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O seguro de hipoteca particular (PMI) é normalmente exigido aos mutuários que efetuam um adiantamento inferior a 20% do preço de compra de uma casa. O prémio mensal PMI para um empréstimo convencional é determinado por fatores como a pontuação de crédito do mutuário e adiantamento. As regras do PMI para empréstimos não convencionais, como a Administração Federal de Habitação (FHA) e os empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA), podem diferir ligeiramente.

A regra de pagamento de 20%

A diretriz da instituição financeira que geralmente exige que os indivíduos façam um pagamento inicial de pelo menos 20% do valor de uma casa para evitar o pagamento do PMI surgiu da noção de que Muitos credores acreditam, na maioria dos casos, que podem obter 80% do valor de uma casa em um leilão de encerramento. Os mutuários podem solicitar que os pagamentos mensais do seguro de hipoteca sejam eliminados uma vez que o índice de empréstimo para valor cai abaixo de 80%. Quando essa proporção cai abaixo de 78%, os credores hipotecários são obrigados a soltar os prémios PMI.

Seguro de hipoteca protege o credor

O seguro de hipoteca não foi projetado para proteger o mutuário de forma alguma. Ele protege o credor de incorrer em perdas em caso de inadimplência da hipoteca.

Por exemplo, se um mutuário fizesse um adiantamento de 5%, o credor trabalharia com um provedor de seguro hipotecário para cobrir os 15% restantes. Em teoria, se um mutuário fosse inadimplente, o banco poderia recuperar cerca de 80% do valor da casa em um leilão, 15% do valor do seguro de hipoteca e o pagamento original de 5%. Enquanto o PMI não pode garantir proteção total contra perdas para o credor, ele é projetado para ajudar os credores a recuperar a maior parte de seu capital investido na instância de inadimplência.