Para a maioria dos indivíduos, um plano de poupança de aposentadoria através do trabalho, como um plano 401 (k), representa um dos benefícios mais poderosos disponibilizados pelos empregadores. A combinação de contribuições pessoais e correspondência de empregadores (se você obtê-lo) oferece aos indivíduos a oportunidade de reservar poupanças a longo prazo de forma vantajosa por impostos. Os planos patrocinados pelo empregador também oferecem uma série de opções de investimento, incluindo ações, títulos e equivalentes de caixa que não só permitem a diversificação, mas também têm o potencial de gerar retornos mais altos do que as contas de poupança convencionais ou os certificados de depósito (CDs), especialmente em uma baixa mercado de taxa de juros. Embora não haja garantia sobre o desempenho dos investimentos realizados dentro de um plano 401 (k), o casamento entre o diferimento de impostos e a valorização do capital a longo prazo é benéfico quando se economiza para a aposentadoria.

Um dos maiores obstáculos ao criar um plano de aposentadoria efetivo é determinar o quanto um indivíduo ou casal precisa reservar para conseguir renda em um esforço para manter um estilo de vida confortável durante a aposentadoria. Entre as considerações estão a quantidade de ativos que uma pessoa possui no momento em que se aposenta, o que exige que as despesas permaneçam e quais as despesas que aumentam ou diminuem. Com a renda de aposentadoria ou o planejamento de distribuição, uma pergunta comum feita pelos pré-aposentados é se 401 (k) ativos devem ser usados ​​para pagar um saldo remanescente da hipoteca antes de deixar a força de trabalho para reduzir as despesas mensais.

Embora não haja uma única resposta para esta questão que se adapte a cada um dos melhores, há pros e contras para retirar fundos de planos de poupança de aposentadoria para pagar uma hipoteca. As vantagens mais comuns ao uso de ativos 401 (k) para pagar uma hipoteca incluem dinheiro liberado para outras despesas de vida, eliminação de pagamentos de juros ao credor e proteção de ativos aumentada. As desvantagens de uma recompensa antecipada por meio de uma distribuição de 401 (k) incluem poupança de aposentadoria reduzida, implicações tributárias e uma taxa de retorno diminuída.

Benefícios de fluxo de caixa

Como um pagamento de hipoteca representa uma quantidade substancial de saída de caixa mensalmente, o pagamento de um saldo de hipoteca restante é benéfico para pessoas que desejam reduzir restrições orçamentárias antes ou em reforma . Para os investidores mais jovens, a eliminação do pagamento mensal da hipoteca com ativos 401 (k) libera dinheiro que pode ser usado para atender a outros objetivos financeiros, tais como financiar despesas da faculdade para crianças ou comprar uma propriedade de férias. Com o tempo do seu lado, os trabalhadores mais jovens também têm a capacidade de reabastecer a redução da poupança de aposentadoria no 401 (k) ao longo de seus anos de trabalho.

Para indivíduos mais velhos ou casados, os saldos de contas 401 (k) representam uma parte substancial do total de ativos e, como tal, uma distribuição de um plano de poupança de aposentadoria talvez não precise ser reabastecida antes de deixar a força de trabalho. Isso significa que o dinheiro liberado de um pagamento de hipoteca transporta para os anos de aposentadoria, deixando o indivíduo ou casal com uma necessidade menor de obter renda de investimentos ou ativos de aposentadoria ao longo dos anos de aposentadoria. O excesso de dinheiro por não ter um pagamento de hipoteca também pode ser benéfico para despesas imprevistas que possam surgir durante a aposentadoria, como custos médicos ou de cuidados de longo prazo não cobertos pelo seguro.

Eliminação de juros

Outra vantagem de retirar fundos de um 401 (k) para pagar um saldo de hipoteca é a eliminação de pagamentos de juros a um credor hipotecário. No decurso de uma hipoteca convencional de 30 anos em uma casa de US $ 200.000, os pagamentos de juros totais equivalem a um pouco mais de US $ 186.000, além do saldo do principal, assumindo uma taxa de juros fixa de 5%. Utilizar fundos de um 401 (k) para pagar uma hipoteca antecipada resultados em menos interesse total pago ao credor ao longo do tempo.

No entanto, esteja ciente de que, se você estiver no fundo da sua hipoteca, você já pagou a maior parte do interesse que você deve. Calcule cuidadosamente o quanto de juros que paguem sua hipoteca, de fato, economizará.

"Só porque você tem 10 anos em uma hipoteca de 20 anos por US $ 300, 000 não significa que você agora deve ao banco US $ 150.000", diz Simon Brady, um planejador financeiro certificado apenas em Anglia Advisors em New York City. "As hipotecas não funcionam de forma linear assim. Você gastou os últimos 10 anos predominantemente pagando juros e ainda deve o principal que vai ser consideravelmente mais da metade do que o empréstimo original era. Os 10 anos que mentem À sua frente, você deve pagar cada vez mais o principal e menos e menos interesse com cada pagamento. Você já fez grande parte do trabalho pesado sobre os pagamentos de juros - e se de repente você atribuir ao banco o principal devido agora, a taxa de juros efetiva que você terá pago durante a vida atual de 10 anos dessa hipoteca, provavelmente o surpreenderia se você calculou isso. "

Proteção de ativos

Retirar fundos de um 401 (k) para pagar o saldo da hipoteca também é benéfico para o planejamento de proteção de ativos. Na maioria dos estados, o patrimônio acumulado em uma casa é protegido de ações judiciais e outros procedimentos legais quando nenhuma garantia ou hipoteca existe na propriedade.

Além disso, possuir uma casa de forma direta pode ser benéfico ao estruturar um plano imobiliário, tornando mais fácil para cônjuges e herdeiros receber imóveis em valor total, especialmente quando outros ativos são gastos antes da morte. Os benefícios de proteção de ativos de pagar um saldo da hipoteca podem superar em muito a redução nos ativos de aposentadoria de uma retirada de 401 (k).

Redução de poupança de aposentadoria

Embora existam benefícios para pagamento hipotecário, utilizar um 401 (k) para fazê-lo nem sempre é a melhor opção para indivíduos ou casais.A maior ressalva para o uso de fundos 401 (k) para eliminar o saldo da hipoteca é a grande redução nos ativos de aposentadoria total. Salvar para a aposentadoria é uma tarefa irresistível para a maioria, mesmo quando um 401 (k) está disponível. Os devedores devem encontrar métodos para superar a inflação enquanto equilibram o risco de investimentos no plano de aposentadoria e os limites de contribuição estão em vigor, que cobrem o valor total que pode ser salvo em qualquer ano.

Devido a essas restrições, uma redução em um saldo 401 (k) pode ser quase impossível de compensar antes da aposentadoria começar. O aumento do fluxo de caixa resultante de não ter um pagamento de hipoteca pode ser esvaziado rapidamente devido ao aumento da poupança para compensar o déficit do plano de aposentadoria.

E não se esqueça, como Cary Carbonaro, diretor-gerente da United Capital de Nova York e Nova Jersey em Huntington, NY, ressalta: "Seu 401 (k) é um investimento protegido." Principais razões não para rolar sobre o seu 401 (k) para um IRA explica como o dinheiro em um 401 (k) é protegido pela lei federal da maioria dos tipos de julgamentos de credores, incluindo falência (embora não seja o IRS ou, possivelmente, ordens de apoio ao menor). Você pode ser melhor usando outra fonte de fundos para pagar uma hipoteca, se essa for uma opção.

Imposições fiscais

Retirar fundos de um 401 (k) pode ser feito através de um empréstimo 401 (k) enquanto um empregado ainda está empregado com a empresa que oferece o plano ou como uma distribuição da conta. Tomar um empréstimo contra um 401 (k) não só exige reembolso através de diferimentos de cheques de pagamento, mas também pode resultar em implicações tributárias onerosas para o proprietário da conta. Se um funcionário deixar seu empregador antes de pagar o empréstimo contra o seu 401 (k), o saldo restante é considerado uma distribuição tributável. Da mesma forma, os funcionários que tomam uma distribuição de um plano atual ou anterior 401 (k) devem denunciá-lo como um evento tributável se os fundos foram contribuídos com base em pré-impostos. Para os indivíduos que fazem uma retirada antes da idade de 59½, uma taxa de penalidade de 10% é avaliada no montante recebido, além do imposto de renda devido.

Se você já está aposentado, há um tipo diferente de implicação negativa de impostos: "Pagar sua hipoteca de um 401 (k) é um dos maiores erros que eu vejo aposentados fazer", diz Jonathan Swanburg, um consultor de investimento representante da Tri-Star Advisors em Houston. "Eles tendem a ignorar as consequências fiscais. Qualquer dinheiro extraído do 401 (k) é contado como renda ordinária. Tirando uma grande quantia para pagar algo como uma hipoteca (especialmente durante uma ano em que o aposentado ainda ganhou renda) pode facilmente pisar uma pessoa para uma faixa de imposto marginal mais alta. Em uma distribuição de US $ 100.000, pisar do que poderia ter sido um suporte de 15% para um suporte de 25% custaria a pessoa US $ 10.000 em impostos adicionais - US $ 13.000, se eles entrarem nos 28%. Vi algumas pessoas se elevarem até 39. 6%. "

Além das implicações fiscais para empréstimos e distribuições, os proprietários podem perder poupança de impostos valiosa ao pagar antecipadamente um saldo da hipoteca. Os juros de hipoteca pagos ao longo do ano são dedutíveis para o proprietário e a perda desse benefício pode resultar em uma diferença substancial na economia de impostos quando o saldo da hipoteca for pago na íntegra.Os proprietários de imóveis devem pesar cuidadosamente as implicações tributárias de pagar um saldo da hipoteca com 401 (k) fundos antes de tomar um empréstimo ou distribuição.

Taxa de retorno reduzida

Os proprietários também devem considerar o custo de oportunidade relacionado ao pagamento de um saldo da hipoteca com 401 (k) ativos. Os planos de aposentadoria oferecem uma ampla gama de opções de investimento destinadas a fornecer uma maneira pela qual os retornos são gerados a uma taxa maior do que a inflação e outros títulos equivalentes em dinheiro. A 401 (k) também prevê juros compostos sobre esses retornos porque os impostos sobre os ganhos são diferidos até que o dinheiro seja retirado durante os anos de aposentadoria.

Tipicamente, as taxas de juros das hipotecas são muito menores que o que o mercado amplo gera como retorno, fazendo uma retirada para pagar a dívida hipotecária menos vantajosa a longo prazo. Quando os fundos são retirados de um 401 (k) para pagar um saldo da hipoteca, a oportunidade de investimento nesses ativos é perdida até serem reabastecidas, se forem reabastecidas.