Como profissional financeiro, você já sabe por que investir é importante. Mas, ocasionalmente, você conhece um cliente que não entende nem mesmo os conceitos e ferramentas mais básicos de investimento bem sucedido. O que você disse? O seguinte é uma explicação fácil de seguir para ajudá-lo a convencer os clientes por que eles devem investir em seguros de vida.

Seguro de vida: o básico

O seguro de vida foi inicialmente projetado para proteger o rendimento das famílias, particularmente as famílias jovens na fase de acumulação de riqueza, no caso da morte do chefe de família. Hoje é usado por muitas razões, incluindo a preservação da riqueza e o planejamento tributário imobiliário. Claro, isso ainda proporciona a você a oportunidade de proteger a si mesmo e a sua família das exposições de risco pessoal, como o reembolso de dívidas após a morte, providenciar um cônjuge e filhos sobreviventes e cumprir outros objetivos financeiros, como o financiamento da faculdade, deixar um legado de caridade ou pagar para despesas funerárias.

A proteção do seguro de vida também é importante se você é um empresário ou uma pessoa-chave no negócio de outra pessoa, onde sua morte (ou a morte do seu parceiro) pode impedir o negócio de continuar sua operação. Um dos principais benefícios de qualquer tipo de seguro de vida é que o benefício da morte que é pago é sempre isento de impostos. Todas as apólices de seguros de vida envolvem quatro partes distintas: a transportadora de seguros, o proprietário da política que paga os prémios, o segurado em cuja morte a política pagará e o beneficiário que recebe o benefício da morte.

Quem precisa disso?

Nem todo mundo precisa de seguro de vida. Se você é solteiro e não tem dependentes, pode não valer a pena a despesa. Se, no entanto, você tem alguém que depende financeiramente de você (mesmo parcialmente), o seguro de vida pode ser apropriado para você. Ao considerar o seguro de vida, faça-se as seguintes perguntas:

• Preciso de seguro de vida?
• Quanto eu preciso?
• Por quanto tempo eu precisarei?
• Que tipo de política faz sentido para mim?

Sua necessidade de seguro de vida dependerá de suas circunstâncias pessoais, incluindo sua receita atual, suas despesas atuais, suas economias e dívidas atuais e os objetivos da sua família. Muitos planejadores recomendam uma cobertura igual a pelo menos seis a 10 vezes sua renda anual bruta, mas suas necessidades ou as da sua família podem ser diferentes daquela. Você terá que comparar o que você tem versus quais metas você gostaria para sua família, uma vez que você se foi, tendo em mente que sua segurança geralmente pode levar um preço mais alto do que você pensou originalmente.

Tipos de seguro de vida

A proteção do seguro de vida vem em muitas formas, e nem todas as políticas são criadas iguais, como você descobrirá em breve.Embora os montantes dos benefícios da morte possam ser iguais, os custos, estrutura, durações, etc. variam enormemente em todos os tipos de políticas.

Vida inteira
O seguro de vida integral oferece proteção de seguro garantida para toda a vida do segurado, também conhecido como cobertura permanente. Essas políticas possuem um componente de "valor em dinheiro" que aumenta o imposto diferido em um valor contratualmente garantido (geralmente uma baixa taxa de juros) até o contrato ser entregue. Os prémios são geralmente de nível para a vida do segurado e o benefício da morte é garantido para a vida útil do segurado. Qualquer retirada que você fizer normalmente será livre de impostos até o valor dos prêmios que você pagou na política menos os dividendos anteriores pagos ou os levantamentos anteriores. Devido à sua proteção permanente, essas políticas tendem a ter um prémio inicial muito maior do que outros tipos de seguro de vida.

Vida Universal
O seguro de vida universal se assemelha a vida inteira, pois é também uma política permanente que oferece benefícios de valor em dinheiro com base nas taxas de juros atuais. No entanto, os prêmios, valores de caixa e quantidade de nível de proteção podem ser ajustados para cima ou para baixo durante o prazo do contrato à medida que as necessidades do segurado mudam. Os valores em dinheiro ganham uma taxa de juros que é definida periodicamente pela companhia de seguros e geralmente é garantida para não cair abaixo de um determinado nível.

Vida Variável Universal
O seguro de vida universal variável dá ao consumidor a flexibilidade de uma política universal, juntamente com uma seleção de opções de investimento. As sub-contas do fundo mútuo nessas políticas são tecnicamente classificadas como títulos e, portanto, estão sujeitas à regulamentação da Comissão de Valores Mobiliários (SEC) e à supervisão do comissário estadual de seguros. O risco de investimento nessas políticas cabe ao proprietário da política; Como resultado, o valor do benefício da morte pode aumentar ou diminuir dependendo do sucesso dos investimentos subjacentes da política. No entanto, as políticas podem fornecer algum tipo de garantia de que pelo menos um benefício de morte mínimo será pago aos beneficiários.

Vida a termo
Uma das políticas mais utilizadas é o seguro de vida a termo. Ele paga a quantidade nominal da política, mas apenas fornece proteção para um período de tempo definido, mas limitado. As políticas de prazo não compõem valores de caixa e o período de prazo máximo geralmente é de 30 anos. Eles são úteis quando há um tempo limitado para proteção e quando os dólares disponíveis para cobertura são limitados. Os prêmios para esses tipos de políticas são significativamente menores que para qualquer tipo de política de valor de caixa. Eles também (inicialmente) fornecem mais proteção de seguro por dólar gasto do que qualquer tipo de política permanente. No entanto, o custo dos prémios aumenta à medida que o proprietário da política envelhece e quando o fim do termo especificado se aproxima. As políticas a prazo podem ter algumas variações, incluindo, entre outras,:

• Termo anual renovável e conversível: esta política fornece proteção por um ano, mas permite que o segurado renove a política por períodos sucessivos posteriormente, mas com prêmios mais altos sem ter para fornecer provas de seguridade.Essas políticas também podem ser convertidas em políticas de vida inteira sem qualquer subscrição adicional.
• Nível de Termo: Esta política possui um nível premium inicial garantido por períodos especificados; quanto mais a garantia, maior o custo para o comprador (mas geralmente ainda é muito mais acessível que as políticas permanentes). Essas políticas podem ser renovadas após o período de garantia, mas os prêmios aumentam à medida que o segurado envelhece.
• Prazo decrescente: esta política tem um nível superior, mas o montante do benefício da morte diminui com o tempo. Isso geralmente é usado em conjunto com hipoteca ou outra proteção da dívida.

Muitas políticas de seguro de vida a termo têm características importantes que oferecem flexibilidade adicional para o segurado / segurado. Uma característica de renovabilidade, talvez a característica mais importante associada às políticas de prazo, garante que o segurado pode renovar a política por um número limitado de anos (i. E., Um termo entre cinco e 30 anos) com base na idade alcançada. As disposições de convertibilidade permitem que o proprietário da política troque um contrato de prazo para cobertura permanente dentro de um prazo específico, sem fornecer provas adicionais de seguridade. É claro que essas disposições aumentarão os prêmios de política em conformidade.

A linha inferior

Muitos consumidores de seguros só precisam substituir sua renda até chegarem à idade de aposentadoria, acumularam uma quantidade razoável de riqueza, ou seus dependentes têm idade suficiente para cuidar de si mesmos. Ao avaliar as apólices de seguro de vida para você e sua família, você deve considerar cuidadosamente a compra de cobertura temporária versus permanente. Existem muitas diferenças na forma como as políticas podem ser estruturadas e como os benefícios da morte são determinados, bem como a forma como eles são preços e a duração deles.

Muitos consumidores optam por comprar seguro de termo como uma proteção de risco temporário e, em seguida, investem as economias (a diferença entre o custo do prazo e o que eles teriam pago pela cobertura permanente) em uma conta de corretagem, fundo mútuo ou plano de aposentadoria. Em alguns casos, esta é uma boa idéia, mas não é necessariamente sempre a melhor opção, especialmente para aqueles que devem contar com pelo menos uma certa cobertura quando morrem.