Manter uma pontuação de crédito saudável é essencial para ter acesso ao financiamento quando você mais precisa, como quando compra uma casa ou um carro. Descobrir sua pontuação de crédito atual fornece uma boa idéia de quão saudáveis ​​são seus hábitos de gerenciamento de crédito. No entanto, só saber que sua pontuação é 550, por exemplo, não é suficiente para obter uma imagem completa.

Mais do que uma pontuação de crédito

A maioria das pessoas está familiarizada com o escore FICO, que foi desenvolvido pela Fair Isaac Corporation para avaliar o risco de crédito de um candidato. Variando de 300 a 850, o índice FICO é calculado utilizando cinco critérios: histórico de pagamento (35% de ponderação), montante total devido aos credores (30% de ponderação), duração do histórico de crédito (15% de ponderação), novo crédito (10% de ponderação ) e mix de crédito (10% de ponderação).

Usando a escala de pontuação FICO, uma pontuação de crédito de 550 é justa, mas não é a mais baixa possível. Usar outras escalas de pontuação configura um palco diferente para uma pontuação de 550.

Equifax

Usando seu modelo de pontuação de crédito proprietário, a Equifax, Inc. desenvolveu o Equifax Credit Score. Você pode obter um relatório de crédito gratuito da Equifax, mas você tem que pagar para obter sua pontuação Equifax Credit. Ao contrário da pontuação FICO, o Equifax Credit Score varia de 280 a 850. Uma pontuação de crédito de 550 ficaria um pouco melhor sob essa escala.

Experian

Experian, também uma das três agências de crédito nacionais, oferece uma pontuação de crédito FICO e um VantageScore. O escore FICO da Experian varia de 300 a 850, com pontuação média caindo entre 670 e 680. O atual índice FICO médio calculado por Experian é 710.

No passado, a Experian usou um resultado PLUS, que variou de 330 para 830.

TransUnion

Antes de outubro de 2015, a TransUnion emitiu a pontuação de crédito TransRisk, variando de 300 a 850. Em 8 de outubro de 2015, a TransUnion lançou o CreditVision Link, que combina dados de agência de crédito e fontes de dados alternativas e varia de 300 a 850.

De acordo com a TransUnion, a sua nova pontuação de crédito obteve mais de 90% dos candidatos que de outra forma seriam devolvidos como não-hit ou thin-file por modelos tradicionais.

VantageScore

Desenvolvido pelas três agências de crédito, o VantageScore passou por três iterações. As versões 1. 0 e 2. 0 variaram de 501 a 990, fazendo com que essa pontuação de crédito de amostra de 550 pareça terrível.

No entanto, o VantageScore Versão 3. 0 varia de 300 a 850, como o FICO, fazendo com que uma pontuação de 550 pareça melhor.

Quarto para maior cooperação entre escritórios de crédito

Desde o Congresso da U. S. aprovou o Fair Credit Reporting Act (FCRA), as três agências de crédito trabalharam para uma maior uniformidade em suas operações, incluindo como suas pontuações de crédito são calculadas.

O VantageScore é um passo em direção a uma maior cooperação. Entre 2014 e 2015, mais de 6 bilhões de pontuação de crédito da Vantage foram utilizados nas decisões de empréstimo, em comparação com quase 3 bilhões no período de 2013 a 2014, de acordo com a VantageScore Solutions. No entanto, de acordo com a Fair Isaac Corporation, 90 das 100 maiores instituições financeiras da U. S. ainda utilizam os escores da FICO para tomar suas decisões em relação ao crédito ao consumidor.

Como você pode ver nas diferentes gamas de pontuação de crédito disponíveis para os clientes, ainda há espaço para uma melhor coordenação entre as três agências de crédito.

A linha inferior

Conhecer sua pontuação de crédito é essencial para descobrir a probabilidade de um credor aprovar seu pedido de empréstimo. Tome conhecimento do tipo de pontuação de crédito que você obtém, porque eles não são todos iguais. Para melhorar suas chances de obter o financiamento que você precisa, pergunte ao seu credor sobre a pontuação de crédito que será usada para avaliar sua candidatura.