Como profissional financeiro, você já sabe por que investir é importante. Mas, ocasionalmente, você conhece um cliente que não entende nem mesmo os conceitos e ferramentas mais básicos de investimento bem sucedido. O que você disse? O seguinte é uma explicação fácil de seguir para ajudá-lo a convencer os clientes por que eles devem colocar seus negócios em ordem.

O que é o planejamento imobiliário?

Como diz o velho ditado, você não pode acompanhá-lo. Por esse motivo, é importante ter um plano de propriedade atual para proteger sua família e pertences. Um plano imobiliário sólido assegurará que seus ativos sejam distribuídos de acordo com seus desejos e providenciem a segurança de seus dependentes e entes queridos. Ele também pode transferir ou liquidar quaisquer interesses comerciais que você tenha de forma lisa e ordenada.

O planejamento imobiliário pode ser definido como a coleta de tarefas de preparação que servem para gerenciar a base de ativos de um indivíduo em caso de incapacidade ou morte, incluindo o legado de ativos aos herdeiros e a liquidação de impostos sobre a propriedade . A maioria dos planos imobiliários são criados com a ajuda de um advogado experiente em direito imobiliário. Algumas das principais tarefas de planejamento imobiliário incluem:

• Criando uma vontade
• Limitar os impostos sobre a propriedade, criando contas de confiança em nome dos beneficiários
• Estabelecimento de um tutor para dependentes vivos
• Criando vontade viva e poderes médicos de advogado que lhe permite tomar decisões médicas difíceis enquanto você é capaz de pensar claramente sobre eles
• Nomeando um executor da propriedade para supervisionar os termos da vontade
• Escrevendo uma carta de instrução para o executor que lista todos os seus ativos, contas financeiras e dívidas e fornece informações práticas, como senhas de computador, combinações seguras, localização de ativos, informações de contato para qualquer beneficiário de caridade, etc.
• Criando / atualizando beneficiários em planos como seguro de vida, IRAs e 401 ( k) s
• Fazendo arranjos funerários
• Estabelecimento de regalias anuais para reduzir a propriedade tributável (se os impostos sobre a propriedade forem um problema)
• Criação de poderes duráveis ​​(POA) para direcionar outros ativos e investimentos < Estabelecendo um ou mais fideicultores vivos e titulando todos os seus ativos de acordo para que eles estejam dispersos de acordo com as instruções que você dá ao seu administrador sem passar por uma sinalizadora

O planejamento imobiliário é um processo contínuo e deve ser iniciado logo que um tenha qualquer base de ativos mensurável. À medida que a vida avança e os objetivos mudam, o plano imobiliário deve se mover para estar alinhado com novos objetivos. A falta de planejamento imobiliário adequado pode causar encargos financeiros indevidos para os entes queridos (os impostos estaduais podem ser superiores a 40%), pelo que pelo menos uma vontade deve ser configurada, mesmo que a propriedade tributável não seja grande.

Os Perigos de Probate

Uma das maiores dificuldades que os que não possuem plano imobiliário é a sucessão, que é o processo legal que dispersa seus ativos se você não tiver vontade. Esse processo pode demorar meses para ser concluído, em alguns casos, e pode ser caro. Também é muito público: qualquer um pode entrar no site do tribunal e ver uma lista completa de todos os ativos que estão sujeitos a este processo.

Uma das maiores desvantagens da sucessão é que o juiz pode decidir alocar seus pertences de uma maneira que você não pretendia ou desejava. Felizmente, existem várias maneiras de evitar esse processo, e um plano de propriedade de som pode realizar isso. Ter um plano imobiliário permitirá que você deixe o tipo de legado para seus herdeiros e entes queridos com os quais você pode se orgulhar. Também pode evitar disputas legais e disputas familiares desnecessárias sobre seus bens e facilitar o processo de luto por eles.

Peça 11: Explicando IRAs a um Cliente

Como profissional financeiro, você já sabe por que investir é importante. Mas, ocasionalmente, você conhece um cliente que não entende nem mesmo os conceitos e ferramentas mais básicos de investimento bem sucedido. O que você disse? O seguinte é uma explicação fácil de seguir para ajudá-lo a explicar aos clientes por que eles devem investir.

Quais são os IRAs e os planos qualificados?

Os IRAs são contas de aposentadoria auto-dirigidas que permitem aos poupadores que ganharam renda para fazer contribuições anuais que crescerão diferidas de impostos até que o dinheiro seja retirado. Os planos de aposentadoria qualificados são regidos pelas diretrizes da Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria (ERISA) e permitem que os empregados adiem uma parcela de suas poupanças para uma conta que também adianta impostos diferidos até a aposentadoria.

Exemplos de planos qualificados incluem 401 (k) planos, 403 (b) planos, 457 planos, planos de participação nos lucros e planos de participação de empregados (ESOP). Os empregados recebem um grupo seleto de investimentos para escolher nos seus planos, enquanto os proprietários do IRA podem investir em praticamente qualquer coisa que o custodiante da sua conta irá administrar, incluindo ações, títulos, CDs, fundos mútuos, ETFs e até investimentos alternativos, em alguns casos .

Tributação de IRAs e Planos Qualificados

Todo o dinheiro que é colocado dentro de um IRA ou plano de aposentadoria qualificado aumentará o diferimento de impostos até a aposentadoria. Proprietários e participantes do plano que retirarem seu dinheiro antes dos 59 anos de idade. 5 pagará uma pena de retirada precoce de 10%, a menos que uma exceção qualificada se aplique à distribuição, como despesas relacionadas ao ensino superior, comprando uma primeira casa ou morte ou deficiência. As contribuições para Roth IRAs também podem ser retiradas a qualquer momento sem impostos ou penalidades, mas as contribuições para os exercícios fiscais retirados não podem ser revistas no futuro.

Tradicional vs. Roth

Atualmente, existem duas categorias separadas de IRAs e planos de aposentadoria qualificados. Contribuições para IRAs tradicionais e planos qualificados são dedutíveis em impostos dentro de certos limites e todas as distribuições que são retiradas deles são tributáveis ​​como renda ordinária.Contribuições para Roth IRAs e planos qualificados são não dedutíveis, mas todas as distribuições são livres de impostos, desde que o proprietário ou participante seja pelo menos 59. 5 e tenha ocupado algum tipo de plano Roth ou conta pelo menos cinco anos.

Vantagens e desvantagens

IRAs e planos qualificados são os veículos de poupança de escolha para muitos americanos devido ao seu status de diferimento de impostos. Isso permite que suas contribuições cresçam em uma taxa mais rápida ao longo do tempo do que de outra forma, o que pode adicionar muitos milhares de dólares aos ovos do ninho. Essas contas também oferecem proteção de credores e falências até certos limites, e planos qualificados podem ser listados como ativos da empresa pelos empregadores. No entanto, a penalidade de retirada antecipada sobre esses planos será consumida em qualquer distribuição realizada antes dos 59 anos. 5 que não se qualifica para uma das exceções, e aqueles que são forçados a retirar fundos de suas aposentadorias por qualquer outro motivo não podem evitar isso .

Muitos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador também têm escolhas de investimentos medíocres, como ações da empresa ou contratos de anuidade variável que possuem taxas elevadas e são muito complicados na estrutura. A compra de ações do empregador dentro de um plano de aposentadoria é muitas vezes desencorajada por muitos especialistas em aposentadoria porque pode fazer com que os funcionários se tornem diversificados em suas carteiras de planos de aposentadoria.

Rollovers and Conversions

Os participantes do plano qualificado que deixam seus empregadores têm quatro opções básicas. Eles podem:

Tomar uma distribuição única de seus ativos do plano em dinheiro (a maioria dos planejadores financeiros desencorajam fortemente isso)

1. Deixe seus ativos do plano com a empresa e comece a tomar distribuições do plano no momento da sua escolha < Transforme seu plano para o plano de aposentadoria de seu próximo empregador (se esse plano permitir contribuições de rollover - e muitos o fazem)
2. Transforme seu plano em um RER auto-dirigido ou Roth IRA e alimente seus ativos em um novo portfólio que se encaixa seus objetivos de investimentos, tolerância ao risco e horizonte temporal.
3. O IRA tradicional e os saldos do plano qualificado também podem ser transferidos para os planos e contas da Roth, embora o saldo da conversão seja tributado como renda ordinária, assim como com qualquer outra distribuição normal. No entanto, a penalidade de retirada antecipada de 10% não se aplica às conversões feitas antes dos 59 anos.
4. A linha inferior

Aqueles que fazem isso também precisam estar cientes de como o rendimento tributável adicional que é realizado a partir da conversão afetará seus impostos de renda; aqueles com grandes saldos tradicionais podem colocar-se em uma faixa de imposto mais alta, convertendo todo o plano ou conta em um único ano.