A maioria dos produtos legais e financeiros são projetados para atender a uma necessidade específica, mas onde isso o deixa se você precisar de mais do que isso?

As ações são geralmente compradas por aqueles que desejam aumentar seus ativos de investimento. Os títulos de renda fixa são adquiridos por investidores que têm o lucro atual como principal objetivo de investimento. As anuidades podem ser atraentes para os indivíduos que desejam gerar valor agregado diferido do imposto, ou para os consumidores que precisam de um veículo para fazer a distribuição de ativos. Testamentos e fideicomínios são muitas vezes elaborados para auxiliar na liquidação de propriedades. E, finalmente, o seguro de vida geralmente é comprado por aqueles que precisam proteger seus ativos ou para aqueles cuja morte prematura - eu. e. , um salário assalariado primário - resultaria em entes queridos dificuldades financeiras duradouras.

No entanto, atípico aos produtos mencionados acima, as políticas de vida universal variável (VUL) podem permitir que os proprietários de políticas desfrutem não apenas de um, mas múltiplos benefícios. Em vez de simplesmente tirar proveito das características de proteção de ativos do seguro de vida, os proprietários de políticas podem ganhar com os aspectos de avaliação de capital diferido e patrimônio da política. Leia mais para aprender os muitos benefícios das políticas da VUL.

Características All-In-One do VUL
O seguro de vida universal variável tem todos os mesmos recursos padrão que outras apólices de seguro de vida em dinheiro. Tem um proprietário de política, segurado, benefício de morte, beneficiário, prémio, valor em dinheiro, provisões de empréstimo e retirada e muito mais.

Sub-Contas
Uma característica que torna as políticas VUL distintas de outros seguros de vida em dinheiro-valor são as subcontas que contêm. As subconjuntos são veículos de investimento que permitem aos proprietários de políticas direcionar uma parcela de seus pagamentos premium.

Eles são muito semelhantes aos fundos de investimento na medida em que são supervisionados por um gerente de investimentos que determina os títulos de capital próprio e / ou de renda fixa para investir. A capacidade de direcionar fundos aos gestores de investimentos que selecionam ações oferece aos proprietários de políticas a oportunidade de gerar valor agregado diferido através de participação nos mercados de ações. Historicamente, investir em ações tem sido uma das formas mais efetivas para que indivíduos acumulem riqueza durante longos períodos de tempo.
As subcontas encontradas nas políticas VUL são uma característica de importância crucial para qualquer pessoa que considere a compra de uma VUL porque a existência da política depende parcialmente do desempenho das subcontas. O proprietário da política pode ter que contribuir com mais dinheiro para a política do que ele ou ela é financeiramente capaz se as sub-contas não forem executadas. Além disso, a política pode caducar se as contribuições adicionais não puderem ser feitas. (Para obter mais informações sobre selecionar prêmios, contribuições e distribuições, consulte Compreender seu Contrato de seguro e Explorando fundamentos de contrato de seguro avançado .)

Técnica de redução de risco
Felizmente, pode-se empregar uma técnica que sirva para mitigar alguns dos riscos associados à possibilidade de que as subcontas sejam subavaliadas. A técnica é chamada de "sobre-financiamento".

Pagar mais para obter mais
O excesso de recursos envolve a contribuição de mais dinheiro para a política do que o exigido pelo contrato. Ou seja, você coloca dinheiro na política acima e além do prêmio exigido.

Esta contribuição adicional cria uma camada adicional de proteção para os proprietários de políticas. A camada adicionada funciona como uma almofada no caso de as sub-contas serem sub-executadas. Uma vez que as contribuições acima e além do prêmio já estão sendo feitas, os pagamentos adicionais para apoiar a política em caso de recessão no mercado de ações são menos prováveis ​​de serem necessários.

Nota : É preciso ter cuidado para que a política não se torne um contrato de doação modificado. Consulte seu consultor de seguros, legal ou de outra natureza para orientação.

Planejamento e preservação imobiliária
Enquanto alguns são atraídos para a proteção de ativos ou recursos de acumulação de riqueza diferidos de impostos de VULs sobreprovultadas, outros são atraídos pelas oportunidades de planejamento imobiliário que a política oferece. Os segurados podem utilizar a denominação dos beneficiários - em vez de simplesmente confiar em testamentos e / ou fideicomãos - para direcionar a distribuição de ativos imobiliários. Como outras apólices de seguro de valor de caixa, as VULs pagam um benefício de morte livre de impostos quando o segurado morre. (Para saber mais sobre o planejamento imobiliário, consulte Introdução no Plano de propriedades , A importância do planejamento de propriedade e contingência e Três documentos que você não deve fazer sem .)
Esta vantagem fiscal associada à distribuição de receitas do seguro de vida é uma ferramenta efetiva de planejamento imobiliário para muitos. Os beneficiários das políticas costumam usar o produto para pagar os impostos sobre o patrimônio que são devidos em uma propriedade de um decedente. Embora o Acta de Reconciliação de Crescimento Econômico e Alívio Tributário de 2001 tenha criado termos mais favoráveis ​​para aqueles sujeitos a imposto imobiliário até 2010, a incerteza quanto à provisão de caducidade prevista para 2011 é motivo para aqueles que se deparam com uma obrigação tributária patrimonial para considerar a propriedade característica de preservação do seguro VUL. (Para obter mais informações sobre as designações dos beneficiários, leia Atualizar seus beneficiários , Designações do beneficiário problemático - Parte 1 e Parte 2 .)

A ferramenta multifuncional < O seguro VUL sobrecarregado pode ser um dos produtos financeiros mais versáteis no mercado. O produto contém o potencial de acumulação de ativos diferidos por impostos das ações, a proteção de ativos do seguro de vida e os recursos de planejamento imobiliário das vontades e fideicomisos. Pode atrair aqueles que preferem uma solução financeira completa em vez de planos desarticulados que exigem a coordenação de várias partes móveis.
Normalmente, o produto funciona bem para indivíduos que têm uma necessidade de seguro, estão totalmente financiando contribuições para planos com benefícios fiscais (i.e. , 401 (k) s ou IRAs), têm um horizonte de longo prazo (20+ anos), uma preferência pelo crescimento de ativos diferidos por impostos, objetivam as conseqüências fiscais geradas em contas tributáveis ​​(capital de curto e longo prazos ganhos, distribuições de ganhos de capital, impostos sobre dividendos e juros, etc.), esperam que os impostos sobre a propriedade sejam devidos quando eles morram e desejam criar um legado. Como você pode ver, as políticas da VUL com uma série de benefícios potenciais que os tornam uma opção atrativa para muitos. Este é um produto que pode valer a pena discutir com seu consultor confiável.

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