"Apenas alguns centímetros de água de uma inundação podem causar dezenas de milhares de dólares de dano", de acordo com o Programa Nacional de Seguro contra Inundações. Este fato resume o porquê os credores hipotecários às vezes exigem que os mutuários recebam seguro contra inundações. Quando os valores da propriedade diminuíram significativamente, os proprietários que enfrentam possíveis encerramentos geralmente estão ansiosos para evitar essas despesas adicionais e deixar o problema com o credor.

No entanto, os agentes imobiliários e os credores hipotecários muitas vezes não informam os clientes sobre os requisitos de seguro contra inundações até que uma propriedade já esteja em depósito. Os donos de imóveis também não sabem que muitas áreas que não parecem estar em alto risco de inundações são realmente classificadas como de alto risco pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergência (FEMA). Se você se encontrou nessa situação ou não quer ser pego de guarda, este artigo irá ajudá-lo a desmistificar o seguro contra inundações exigido pelo credor. (Saiba como ler um dos documentos mais importantes que você possui. Leia Compreenda seu contrato de seguro .)

Por que os credores exigem seguro contra inundações? As apólices de seguro de imóveis (também chamado de seguro de risco) não cobrem inundações - apenas um produto de seguro separado pode proteger contra danos causados ​​pelas inundações. O seguro contra inundações geralmente é opcional para os proprietários hipotecários no que normalmente são considerados áreas de inundações de baixo risco. Pode até ser opcional para proprietários hipotecados em áreas de inundações de alto risco, dependendo do produto da hipoteca. No entanto, os proprietários que retiram uma hipoteca de um credor que é regulado ou segurado pelo governo federal (como uma hipoteca da FHA) e compram uma casa em uma zona de inundação de alto risco (também conhecida como Área Especial de Perigo de Inundação) serão necessários para comprar seguro de inundação. Na maioria dos casos, o proprietário terá que pagar pelo seguro de inundações todos os anos até que a hipoteca seja paga.

Quando alguém tira uma hipoteca, a casa serve como garantia se o mutuário deixar de fazer pagamentos de hipoteca. Quando uma propriedade é financiada, o credor geralmente tem uma maior participação financeira na propriedade do que o mutuário. Se um dos ativos do credor é danificado por águas de inundação e o mutuário abandona a casa e pára de fazer pagamentos de hipoteca, o credor fica preso em uma posição perdedora. Para eliminar esse risco, muitos credores exigem que o proprietário compre um seguro contra inundações. (Algumas coisas não devem ser deixadas ao acaso. Descubra onde você precisa de cobertura. Confira 5 Políticas de seguro que todos devem ter .)

O proprietário não é provável que se afaste de uma casa danificada quando pode ser reparado a um custo mínimo. O seguro contra inundações irá fornecer dinheiro para reparar ou até reconstruir uma casa se for danificado ou destruído por inundações. O proprietário vai manter a casa e continuar fazendo pagamentos de hipoteca.Se o proprietário tiver que apresentar uma reclamação, ele ou ela só será responsável pelo pagamento da franquia. Se o proprietário não pode pagar a franquia, que pode chegar a US $ 5 000, ainda há algum risco de que o proprietário possa se afastar. Além disso, uma vez que o seguro de inundação é superior a US $ 250.000, como discutiremos mais adiante, o proprietário também pode ser tentado a se afastar de uma propriedade que custará significativamente mais para reparar ou reconstruir.

Como o trabalho de seguro de inundação exigido pelo credor? O seguro contra inundações funciona como outros produtos de seguros. O segurado - o proprietário - paga um prémio anual com base no risco de inundação da propriedade e na franquia que ele escolhe. Se a propriedade estiver danificada ou destruída por inundações, o proprietário recebe dinheiro pela quantidade de dinheiro necessária para reparar o dano, até o limite da política.

O proprietário deve garantir a apólice de seguro de inundação antes de fechar em uma propriedade e renová-la todos os anos para cobrir o saldo principal do empréstimo. O credor geralmente cobra pagamentos de seguro contra inundações, juntamente com o pagamento mensal da hipoteca, mantém os fundos em uma conta bloqueada e pagará o prêmio inteiro à companhia de seguros uma vez por ano (semelhante à forma como os impostos sobre a propriedade e o seguro de risco são tratados). Assim, uma vez que o proprietário assegura a política inicial, nenhuma outra ação pode ser necessária além de fazer pagamentos mensais da hipoteca. Cobertura separada de até $ 100 000 para pertences pessoais também está disponível.

Você terá que comprá-lo? Você pode descobrir sobre o risco de inundação de qualquer propriedade no FloodSmart. gov. Se o site diz que a propriedade está em uma área de alto risco, provavelmente será necessário um seguro contra inundações. A decisão final depende dos mapas de taxa de seguro de inundação e de uma determinação oficial de risco de zona de inundação. Você pode ver os mapas você mesmo na FEMA. gov. Você também deve perguntar ao seu credor sobre seus requisitos de seguro contra inundações.

Em alguns bairros ou mesmo em cidades inteiras, pode ser difícil encontrar uma casa que não esteja em uma área de inundação de alto risco. Em outras regiões, você pode evitar a necessidade de transportar seguro de inundações inteiramente. (Use estas idéias simples para economizar dinheiro e obter uma melhor cobertura para a sua casa. Para saber mais, consulte Dicas de seguro para proprietários .)

Como obter cobertura O Programa Nacional de Seguro de Inundação (NFIP ), administrado pela FEMA, oferece seguro contra inundações para proprietários em comunidades que participam do programa. O programa exige que as comunidades participantes "adotem e apliquem ordenanças que atendam ou excedam os requisitos da FEMA para reduzir o risco de inundações". Este programa também oferece um pequeno desconto no seguro contra inundações com base nas etapas que as comunidades tomam para mitigar os riscos de inundação.

As apólices de seguro reais são emitidas por companhias de seguros privadas, não pela FEMA. Você pode encontrar uma companhia de seguros participante no site da FEMA. Melhor ainda, pergunte aos amigos, familiares e colegas de trabalho da sua cidade para recomendações.

Quanto custa o seguro contra inundações? O custo para garantir uma propriedade contra danos causados ​​pelas inundações é determinado por fatores associados ao risco, como o ano de construção civil, o número de pisos, o nível de risco de inundação ea quantidade de cobertura exigida pelo credor.Esse valor deve basear-se no custo de reconstrução, que pode ser obtido junto da companhia de seguros de seus proprietários.

O preço para garantir uma propriedade com uma franquia específica e um montante específico de cobertura será o mesmo, não importa quem você escolheu como sua seguradora porque os prémios de seguro de inundação são regulados pelo governo. No entanto, você tem algum controle sobre o custo da sua política porque você pode escolher o montante da franquia.

Para saber quanto custa o seguro de inundação para sua residência especificamente, complete o perfil de risco de inundação no site da FEMA e entre em contato com um dos agentes de seguros participantes listados. O site apenas oferece uma gama aproximada de possíveis custos de cobertura. Um agente de seguros pode dar uma cotação precisa. Você ainda pode obter uma cotação, mesmo que esteja apenas a olhar para o imóvel e não o tenha sob contrato. Em geral, espera pagar pelo menos algumas centenas de dólares por seguro contra inundações.

O valor máximo do seguro permitido pela lei é de US $ 250 000 para a estrutura. A cobertura do conteúdo é opcional - não é exigido pelo credor - mas custa extra (e é limitado a US $ 100.000).

De acordo com a FEMA, os seguintes itens são considerados parte da estrutura do edifício:

• O edifício segurado e sua fundação
• Os sistemas elétricos e de encanamento
• Equipamentos de ar condicionado central, fornos e aquecedores de água
• Refrigeradores, fogões de cozinha e utensílios embutidos, tais como máquinas de lavar louça
• Pavimentos instalados permanentemente sobre um piso inacabado
• Painéis, placas de parede, estantes e armários permanentemente instalados
• Persianas
• Garagens separadas até 10% de construção cobertura de propriedade (edifícios separados que não garagens exigem uma política de propriedades de construção separada)
• Remoção de resíduos

O que não é coberto Conforme especificado pela FEMA, muitas coisas importantes e dispendiosas não são cobertas pelo seguro contra inundações. Você terá que comprar uma cobertura de propriedade pessoal adicional se estiver preocupado com o custo de substituir os seguintes itens:

• Objetos pessoais, como roupas, móveis e equipamentos eletrônicos
• Cortinas
• Aparelhos portáteis e de janela > Fornos portáteis de microondas e máquinas de lavar louça portáteis
• Tapetes não incluídos na cobertura de construção (ver acima)
• Arruelas e secadoras de roupas
• Geladeiras e alimentos neles
• Certos itens valiosos, como obras de arte originais e peles ( até US $ 2, 500)
• Além disso, nem o seguro de inundação de propriedade nem propriedade pessoal cobrirá o seguinte:

Danos causados ​​por umidade, oídio ou molde que poderia ter sido evitado pelo proprietário

• Moeda, metais preciosos e papéis valiosos, tais como certificados de estoque
• Propriedade e pertences fora de um edifício, como árvores, plantas, poços, sistemas sépticos, caminhadas, decks, pátios, cercas, paredes marinhas, banheiras de hidromassagem e piscinas
• Despesas de vida como temporariamente
• Perdas financeiras causadas por interrupção do negócio ou perda de uso de bens segurados
• A maioria dos veículos autopropulsados, como carros, incluindo suas partes
• Outros

Diminuições e avisos de seguro contra inundações O seguro contra inundações é caro e como outras formas mais comuns de seguro pode tornar a propriedade da casa menos acessível ou mesmo inabalável para algumas pessoas.Calcule se você poderá pagar o seguro contra inundações enquanto você for obrigado a ter antes de se comprometer com uma propriedade. Se a sua apólice de seguro de inundação custar US $ 1 000 por ano e você leva 30 anos para pagar sua hipoteca, isso é um custo adicional de US $ 30.000 a longo prazo para possuir essa casa. Reposição versus Cobertura Máxima

Algumas companhias de seguros de inundações tentarão fazer você comprar um seguro pelo máximo de US $ 250, 000, mesmo que o credor não exija essa cobertura. Se o montante principal de um empréstimo é de apenas US $ 200.000, a cobertura extra não é necessária. Observe o valor de substituição para sua casa, conforme determinado pela companhia de seguros de seus proprietários. Este é cheio o montante para o qual você precisa comprar um seguro. O seguro só precisa cobrir o valor da estrutura física, não a terra. Refinanciamento

Se você está pensando em refinanciar e você não precisa ter seguro de inundação sob sua hipoteca existente, veja se sua designação de inundação mudou. Agora você pode estar em uma zona de inundações de alto risco mesmo que não estivesse antes. Pode não valer a pena refinanciar quando você adiciona o novo custo do seguro contra inundações. Finalmente, a cobertura máxima permitida de US $ 250, 000 pode não ser suficiente para reconstruir algumas propriedades. Se a companhia de seguros de seus proprietários disser que custará mais de US $ 250.000 para reconstruir sua propriedade no caso de uma perda total, esteja ciente do risco que você ainda está sujeito mesmo com cobertura de seguro de inundação.

Você pode evitar o seguro de inundação exigido pelo credor?

Existem várias opções para evitar o seguro contra inundações exigido pelo credor, embora não sejam ideais para todos, especialmente aqueles que vivem em áreas de alto risco. Pesquisa

Pesquisa antes de comprar - encontre propriedades que não estejam localizadas em zonas propensas a inundações. Inquérito

Faça uma pesquisa feita (por cerca de US $ 1, 500) para ver se sua propriedade específica é elevada o suficiente para não estar na área de inundação, mesmo que sua comunidade seja geralmente. Você pode obter uma isenção se puder provar que sua propriedade não está em alto risco.
Organize

Organize sua comunidade e trabalhe com o governo local para fazer coisas para mitigar o risco de inundação até o ponto em que a área não está mais em uma área de alto risco. Conclusão

Ter que comprar seguro de inundação não deve ser uma surpresa feia quando você está comprando ou refinanciando uma casa. Educar-se agora pode ajudá-lo a entender quando os credores exigem seguro contra inundações, como reduzir o seu custo ou, em alguns casos, até mesmo como evitá-lo completamente. (Descubra tudo o que os novos donos de imóveis precisam saber antes de assinarem a linha pontilhada. Consulte O guia do iniciante para o seguro dos proprietários .)