina os documentos de empréstimo. Se você predefinir em sua hipoteca, o credor pode seguir o seu co-responsável pelo montante total da dívida. Além disso, não só sua pontuação de crédito mergulhará, mas a vontade do seu colaborador também.

Claro, você não deve seguir esta rota se você souber que não é responsável o suficiente para pagar a hipoteca a tempo ou não pode pagar os pagamentos mensais, mas se você tiver renda que um credor não está disposto a considere (como a renda de trabalho independente de um novo negócio que tenha tido muito sucesso) e você e seu coordenador estão confiantes de que você pode fazer os pagamentos por conta própria, então conseguir um co-assinante pode ser uma boa opção. (Saiba mais em Obtendo um empréstimo sem seus pais e Mortgages: quanto você pode pagar? )

2. Espere

Às vezes, as condições na economia, o mercado imobiliário ou o negócio de empréstimos tornam os credores menos generosos com os empréstimos. Se você estiver em um clima onde todos estão entrando em pânico, pode ser melhor esperar as coisas. Quando as condições melhorarem, os credores podem tornar-se mais complacentes.

Enquanto isso, você pode trabalhar em melhorar sua pontuação de crédito, reduzindo sua dívida e aumentando suas economias. Enquanto você espera, os preços das casas ou as taxas de juros podem cair. Qualquer uma dessas mudanças também pode melhorar sua elegibilidade de hipoteca.Em um empréstimo de US $ 290.000, por exemplo, uma queda de taxa de 7% para 6. 5% diminuirá seu pagamento mensal em cerca de US $ 100. Esse pode ser o pequeno impulso que você precisa para pagar os pagamentos mensais e se qualificar para o empréstimo.

3. Defina suas atrações em uma propriedade menos dispendiosa

Se você não pode se qualificar para o valor da hipoteca que deseja e não está disposto a esperar, mudando para um condomínio ou moradia em vez de uma casa, aceitando menos quartos ou banheiros , ou se mudar para um bairro menos atraente ou mais distante pode dar-lhe mais opções. Como uma opção mais drástica, você pode até se mudar para uma parte diferente do país onde o custo da propriedade da casa é menor. Quando sua situação financeira melhora a estrada, você pode trocar até a propriedade, o bairro ou a cidade onde você deseja acabar.

4. Pergunte ao credor por uma Exceção

Acredite ou não, é possível pedir ao credor que envie seu arquivo a outra pessoa da empresa para uma segunda opinião sobre um pedido de empréstimo rejeitado. Ao pedir uma exceção, você precisará ter um bom motivo, e você precisará escrever uma carta cuidadosamente redigida defendendo seu caso. Sua carta deve evitar desculpas e soltar histórias e se concentrar apenas nos fatos. Explique como o incidente que impede que seu empréstimo seja aprovado, como uma conta carregada, foi um evento único que nunca mais ocorrerá. Este evento único deve ter sido causado por uma catástrofe, como uma despesa médica grande e inesperada, desastre natural, divórcio ou morte na família. O defeito no seu registro realmente precisará ter sido um evento único, e você precisará recuperar sua história com um histórico de crédito sem falhas. (Se o seu histórico de crédito puder usar limpeza de casas, consulte Cinco chaves para desbloquear uma melhor classificação de crédito .)

5. Experimente um credor diferente

Às vezes, um emprestador dirá que não, enquanto outro dirá sim. Se o primeiro credor que você se aproximar rejeitar você, não há motivo para não tentar algumas outras opções. Se todo credor o rejeitar pelo mesmo motivo, porém, você saberá que não é o credor que é o problema, é sua situação financeira. Sua única escolha neste momento é corrigir o problema.

Ao comprar uma segunda opinião, não dê aos credores qualquer indício que você esteja sentindo, remotamente, desesperado por um empréstimo ou eles podem aproveitar você pegando taxas mais altas em seu empréstimo ou aumentando sua taxa de juros. Claro, se você é um mutuário de alto risco, você pode encontrar algumas dessas tarifas, não importa o que.

Tenha cuidado para evitar os jargadores de empréstimo, também. Lembre-se, você não quer apenas qualquer empréstimo, quer um empréstimo razoável. Um dos principais benefícios potenciais da propriedade de casa é a segurança financeira que pode trazer, mas se você conseguir um empréstimo ruim, esse aspecto da propriedade de casa desaparece. No pior dos casos, um mau empréstimo pode resultar em perder a casa, como fez para muitos que compraram casas durante os dias de empréstimo despreocupados da bolha imobiliária. (Para saber mais sobre a bolha imobiliária, veja Por que o mercado de habitação explode o pop .)

6. Team Up With Someone Else

Dois rendimentos são melhores do que um, então, se você não pode se qualificar por conta própria, talvez você tenha um membro da família ou amigo que confie o suficiente e goste do suficiente para fazer uma grande compra com e viver com . Não será suficiente apenas colocá-los no empréstimo, é claro - eles precisarão realmente ajudar com os pagamentos da hipoteca para fazê-lo funcionar, e é provável que eles não queiram pagar metade da hipoteca, a menos que sejam vivendo na nova casa com você.

A linha inferior

Para ir de rejeitado para pré-aprovado, é importante saber o que os credores estão procurando em um candidato. Se você foi recusado por uma hipoteca, certifique-se de pedir ao credor muitas perguntas sobre coisas que você poderia fazer em sua situação específica para se tornar um candidato de empréstimo mais atraente. Com tempo, paciência, trabalho árduo e um pouco de sorte, você pode mudar a situação e tornar-se proprietário de uma propriedade residencial.