Se você gosta de assistir o mercado e orgulhar-se de ser um investidor inteligente, então os produtos de seguros de vida variáveis ​​são verdadeiramente feitos para você. Esses produtos de seguros permitem que uma parte do prêmio seja alocada ao fundo de investimento da companhia de seguros, permitindo que você obtenha lucros de investimento isentos de impostos para seus beneficiários.

Neste artigo, forneceremos uma repartição detalhada dos produtos variáveis ​​de seguros de vida.

Seguro de vida variável Em uma apólice de seguro de vida variável, a maior parte do seu prémio é investido em uma ou mais contas de investimento separadas. Você tem a opção de escolher entre uma ampla gama de opções de investimento (investimentos de renda fixa, ações, fundos mútuos, títulos, fundos do mercado monetário, etc.) e o interesse que suas contas ganham aumenta o valor de caixa de sua conta. Sua tolerância ao risco e seus objetivos de investimento determinam a quantidade de risco que deseja realizar. Você também pode mudar de um investimento para outro, de acordo com a política da sua companhia de seguros. (Para ler mais sobre o risco, veja Determinando o risco e a pirâmide de risco e Atribuindo alocação de ativos otimizada .)

Normalmente, as seguradoras possuem seus próprios gerentes de investimentos profissionais que supervisionam seus investimentos. Portanto, você só precisa se preocupar com o desempenho geral dos ativos do investimento que você escolheu. Desta forma, o risco de investimento pode ser gerenciado (embora não possa ser eliminado).

Os Riscos Envolvidos Esta política é bastante arriscada porque seu valor de caixa e benefícios de morte podem flutuar de acordo com o desempenho de sua carteira de investimentos. Portanto, se seus investimentos subjacentes funcionem bem, seu benefício de morte e valor de caixa podem aumentar de acordo; Se seus investimentos tiverem um desempenho pior do que você esperava, seu benefício de morte e valor em dinheiro podem diminuir.

Uma apólice de seguro de vida variável oferece um benefício de morte garantido, que não cairá abaixo de um valor mínimo, mesmo que os ativos investidos desvalorizem significativamente. Para este benefício de morte garantido, você precisará pagar prêmios extras. O financiamento do benefício da morte será feito aplicando uma taxa de juros assumida (que geralmente é de cerca de 4%). Se o desempenho do fundo exceder ou diminuir para além desta taxa de juros assumida, o benefício da morte irá subir ou diminuir de acordo.

Geralmente, um valor mínimo de caixa nunca é garantido porque o desempenho de investimentos fraco pode diminuir seu valor total de caixa. Como resultado, você deve suportar o peso do risco de desempenho de investimento fraco.

Assim como as políticas de vida inteira, você pode emprestar contra seu valor em dinheiro (desde que um valor de caixa substancial tenha sido acumulado). mas o montante do empréstimo é restrito devido à volatilidade da conta de investimento.

Impostos e vida variável Como em políticas permanentes de vida, o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida variável cresce com base em imposto diferido. Muitas seguradoras oferecem pagamentos premium do seu valor acumulado em dinheiro, o que significa uma redução no pagamento premium. No entanto, se os investimentos funcionarem mal, menos dinheiro será acessível a partir do seu valor em dinheiro e você terá que pagar mais para manter a política em vigor.

Se você é um investidor inteligente e pretende gastar sua vida aposentada generosamente, uma política de vida variável pode ser perfeita para você. Suas habilidades de investimento excepcionais e seu poder decisivo afetam diretamente o desempenho do fundo da sua política. Os investimentos bem sucedidos podem duplicar seu valor em dinheiro, superando o valor de uma política típica de vida inteira. Mas lembre-se de que os investimentos fracassados ​​podem consumir uma grande quantidade de seu valor em dinheiro e diminuir suas chances de ter um rendimento suplementar. Se você pode suportar esse risco e está interessado em ganhos diferidos por impostos, então a vida variável definitivamente vale a pena investigar.

Os Órgãos Diretores Como esta política trata de riscos de investimento em segurança, é considerada um contrato de valores mobiliários e é regida pela legislação vigente em matéria de valores mobiliários. É obrigatório ler o prospecto cuidadosamente antes de investir em uma apólice de seguro de vida variável. Normalmente, o prospecto divulga os objetivos de investimento, risco, encargos e despesas do investimento. Certifique-se de que o agente que vende sua política de vida variável possui uma licença estadual válida para vender seguro de vida e uma licença da NASD. (Para saber mais sobre o prospecto, consulte Não se esqueça de ler o Prospecto!)

Seguro de Vida Variável Universal (VUL) Seguro
Seguro de Vida Variável Universal (VUL), como o nome sugere, é uma política que combina seguro de vida variável e universal (ou seja, seguro de vida variável flexível). Esta é uma das apólices de seguro mais populares porque dá aos seus segurados a opção de investir, bem como alterar a cobertura do seguro com facilidade. (Confundido sobre o seguro de vida universal? Leia Qual a diferença entre o termo e o seguro de vida universal? )

Tal como no caso do seguro de vida universal, você tem a capacidade de decidir o montante e a frequência do pagamento do prémio, embora dentro de limites específicos. Você também pode fazer um pagamento fixo dentro de certos limites ou usar seu valor de caixa acumulado para pagamentos de prêmios.

Os Riscos Envolvidos Estas políticas permitem que você aumente e diminua seu benefício de morte de acordo com seus desejos. Um aumento no benefício da morte exige evidência de que você está gostando de uma boa saúde, enquanto uma diminuição no benefício da morte pode ter taxas de entrega.

Na política da VUL, você tem duas opções de benefício de morte: benefício de morte fixo e benefício de morte variável igual ao valor de caixa no momento da morte, mais o valor nominal do seguro.

Ao contrário do seguro de vida universal, esta política oferece a liberdade de investir no seu portfólio de investimentos preferencial.Você pode ser um investidor conservador ou agressivo e seu investimento refletirá sua tolerância ao risco. As opções de investimento variam entre as seguradoras, mas quase todas as políticas da VUL consistem em investimentos em ações, títulos, títulos do mercado monetário, fundos de investimento e até mesmo a opção mais conservadora de juros fixos garantidos. Seu valor de caixa e benefício de morte variará de acordo com o desempenho do investimento.

Como você sabe, existe a possibilidade de que os ativos subjacentes em sua conta possam fornecer retornos positivos ou negativos. Isso afeta seu valor em dinheiro e, portanto, as seguradoras não oferecem valor de caixa garantido. Apesar disso, a flexibilidade nos benefícios da morte, os prêmios eo potencial crescimento do valor em dinheiro tornam essa política atrativa para alguns.

A VUL fornece proteção de seguro e o elemento de investimento de longo prazo. No entanto, você deve ter uma compreensão fundamental de ações, títulos e títulos antes de investir. Se você está pensando em comprar o seguro VUL, você também precisa ser claro sobre seus objetivos futuros, como fornecer renda para um cônjuge, cuidar de impostos sobre a propriedade ou ter uma aposentadoria confortável.

Impostos e Vida Universal Variável Como é uma política de vida permanente, a VUL fornece valor em dinheiro diferido e retirada de empréstimos - dentro de certos limites - contra o valor em dinheiro. Normalmente, os empréstimos de política são isentos de impostos, mas você precisa confirmar isso com seu consultor de seguros porque as implicações tributárias podem ser diferentes de um estado para outro.

Como você assume o risco de investimento nessas políticas, se seus investimentos estiverem fracos, isso pode significar que você pagará prémios mais altos para sustentar a política.

Os Organismos Governamentais Como o seguro variável, devido ao risco inerente aos valores mobiliários, as políticas da VUL devem ser vendidas com um prospecto e são regidas pelas leis de valores mobiliários. Você deve ler atentamente o prospecto antes de comprar uma política da VUL.

Conclusão Suas necessidades de cobertura de seguro podem mudar ao longo do tempo e os produtos variáveis ​​de seguro de vida cuidam desta alteração. A qualquer idade, você deve considerar suas circunstâncias individuais e o padrão de vida que você deseja manter para sua família. A vida variável, bem como as políticas VUL, formam uma cobertura perfeita contra a inflação. Para alguns, o controle sobre seus investimentos através da vida variável lhes dá a vantagem desejada, enquanto outros podem preferir a VUL por seu alto nível de flexibilidade e a abertura do tomador com as flutuações do mercado. A chave para ajudá-lo a escolher é pesquisar completamente esses dois planos de seguro e decidir sobre o que melhor se adequa às suas necessidades.

Finalmente, antes de ir para uma vida variável ou política da VUL, certifique-se de que sua companhia de seguros goza de altas classificações de serviços de classificação como Standard & Poors, AM Best e outros.

Para continuar lendo sobre este assunto, veja Comprar seguro de vida: prazo versus permanência e Um olhar no seguro de vida único-Premium .)