Ver os seus filhos ganhar um diploma universitário é o que os pais esperam alcançar. O que eles não querem é ver seus filhos e filhas lutarem através de um mar de empréstimos estudantis depois.

Muitos pais trabalhando mais

Considerando o preço do ensino superior hoje, esses medos são muito reais. Mesmo em uma universidade pública, os estudantes fora do estado agora pagam uma média de US $ 34, 031 a cada ano, quando você atua na taxa de matrícula, taxas e sala e quadro. O número salta para US $ 43, 921 em uma instituição privada típica.

Para evitar que seus filhos adquiram dívidas excessivas, muitos pais estão dispostos a continuar trabalhando mais do que planejaram. Uma pesquisa de 2015 T. Rowe Price descobriu que 49% dos adultos atrasariam sua aposentadoria se isso significasse que seus filhos podiam se formar sem dívidas. E 15% disseram que pretendiam mergulhar em suas contas 401 (k) e outras aposentadorias para cobrir suas despesas da faculdade. Entretanto, essas respostas levantam uma questão importante: a vontade de sacrificar a aposentadoria é generosa ou tímida? Na verdade, existem alguns motivos convincentes para tornar suas contas de aposentadoria uma prioridade, mesmo que isso signifique uma carga financeira maior para sua prole.

Como o antigo axioma afirma, os alunos podem obter um empréstimo para cobrir o custo de um diploma universitário. Mas obter um empréstimo livre de garantias para financiar sua aposentadoria é uma proposição muito mais difícil. Você também precisa pensar sobre o que acontece se você perder seu emprego ou se tornar fisicamente incapaz de desempenhar seu papel. Uma vez que você paga dinheiro para pagar a taxa de matrícula, não há como recuperá-la. Você pode planejar trabalhar mais tempo para cobrir o déficit, mas fazer essa escolha não é sem riscos.

Definindo suas prioridades

Em alguns casos, mergulhar em suas contas de impostos diferidos ou apoiar as contribuições de aposentadoria para pagar os custos de educação é o equivalente a jogar dinheiro fora. Quando você tira dinheiro de um 401 (k) antes de atingir a idade de 59½, por exemplo, o IRS avalia uma penalidade de retirada antecipada de 10% sobre o dinheiro que você tira. Então, se você tirar US $ 50, 000, você está apenas pagando US $ 45.000 desse montante. (Os IRAs são uma exceção, as retiradas antecipadas que se destinam às despesas da faculdade do seu filho evitam essa taxa.)

O Skimping em suas contribuições para o plano de aposentadoria pode ser tão perigoso. Se você não está colocando dinheiro suficiente para maximizar a partida do seu empregador, você está essencialmente deixando dinheiro livre na mesa.

A maioria dos especialistas financeiros sugerem descobrir quanto dinheiro você precisa economizar para aposentadoria e tornando a sua primeira prioridade. Uma maneira de calcular essa soma é contar com uma retirada de 4% no primeiro ano depois de deixar a força de trabalho (ou 3%, se você é um pouco mais cauteloso) e ajustando pagamentos futuros pela inflação.Se esse montante, juntamente com outras fontes de renda, não for suficiente para viver, você precisará reservar mais de seu cheque de pagamento mensalmente.

Mesmo se suas contribuições de aposentadoria estão no bom caminho, você pode querer reforçar seu fundo de emergência e pagar qualquer dívida de cartão de crédito de alta taxa de juros antes de se concentrar nas contas de educação superior de uma criança. Na maioria dos anos, uma taxa de juros de cartão de crédito de, digamos, 15% ou 20% vai superar o retorno de seu 401 (k) ou IRA. Empréstimos estudantis, por outro lado, representam uma forma de empréstimo de custo relativamente baixo.

Opções mais baratas

Para algumas famílias, a melhor alternativa para adiar a aposentadoria pode ser que seu filho obtenha uma educação menos dispendiosa. Isso é especialmente verdadeiro se um diploma de uma instituição de baixo custo pareceria tão atraente para os futuros empregadores.

Uma solução bastante direta: escolha uma universidade pública no estado. De acordo com o College Board, a taxa de matrícula anual média para estudantes no estado é de US $ 14, 483 menos do que para os de fora do estado. Se uma instituição pública do seu estado tiver um programa competitivo na área que seu filho deseja estudar, talvez seja difícil justificar as dezenas de milhares de pessoas por um diploma.

E não negligencie escolas comunitárias ou técnicas. Muitas credenciais de oferta que você iniciará em carreiras razoavelmente bem remuneradas em uma fração do custo de uma faculdade de quatro anos. Para outros alunos, eles fornecem um trampolim para uma educação universitária, custando-lhe menos nos dois primeiros anos.

Seus filhos podem até considerar tomar um ano sabático, especialmente se não tiverem certeza de qual campo eles querem entrar. Estudantes que se precipitam na vida universitária logo após o ensino médio, embora não se tenham comprometido com uma carreira específica, podem demorar mais para se estabelecer na faculdade. Aqueles que não fazem bem porque não estão prontos para a escola podem desperdiçar muito dinheiro no processo.

A linha inferior

Os pais que colocam as contas de educação de seus filhos na frente de sua própria aposentadoria têm as melhores intenções. No entanto, os estudantes universitários têm muitas outras opções financeiras do que os adultos nos anos 50 ou 60. Pode valer a pena pensar em outras possibilidades em vez de sacrificar o seu ninho. (Para mais, veja Pagando pela faculdade: por que os pais devem priorizar a aposentadoria e Seniores: antes de co-inscrever o empréstimo de estudante .)