DEFINIÇÃO do "Perdão de Empréstimo de Estudante"

A dívida de estudantes atingiu uma alta histórica nos EUA no final, com cerca de 40 milhões de pessoas agora devendo um saldo médio de US $ 29.000, de acordo com a empresa de relatório de crédito Experian. Com o aumento dos empréstimos estudantis, estudantes e diplomados endividados estão desesperados por qualquer estratégia que possa ajudá-los a escapar de seu fardo. Sob certas circunstâncias, os empréstimos estudantis com apoio federal - como Empréstimos Subsidiados Diretos e Empréstimos Perkins Federais - podem ser dispensados ​​ou perdoados.

A perspectiva da evaporação de sua dívida estudantil pode parecer um sonho tornado realidade. Na realidade, porém, não que muitas pessoas acabem sendo elegíveis. Os requisitos variam dependendo do tipo de empréstimo, mas a maioria oferece perdão para os empregados em determinadas ocupações de serviço público. Vejamos várias opções para lidar com a dívida estudantil: quitação, perdão, reembolso, consolidação da dívida e, finalmente, o pior que pode acontecer se você simplesmente não paga.

Quando a dívida do estudante pode ser descarregada

Para que um empréstimo de educação federal seja liberado, deve haver circunstâncias além do controle do mutuário que proíbam o reembolso. A maioria dos empréstimos pode ser descarregada nas seguintes situações:

• Incapacidade permanente do mutuário
• Encerramento da escola durante o período de estudo
• Falsificação das qualificações de empréstimo pela escola
• Uso de roubo de identidade para garantir o empréstimo
• Falha da escola para reembolsar os empréstimos exigidos ao credor
• Morte do mutuário

"Circunstâncias além do controle do mutuário" não incluem coisas como ter que abandonar a faculdade antes da graduação ou incapacidade de encontrar um emprego após a formatura. No entanto, existe a possibilidade de que eles possam incluir uma escola usando táticas ilegais de recrutamento - por exemplo, garantindo ao aluno uma carreira bem remunerada.

De acordo com The Wall Street Journal, mais de 7 500 mutuários (com dívida coletiva de US $ 164 milhões) solicitaram alívio da dívida de acordo com um regulamento de 1994, incluindo violação da lei estadual aplicável por meio de um ato ou omissão da escola como defesa contra o reembolso. Em junho de 2015, o Departamento de Educação da U. S. prometeu alívio da dívida aos alunos das escolas de colégios Corinthian com vagas com fins lucrativos (clique aqui para obter mais informações sobre como se inscrever). O Departamento já concordou em cancelar cerca de US $ 28 milhões da dívida dos estudantes do Corinthian, informou a revista.

Perdoar empréstimos de estudantes

O perdão de empréstimo de estudante pode ser obtido de duas maneiras: trabalhando no serviço público ou fazendo pagamentos através de planos de pagamento contingentes por um longo período de tempo. Cada um tem suas próprias condições, requisitos e limitações. Nem a rota é rápida ou fácil.

O Programa de Perdimento de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) foi projetado especificamente para pessoas que trabalham em empregos de serviço público, seja para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos. Você também pode obter a totalidade ou parte do seu empréstimo perdoado através de certos tipos de trabalho voluntário, serviço militar ou prática médica.

Para obter alguma dívida perdoada no âmbito do programa de serviço público, você deve primeiro fazer 120 pagamentos qualificados (ou seja, pagar o valor mínimo devido a tempo). Esses pagamentos devem ser feitos enquanto você trabalha para um empregador qualificado - geralmente, uma organização governamental federal, estadual ou local ou uma organização sem fins lucrativos com status isento de impostos: na verdade, você é elegível após 10 anos de trabalho e 10 anos de pagamentos . Posições potencialmente elegíveis incluem aqueles em enfermagem, governo, polícia, fogo e trabalho social. Somente os pagamentos efetuados após 1º de outubro de 2007 são elegíveis para ganhar elegibilidade, de modo que os mutuários não alcancem o marco de pagamento de 120 para se qualificarem para perdão até 2017.

Se você não estiver trabalhando em uma posição de serviço público, você ainda pode seja capaz de obter uma parte da sua dívida estudantil perdoada - mas demorará mais. Os planos federais de reembolso baseados na renda permitem algum perdão da dívida após um mínimo de 20 anos (os termos e as condições variam de acordo com o programa).

Apenas os empréstimos diretos feitos pelo governo federal (o Programa de Empréstimo Direto Federal William D. Ford) são elegíveis para o perdão de empréstimos estudantis. Os empréstimos não federais (aqueles tratados por credores privados e empresas de empréstimo) não fazem parte deste programa. Se você não tem um Empréstimo Direto de William D. Ford e, em vez disso, emprestado pelo Programa Federal de Empréstimo de Educação Familiar (FFEL) ou Perkins Loan Program, você pode consolidar essas dívidas em um empréstimo de consolidação direta; este novo pedaço de dívida consolidada seria então elegível para o perdão do empréstimo do serviço público, nos mesmos termos que os descritos acima. Tenha em mente que somente os pagamentos feitos na contagem combinada dos contos para o mínimo de 120 pagamentos; Os pagamentos anteriores feitos nos empréstimos antigos não são considerados.

Tal como acontece com qualquer coisa relacionada com o governo federal, os termos relacionados ao perdão do empréstimo de estudante estão sujeitos a alterações. Independentemente de quaisquer alterações que possam estar no horizonte, Mark Kantrowitz, vice-presidente sênior e editor de Edvisors. com e autor de "Arquivar a FAFSA", adverte os mutuários contra apostar no futuro financeiro com a esperança do perdão da dívida, especialmente do tipo que está vinculado ao serviço público. Por um lado, há um limite de tempo rígido: "O perdão do empréstimo do serviço público ocorre após 10 anos de serviço a tempo inteiro. É um benefício de tudo ou nada, então os mutuários que param de trabalhar antes de alcançar a marca de 10 anos não receberão nenhum perdão. "

Qual serviço qualifica para o perdão do empréstimo de estudante?

Sua elegibilidade para o perdão do empréstimo de estudante não depende apenas do tipo de empréstimo de estudante, mas do tipo de serviço.

De acordo com o site do Federal Student Aid, os empregos qualificados da PSLF consistem em "qualquer emprego com uma agência, entidade ou organização do governo federal, estadual ou local, ou uma organização sem fins lucrativos que tenha sido designada como tax- isentos pelo Internal Revenue Service (IRS) nos termos da Seção 501 (c) (3) do Internal Revenue Code (IRC)."

Aqui estão algumas informações adicionais sobre o tipo de trabalho que se qualifica:

Ao se voluntariar por meio dos programas AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ou AmeriCorps State e National, você pode receber até US $ 5,775 para reembolsar empréstimos estudantis qualificados (empréstimos apoiado pelo governo federal) através do Segal AmeriCorps Education Award.

Outra opção para o perdão dos alunos é o Programa de Reembolso de Empréstimo de Estudantes da Guarda Nacional do Exército, que pode ajudá-lo a ganhar até US $ 50.000 em relação aos empréstimos. Os empréstimos cobertos incluem empréstimos diretos federais Empréstimos Perkins e Empréstimos Stafford.

Ao se oferecer com o Peace Corps, 15% do saldo do seu empréstimo Perkins será perdoado por cada ano de serviço.

Como professora de ensino fundamental ou secundário em tempo integral, comunidade de renda, você pode ter 15% do seu Empréstimo Perkins perdoado para os anos um e dois do emprego, 20% nos anos três e quatro e os restantes 30% no ano cinco. Empréstimos subdivididos e não subsidiados federais - e subsidiados D Empréstimos Stafford federais não subsidiados - também podem ser perdoados se você ensinar um sujeito com falta de pessoal, como matemática, ciência ou educação especial ou trabalhar em uma escola em uma vizinhança de baixa renda. Clique aqui para obter os detalhes mais recentes sobre esses programas.

Para os graduados das escolas médicas e de enfermagem, trabalhar em áreas desatendidas pode qualificá-lo para o perdão de empréstimo de estudantes sob programas estaduais.

Planos de reembolso

Os planos de reembolso baseados na renda, projetados para ajudar os graduados que estão tendo problemas para fazer pagamentos dentro do prazo padrão de 10 anos, também incluem o perdão para os mutuários não no setor público após um certo período de tempo. Embora demore décadas para que o perdão aconteça, os mutuários se apressaram para embarcar. De acordo com dados divulgados pelo Departamento de Educação em agosto de 2015, cerca de 3,9 milhões de americanos estavam inscritos em um plano de reembolso baseado em renda ou de renda, um aumento de 56% desde junho de 2014, para lidar com um total coletivo de mais do que US $ 108 bilhões em dívida pendente. Os planos têm um apelo em duas frentes: a possibilidade de pagamentos mensais mais baixos agora, além da chance de que os saldos sejam perdoados mais tarde.

Estes planos incluem:

• Reembolso baseado em renda (IBR): pagamentos mensais máximos serão 15% da receita discricionária. Elegibilidade para o perdão após 25 anos de pagamentos qualificados.
• Reembolso de Contingência de Renda: os pagamentos são recalculados a cada ano com base na receita bruta, tamanho da família e no saldo do empréstimo federal pendente. Elegibilidade para o perdão após 25 anos de pagamentos qualificados.
• Pagar como você ganha (PAYE) e pagamento revisado como você ganha (REPAYE): pagamentos mensais máximos serão 10% da receita discricionária. Elegibilidade para o perdão após 20 anos de pagamentos qualificados. O governo pode mesmo contribuir com parte do interesse no empréstimo.
• Se você trabalha para uma agência federal, seu empregador pode reembolsar até US $ 10.000 de seus empréstimos por ano, com um máximo de US $ 60.000, através do Programa Federal de Reembolso de Empréstimo de Estudantes.

Seu administrador de empréstimo de estudante lida com o reembolso de seus empréstimos estudantis federais, então trabalhe com o administrador para se inscrever em um plano de reembolso ou alterar seu plano atual.Você geralmente pode fazer isso online através do site da empresa. Para se inscrever para o programa de perdão do serviço público, você e seu empregador precisam completar e arquivar um formulário especificado.

Planos de perdão e reembolso: O reembolso baseado em renda

também pode ter uma desvantagem: mais juros serão acumulados em seu empréstimo, porque o reembolso é esticado por um longo período de tempo. "Os pagamentos de empréstimos sob IBR e PAYER podem ser amortizados negativamente, cavando o mutuário em um buraco mais profundo", observa Kantrowitz. "Os mutuários que esperam ter um aumento significativo em seus rendimentos de alguns anos em reembolso talvez preferem um plano de reembolso, como reembolso prolongado ou reembolso graduado, onde o pagamento mensal será pelo menos tanto o novo interesse que se acumula quanto o saldo do empréstimo não aumenta. "

" Lembre-se, os pagamentos mudam anualmente com base na receita. Quando sua renda aumenta, seu pagamento também pode ", observa Reyna Gobel, autora de CliffsNotes Graduation Debt: Como gerenciar empréstimos de estudantes e viver sua vida. Even Se você conseguir reduzir os pagamentos mensais, não faça uma despesa com os fundos recém-disponíveis, ela acrescenta: "Se você está acumulando mais dívidas porque espera esses planos no futuro: pare! Você nunca sabe o que Vai ou não existirá para os graduados se a lei muda no futuro. Pergunte a si mesmo: "Posso pagar isso em um plano de reembolso regular e extensivo?" Caso contrário, você poderia estar com uma dívida muito alta e uma situação difícil . "

Tudo também não é perfeito com planos de perdão. O tipo de empregos de serviço que oferecem perdão de empréstimo de estudantes muitas vezes vêm com salários mais baixos do que as posições regulares do setor privado. Você poderá reembolsar seus empréstimos mais rapidamente através de um emprego com maior potencial de ganho, mesmo que não ofereça perdão de empréstimo.

Se você tem todos ou parte de seus empréstimos estudantis perdoados, esteja ciente de que o IRS pode considerar a dívida perdoada como renda e você pode ter que pagar o imposto sobre esse montante. Além disso, se você optar por participar de qualquer programa de perdão de empréstimo, certifique-se de obter uma verificação por escrito antes de começar de que montante será perdoado e em que circunstâncias.

Consolidação de Empréstimo de Estudantes

Se você tiver mais de um empréstimo de estudante, você pode ter ouvido ou considerado consolidar seus empréstimos. Consolidar empréstimos estudantis é um processo em que você tira um novo empréstimo, que é usado para pagar seus outros empréstimos estudantis existentes. Você pode consolidar todos os empréstimos estudantis federais e a maioria dos empréstimos estudantis privados.

Requisitos de elegibilidade
Na maioria dos casos, você é considerado elegível para consolidar seus empréstimos se você estiver:

• atualmente na escola ou está matriculado em menos de tempo parcial
• atualmente fazendo pagamentos de empréstimos ou está dentro o período de carência do empréstimo
• tem um bom histórico de reembolso (o que significa que você não está em falta nos seus empréstimos)
• transportando pelo menos US $ 5 000 a US $ 7,00 em empréstimos

Embora não seja necessário atender a qualquer mínimo para combinar dívida no âmbito do programa federal de Empréstimo de consolidação direta, os credores privados e as empresas de empréstimos tendem a exigir um saldo mínimo do empréstimo.Você não pode consolidar empréstimos de estudantes privados com empréstimos de estudantes federais, e você só pode consolidar os empréstimos que você possui em seu nome; Isso significa que você não pode consolidar seus próprios empréstimos com o seu cônjuge ou com empréstimos que seus pais podem ter contratado para financiar sua educação universitária.

Vantagens da Consolidação
Os prós da consolidação de seus empréstimos estudantis incluem:

1. Racionalizando seu processo de pagamento de contas. Com apenas um empréstimo, você tem apenas uma data de vencimento de reembolso para lembrar e um cheque para escrever.

2. Extendendo seu prazo de reembolso. Com um novo empréstimo, você pode prolongar a quantidade de tempo que você tem que pagar, geralmente entre 12 e 30 anos (acima do padrão 10).

3. Reduzindo sua taxa de juros. Se você tem um ou mais empréstimos de estudantes privados e melhorou sua pontuação de crédito desde a obtenção do seu empréstimo, você poderá se qualificar para um empréstimo consolidado com menor taxa de juros.

4. Mudança de uma variável para empréstimo de taxa fixa. Se você tem empréstimos de estudantes privados em taxas de juros variáveis ​​diferentes, você poderá consolidar e obter um novo empréstimo com uma taxa de juros fixa - uma boa jogada se as taxas caíram significativamente desde que você estava na escola.

5. Reduzir o valor do pagamento mensal. Aumentar o prazo do seu empréstimo significa que você estará pagando menos a cada mês.

6. Entrar em um plano de reembolso alternativo. A consolidação oferece uma maneira de selecionar um cronograma de pagamento diferente, como:

• Reembolso graduado, que permite que você comece pagamentos com um valor mensal menor e, em seguida, aumenta gradualmente esse valor de reembolso a cada dois anos.
• Reembolso sensível ao rendimento, que calcula o seu montante de pagamento mensal como uma percentagem da sua receita mensal antes do imposto.

7. Obtendo benefícios do mutuário . Os credores muitas vezes oferecem aos titulares de empréstimos certos benefícios (descontos para pagamentos automáticos, registro de pagamentos no prazo, etc.) por ser um bom mutuário. Se o seu credor não fornecer quaisquer benefícios, você pode querer considerar consolidar seus empréstimos com um credor que o faça.

Desvantagens potenciais da consolidação
Os contras para consolidar seus empréstimos estudantis incluem:

• pagando mais no interesse total
• tendo um montante total maior de reembolso de empréstimo
• em dívida por mais tempo (se você estender seu empréstimo período
• perda de benefícios do mutuário do seu credor atual (ou seja, descontos de taxa de juros, descontos)
• ter que reembolsar os benefícios do mutuário (ou seja, descontos, isenções de taxas)
• possíveis penalidades de pré-pagamento
• período de perda de carência se você consolidar empréstimos durante seu período de carência inicial)

Cuidado com a fraude

Infelizmente, há muitos emprestadores sem escrúpulos que oferecem consolidação de empréstimos estudantis. Você deve ser cauteloso se um credor promete reduzir drasticamente sua taxa de juros, consolidando seus empréstimos estudantis federais. A verdade é que os credores pesam a média das taxas de juros que você está pagando atualmente em seus empréstimos de estudantes federais existentes e, em seguida, arredondam esse número até um oitavo de porcentagem mais próximo.Embora a taxa de juros do novo empréstimo possa ser inferior à taxa de juros mais alta, também será maior do que a taxa de juros mais baixas que você está pagando no momento. Então, em geral, você estará pagando o mesmo ou talvez apenas um pouco mais para o seu novo empréstimo consolidado. Vejamos um exemplo.

A Marisa está pagando 3,6% em um empréstimo Stafford de US $ 3,5 mil e 6,8% em um empréstimo Stafford de US $ 6,5 mil. Se ela fosse consolidar esses empréstimos, um credor legítimo calcularia sua nova taxa de juros usando a seguinte fórmula: ($ 3, 500 x 3. 6%) + (US $ 6, 500 x 6. 8%) / (US $ 3, 500 + $ 6, 500) = 5,68%. Isso seria arredondado até 5. 75%. Enquanto a taxa de juros global sobre o empréstimo consolidado é inferior a 6. 8%, a Marisa estava pagando no empréstimo de US $ 6 500, é significativamente mais que os 3. 6% que pagava no empréstimo de US $ 3 500.

Você também deve ser cético se um credor cobra uma taxa antecipada (ou taxas) que você precisa pagar de bolso para consolidar empréstimos federais. Taxas e / ou despesas associadas a empréstimos federais devem ser deduzidas do novo cheque de empréstimo, não cobradas ao mutuário.

Por fim, seja cauteloso se um credor indicar que tenha para escolher um plano de reembolso com um limite de prazo diferente para consolidar. Se você tem um empréstimo Perkins, Stafford ou PLUS, você sempre pode escolher ficar com o plano de reembolso de 10 anos para seu empréstimo consolidado.

Antes de consolidar seus empréstimos de estudante, você deve reduzir os números: considere quanto tempo você precisará para reembolsar o empréstimo e quanto mais no interesse total você terá que pagar como resultado e pesa isso contra o benefício de um menor taxa de juros e menores pagamentos mensais.

O que acontece se você não paga?

Se você deixar de pagar seu empréstimo de estudante, você provavelmente não encontrará uma equipe de armadores U. S. na sua porta da frente, como um homem do Texas fez recentemente. Mas ainda é uma má idéia ignorar essa dívida.

Na maioria dos aspectos, a inadimplência em um empréstimo de estudante tem exatamente as mesmas conseqüências que a falta de pagamento de um cartão de crédito. Mas, em um dos principais pontos de vista, pode ser muito pior. A maioria dos empréstimos estudantis são garantidos pelo governo federal, e os FED têm poderes que os cobradores de dívidas só podem sonhar. Provavelmente não será tão ruim quanto os marechais armados à sua porta, mas pode ficar muito desagradável.

Veja o que acontece.

Primeiro Você é "Delinquente"

Quando o pagamento do seu empréstimo é de 90 dias em atraso, é oficialmente "delinquente". "Esse fato é relatado para as três principais agências de crédito. Sua classificação de crédito será atingida.

Isso significa que qualquer novo pedido de crédito pode ser negado ou dado apenas nas taxas de juros mais altas disponíveis para os mutuários de risco. Uma classificação de crédito ruim pode acompanhá-lo de outras maneiras. Os empregadores potenciais geralmente conferem as classificações de crédito dos candidatos e usam isso como uma medida do seu personagem. Assim, os provedores de serviços de telefonia celular, que podem negar o contrato de serviço que deseja. As empresas de serviços públicos podem exigir um depósito de segurança de clientes que não consideram o crédito digno.Um potencial senhorio pode também rejeitar sua candidatura.

Próximo Você está "In Default"

Quando o seu pagamento é de 270 dias de atraso, é oficialmente "padrão". "A instituição financeira que você deve o dinheiro refere o problema a uma agência de cobrança. A agência fará o seu melhor para fazer você pagar, menos as ações que são proibidas pela Fair Debt Collection Practices Act. Os cobradores de dívidas também podem adotar taxas para cobrir o custo de cobrar o dinheiro.

Pode ser um ano na estrada antes de o governo federal se envolver, mas quando isso acontece, seus poderes são consideráveis. Ele pode aproveitar qualquer reembolso de imposto que você pode receber, e aplicá-lo à sua dívida pendente. Também pode enfeitar seu cheque de pagamento, o que significa que ele entrará em contato com seu empregador e providenciará que uma parte do seu salário seja enviada diretamente para o reembolso.

O que você pode fazer

Um bom primeiro passo é entrar em contato com seu credor assim que você perceber que você pode ter problemas para manter seus pagamentos. Pode ser capaz de trabalhar com você em um plano de reembolso mais factível, ou orientá-lo para um dos programas federais. É importante lembrar que nenhum dos programas está disponível para as pessoas cujos empréstimos estudantis entraram no padrão.

Você pode ter certeza de que os bancos e o governo estão ansiosos para obter o dinheiro como você é sobre reembolsá-lo. Apenas certifique-se de alertá-los assim que você ver problemas potenciais à frente. Ignorar o problema só irá piorar.

'Perdoar de empréstimo de estudante'