O preço da faculdade nos Estados Unidos já está fora do alcance da maioria das famílias e continua a aumentar. Considere isso: o custo anual médio de uma faculdade ou universidade de quatro anos em 2015 é de US $ 23, 410 e US $ 46, 272, dependendo da instituição. Mas a renda doméstica média americana é apenas tímida de US $ 54.000, e cerca de 76% das pessoas vivem do salário no salário. Não é difícil ver por que a dívida total de empréstimo de estudante na U. S. agora mede em trilhões de dólares. As pessoas simplesmente não têm dinheiro para pagar pela faculdade.

Os pais, é claro, querem que seus filhos se formem sem prejudicar a dívida de empréstimos estudantis. Para esse fim, muitos consideram o empréstimo de suas contas de aposentadoria para pagar a conta. É possível? E se assim for, é uma boa idéia?

Empréstimos de contas de aposentadoria

É, de fato, bastante possível. Se você sabe alguma coisa sobre contas de aposentadoria, você está familiarizado com a pena de 10%. Se você tomar distribuições (um termo extravagante para retirar dinheiro) do seu IRA tradicional antes da idade de 59 ½, não só você tem que pagar impostos de renda sobre esse dinheiro, você deve pagar uma penalidade adicional de 10%. Vamos assumir que você está no suporte de imposto de 15%. Adicione a isso a penalidade de 10%, o que significa que 25% do que você tira da sua conta de aposentadoria vai ao Internal Revenue Service (IRS). Se você tirar US $ 20.000 do seu IRA, você pagará US $ 5 000 em impostos, mais quaisquer impostos estaduais que você possa devedor. Ouch!

Mas o IRS faz uma exceção quando se trata de despesas da faculdade. Ele permite que você tire dinheiro da sua conta de aposentadoria por "despesas de educação qualificadas" sem incorrer na penalidade (embora os fundos que você retira de um IRA tradicional ou 401 (k) ainda estejam sujeitos ao imposto de renda ordinário). Quais são as despesas de educação qualificadas? De acordo com o IRS, estes incluem "mensalidades, taxas, livros, suprimentos e equipamentos necessários para inscrição ou atendimento em uma instituição educacional elegível. "Você também pode usar fundos de aposentadoria - até certo ponto - para outras despesas educacionais, como sala e conselho; Outras necessidades podem ser incluídas, mas as regras variam. Você pode encontrar mais informações sobre as qualificações aqui.

Que tal um Roth IRA? Você também pode pedir emprestado de um Roth para pagar a faculdade, mas a situação é um pouco diferente. Quando você financia um Roth IRA, você está contribuindo com dólares após impostos. Em outras palavras, você já pagou impostos sobre o dinheiro que você contribuiu, pelo que o IRS não irá taxá-lo novamente quando você o retirar. Enquanto você tiver mantido o dinheiro na conta por pelo menos cinco anos, você pode retirar o principal (a base, em termos financeiros) e pagar zero impostos.

Mike O'Donnell, gerente de riqueza e sócio fundador do The O'Donnell Group, explica assim: "Se um proprietário da Roth IRA contribui com US $ 5 000 por 10 anos, então uma criança vai para a faculdade, ele ou ela irá pode retirar $ 50 000 sem pagar impostos ou penalidades.Todos os ganhos podem ser deixados para crescer sem impostos e ser usados ​​para aposentadoria. "

Enquanto você apenas puxa o que você colocou, você paga zero impostos. Se você também retirar a renda de investimento que ganhou, você deve pagar o imposto de renda ordinário (mas sem penalidade) nessa renda se você estiver usando isso para despesas de educação. Se você contribuiu com US $ 50.000 em 10 anos, mas retire US $ 60.000, você deve impostos apenas sobre os $ 10.000 adicionais. É por isso que muitos conselheiros de riqueza sugerem usar um Roth IRA como uma conta de poupança da faculdade se você não estiver usando um 529 plano de poupança. (Veja Como usar seu Roth IRA como um Fundo de Emergência .)

É uma boa idéia?

Apenas porque você pode acessar sua conta de aposentadoria para pagar a educação universitária do seu filho, não significa que você deveria. Tal como acontece com qualquer decisão financeira, depende de quem você pergunta. Vejamos alguns prós e contras.

Há muitos argumentos para fazê-lo. Se o seu filho não se qualificar para ajuda financeira e tem que retirar empréstimos estudantis, ele ou ela poderia acabar se formando com enormes montantes de dívida. Em 2015, o graduado médio com dívida de empréstimo de estudante deve cerca de US $ 35.000. Embora existam programas para reduzir o valor do pagamento mensal, um programa básico de reembolso significaria que o graduado pagará mais de US $ 400 por mês, inclusive durante a vida de o empréstimo, com mais de US $ 13.000 em juros. Qual pai não quer salvar um filho desse tipo de despesa, especialmente em um momento em que a criança provavelmente não ganhará muito? (Para obter mais informações sobre o reembolso de empréstimos estudantis, consulte 10 Dicas para gerenciar sua dívida de empréstimo de estudante .)

Há também a questão da ajuda financeira. O dinheiro em um IRA não é contado entre os ativos dos pais no Free Application for Federal Student Aid, ou FAFSA. Na verdade, a FAFSA nem sequer pergunta sobre contas de aposentadoria, enquanto que se você economizasse dinheiro em sua conta bancária, você teria que divulgar uma parte dela como parte de seus ativos. (Para obter informações adicionais sobre como receber ajuda financeira, leia 5 Formas de obter ajuda financeira máxima para estudantes .)

Por que não você usa seu IRA para cobrir despesas da faculdade? Há uma razão vitalmente importante. "O fato é que os americanos não estão bem preparados para a aposentadoria, e o aumento das taxas de matrícula e a confiança das crianças em seus pais para pagar sua educação coloca a maioria das pessoas em pior posição para aposentadoria", diz Nathan Garcia, diretor administrativo de Westbourne Investments.

Tradução? Você provavelmente não tem dinheiro suficiente para a aposentadoria como está e você precisa de todo o dinheiro que você pode conseguir para financiar seus últimos anos. (Veja O que é o mínimo que eu preciso para aposentar? ) Há uma abundância de empréstimos disponíveis para pagar uma educação universitária, mas praticamente não existe para aposentadoria porque você não terá ganhos futuros para pagar o empréstimo. Por mais frio que pareça, você tem que pensar em si mesmo e como vai viver quando você não conseguir trabalhar, diz Garcia. "Permitir que seus filhos se autofinanciem, sua educação aumentará sua responsabilidade em uma idade mais precoce e aumentará a probabilidade de se formar em quatro anos", acrescenta."Os pais devem supervisionar as decisões de retirar empréstimos e áreas de estudo para garantir que esses empréstimos possam ser reembolsados".

Em seguida, há a questão dos impostos. Embora seja verdade que você não precisará mencionar o dinheiro que você possui uma conta de aposentadoria quando você inicialmente completar a FAFSA, o dinheiro que você retirou pode contar como renda na FAFSA do ano seguinte e pode afetar negativamente a elegibilidade da criança para ajuda financeira no ano seguinte.

Se você optar por retirar-se da sua IRA, lembre-se de que você só pode retirar fundos para uso durante o mesmo ano. Tenha também em atenção os montantes fiscais. "Pegue distribuições em montantes que o impeçam de se mudar para a próxima taxa marginal", adverte Garcia. "Fazer isso poderia diminuir as deduções e sujeitá-lo a maiores impostos ".

A linha inferior

Se você usar o seu IRA para financiar a educação do seu filho? Embora os profissionais financeiros discordem sobre a resposta a esta pergunta, a maioria diz que usando um 5 29 plano é a melhor maneira de economizar para os custos de educação e que retirar dinheiro do seu IRA deve ser um último recurso. O sucesso para sua economia de aposentadoria não pode ser ignorado. Antes de tomar uma decisão, pense cuidadosamente sobre a forma como está preparado para a aposentadoria, um estágio de vida em que sua capacidade de geração de renda é muito reduzida. Lembre-se de que cuidar de si mesmo é tão importante como cuidar do seu filho. (E, é claro, ser capaz de pagar seus próprios cuidados como sénior ajudará seu filho a longo prazo.)