Pagar a hipoteca após 30 anos, seguido de aposentadoria, costumava ser um rito de passagem para muitos. Mas esse cenário já não é a norma.

Baby Boomers, americanos de 51 a 69 anos de idade, estão trazendo muito mais dívidas hipotecárias do que as gerações anteriores neste estágio da vida. O saldo médio da hipoteca pendente para as famílias dos baby boomers cresceu para US $ 118.000 ou 142%, desde 1992, quando foi de US $ 48, 743, de acordo com um estudo chamado Baby Boomers e seus lares: em seus próprios termos que foi conduzido pelo The Demand Institute, um grupo de reflexão operado conjuntamente pelo The Conference Board e Nielsen.

Seja ou não um sentido financeiro para os clientes de consultores financeiros que são aposentados ou aqueles que se aproximam da aposentadoria para pagar suas hipotecas, dependem de circunstâncias individuais e de uma variedade de fatores que precisam ser cuidadosamente examinados e pesados. O rendimento, o tamanho da hipoteca, as poupanças e a vantagem fiscal de poder deduzir o interesse da hipoteca entram em jogo. (Para mais informações, consulte: Cálculo da dedução fiscal de juros de hipoteca .)

Quando não faz sentido

Para os aposentados ou aqueles que estão prestes a se aposentar, que estão em um suporte de alta renda, têm uma hipoteca com juros baixos (abaixo de 5%) e se beneficiam de interesse dedutível, pode fazer sentido fazer pagamentos mensais. Isto é particularmente verdadeiro se pagar uma hipoteca significaria não ter uma almofada de poupança saudável para pagar custos inesperados ou emergências, como despesas médicas. A Fidelity Benefits Consulting, por exemplo, estima que um casal de 65 anos que se aposente em 2014 precisará de uma média de US $ 220.000 para cobrir despesas médicas durante a aposentadoria.

O cenário de manter o pagamento mensal faz sentido, assumindo que os aposentados podem fazer pagamentos de hipoteca mensalmente sem sacrificar seu padrão de vida. (Para mais informações, veja: Motivando sua aposentadoria com uma hipoteca .)

Evite tirar fundos de aposentadoria

Geralmente, não é uma boa idéia retirar dinheiro de um plano de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou 401 (k) para pagar uma hipoteca. Aqueles que fazem estão sujeitos a impostos e penalidades fiscais se retirarem antes dos 59 anos de idade. Além disso, tomar uma grande distribuição de um plano de aposentadoria poderia potencialmente empurrá-los para uma faixa de imposto mais alta no ano em que foi retirada. (Para mais, consulte: Se você tocar fundos de aposentadoria para comprar uma casa? )

Além disso, não é uma boa idéia pagar uma hipoteca à custa de financiar uma conta de aposentadoria. Na verdade, aqueles que se aproximam da aposentadoria devem fazer contribuições máximas para os planos de aposentadoria se puderem.

Você já ouviu isso antes. Os americanos não estão economizando o suficiente para a aposentadoria.Cerca de 26% dos 50-64 anos de idade e 14% das pessoas de 65 anos ou mais não têm poupança de aposentadoria, de acordo com uma pesquisa realizada pelo Princeton Survey Research Associates International for Bankrate. (Para mais, consulte: Como obter clientes para economizar mais para a aposentadoria .)

Quando faz sentido

Se um cliente se aposentar nos próximos anos e tem os fundos para pagar a hipoteca que pode ter sentido para eles, especialmente se esses fundos estiverem em uma conta de poupança de juros baixos. Mas apenas se eles tiverem uma conta de aposentadoria bem financiada e ainda ficam com economias substanciais para cobrir despesas e emergências inesperadas. A entrada em anos de aposentadoria sem pagamentos de hipoteca mensais também significa que eles não terão que retirar fundos de sua conta de aposentadoria para pagar por eles. (Para mais, veja: Passos para se aposentar com uma hipoteca reversa .)

Também faz sentido para aqueles que são capazes de pagar sua hipoteca se os pagamentos mensais forem muito altos depois de se aposentar, pare trabalhando e estão em uma renda fixa reduzida.

Estratégias para pagar ou reduzir a hipoteca

Existem algumas estratégias para ajudar a pagar uma hipoteca antecipadamente ou pelo menos reduzir os pagamentos da hipoteca antes da aposentadoria. Fazer pagamentos quinzenais em vez de mensalmente significa que, ao longo de um ano, você realizará 13 pagamentos em vez de 12. (Para mais informações, veja: Pagar sua hipoteca .)

O refinanciamento deve ser considerado se o comprimento de O empréstimo pode ser encurtado e uma taxa de juros mais baixa garantida. (Para mais, consulte: Como o refinanciamento hipotecário afeta seu valor líquido .)

Finalmente, a redução de estoque vendendo uma casa maior e tendo dinheiro suficiente para comprar uma casa menor diretamente deixará um jantinho para ser aposentado livre de hipoteca. (Para mais, veja: Redimensionar a sua casa para reduzir as despesas .)

A linha inferior

Psicologicamente falando, pagar uma hipoteca e possuir uma casa antes de se aposentar proporciona uma tremenda parte da mente. Sobre o ponto de vista financeiro, não existe um tamanho único para todas as soluções para quem se aproxima da aposentadoria ou já se aposentou quando se trata ou não faz sentido pagar uma hipoteca. Os aposentados e aqueles a poucos anos de aposentadoria precisam ter suas circunstâncias individuais examinadas cuidadosamente por um consultor financeiro para ajudá-los a fazer a escolha certa. (Para mais informações, veja: Propriedade de renda: seu plano de aposentadoria tardia na vida .)