Selecionar uma política de seguro de vida permanente pode ser confuso. As seguradoras oferecem uma grande variedade de políticas de seguro de vida, incluindo políticas de vida inteiras, universais e variáveis ​​(leia mais sobre os tipos de políticas em "Introdução ao Seguro: Tipos de Seguro de Vida"). Depois de decidir sobre o seguro de vida permanente que você gostaria, você deve pedir ao seu agente independente que lhe envie uma ilustração da política para ajudá-lo a entender os termos.

O que é uma ilustração do seguro de vida?

O termo "ilustração do seguro de vida" é um pouco enganador porque estes não são gráficos ou imagens simples. Essas ilustrações são, em vez disso, retornos hipotéticos que mostram exatamente como uma política pode executar em muitas circunstâncias e resultados diferentes. A ilustração pode ser composta de até 15-20 páginas de texto complexo, mas segue um formato geral e diretrizes estabelecidas pelos reguladores. No entanto, mesmo com o formato padronizado, não se pode negar que as ilustrações são difíceis de entender, mesmo para os profissionais.

Para criar a ilustração do seguro de vida, o agente conecta muitas variáveis ​​diferentes em um programa de software. Algumas dessas variáveis ​​incluirão sua idade, classificação de saúde e histórico médico familiar. Outras variáveis ​​incluem como você planeja pagar, a taxa de retorno assumida e a idade que você estará no final da política. Essas variáveis ​​ajudam o software a calcular o custo do seguro, as despesas de política, as despesas e os pilotos. Finalmente, as variáveis ​​determinam um prémio planejado ou alvo.

Verifique suas variáveis ​​nas primeiras páginas

As primeiras páginas da ilustração contêm uma explicação da cobertura, termos e definições. As ilustrações de todas as empresas são diferentes, assim como ilustrações para diferentes tipos de cobertura. À medida que você olha através dessas páginas, você deseja verificar se o agente entrou suas variáveis ​​corretas - verifique se sua classificação, idade e sua forma de pagamento estão corretas. Verifique também os pilotos que fazem parte da política, o prémio e, se a política tiver um benefício de morte nivelado ou crescente (em algum momento chamado de opção 1 ou 2). Se você tem uma política com um benefício de morte de US $ 250.000 e um valor em dinheiro de US $ 25.000, a política apenas pagará US $ 250.000. Uma política com um benefício de morte crescente de US $ 250.000 e um valor em dinheiro de US $ 25, 000 pagariam US $ 275 000 (o benefício de morte de US $ 250.000, mais o valor de US $ 25.000). Como você está comprando mais seguro com um benefício de morte crescente, os números na ilustração serão diferentes.

Também deve haver uma explicação das taxas e despesas de política atuais e máximas, bem como taxas mínimas de juros ou dividendos garantidos e atuais.É muito importante verificar se todas as variáveis ​​estão corretas porque, uma vez que a empresa emite a política, os itens contratualmente garantidos, como sua idade ou classificação, não podem ser alterados. No entanto, a seguradora pode ajustar taxas e taxas de crédito. Nenhuma política de caducidade não é afetada por essas mudanças, uma vez que a seguradora absorve qualquer risco de taxa de juros ou aumento de custos e garantias de política. Enquanto você paga o prémio no cronograma, a política permanecerá em vigor até uma idade definida. Mas, em troca, as políticas compõem pouco valor em dinheiro.

Leia o Ledger ou a Tabela

Em seguida, você deseja procurar um razão ou uma tabela, geralmente em ou perto de uma página que exige sua assinatura. Com base no prêmio proposto, esses livros (rotulados e não garantidos) ilustram, em incrementos de cinco anos, como a política poderia realizar em diferentes cenários.

A coluna garantida (o pior cenário) ilustra o tempo em que a política permaneceria em vigor se a seguradora cobrasse as taxas máximas e pagasse a taxa mínima de crédito de juros ou dividendos. Normalmente, a política caduca muito antes de sua mortalidade esperada e para mantê-la em vigor, você precisaria pagar um prêmio significativamente maior.

A coluna não garantida pode incluir dois ledgers, em algum momento chamado atual ou ilustrado e ponto médio. Usando o prémio proposto, o livro principal atual (o melhor cenário) mostra o benefício de morte e quanto valor em dinheiro a política poderia construir com base nas taxas de política atuais e uma alta taxa de crédito ou juros de juros assumida. O ledger do ponto médio (um cenário muito provável) mostra como a política funcionaria assumindo as taxas de política atuais, mas com uma taxa de juros ou dividendos entre a atual e garantida. A taxa de retorno assumida geralmente é mostrada na parte superior de cada coluna de razão. A ilustração também incluirá muitas páginas de livros contábeis detalhados que mostram os valores garantidos e não garantidos ano a ano, bem como relatórios suplementares que mostram taxas e despesas de política.

Examine os pressupostos da taxa de retorno

Ao revisar os livros contabilísticos, é importante pensar sobre sua tolerância ao risco e as hipóteses da taxa de retorno. Se um retorno agressivo é ilustrado no livro de contas não garantido, por exemplo, as políticas variáveis ​​geralmente assumem um retorno de 7-8% após as taxas e despesas, e o retorno real é menor que a política pode caducar prematuramente ou você terá que aumentar significativamente o seu pagamento de prêmio em algum ponto no futuro. Lembre-se que o prémio proposto é um pagamento sugerido com base nos pressupostos da ilustração. Na maioria das políticas (com exceção de garantia sem lapso e políticas de vida inteira) você tem a flexibilidade de pagar um prêmio mais alto ou mais baixo.

A linha inferior

Como você está comprando seguro de vida permanente para cobrir o resto de sua vida, é uma boa idéia tomar uma abordagem conservadora. Não seja vendido no melhor cenário de retornos elevados a cada ano e valores de caixa sem fim crescentes. Por exemplo, os segurados que compraram políticas de vida universais há 10-15 anos (quando as taxas de juros fixas eram 5-6%) estão enfrentando problemas com essas políticas hoje.No ambiente de baixa taxa de juros de hoje, essas políticas apenas ganham a taxa mínima garantida e muitos estão caducados ou os proprietários, muitas vezes aposentados, são obrigados a pagar prêmios significativamente maiores para manter a cobertura.