O casal médio terá que pagar US $ 220.000 em despesas médicas em aposentadoria, de acordo com a Fidelity Investments. Com uma conta de poupança de saúde, ou HSA, se você contribuísse com o máximo de 10 anos como família, você poderia colocar um dano de $ 66, 500 no custo médio esperado. E isso não inclui os juros ou a valorização do capital obtidos durante esse período de tempo. Além disso, desde que você deixe de contribuir seis meses antes de mudar para o Medicare, você poderá evitar penalidades fiscais. Mas esse não é o único benefício fiscal, nem o único benefício para as HSAs em geral. Por outro lado, também há negativos. Muito dependerá da sua situação.

HSA Vantagens

O objetivo final com uma HSA é inscrever-se cedo, manter as despesas médicas baixas, contribuir regularmente e retirar isenção de impostos na aposentadoria para pagar despesas médicas qualificadas . As contribuições permitidas nos últimos 10 anos aumentaram consideravelmente. (Para mais, veja: IRS define limites de dedução HSA 2016 .)

Limites de contribuição de 2005	Limites de contribuição de 2015
Único	$ 2, 650	$ 3, 350
Família	$ 5, 250	$ 6, 650
Catch-Up (55 ou mais, único ou familiar)	$ 600	$ 1 000

Suas contribuições podem ser investidas em ações, títulos, CDs, fundos mútuos, imóveis, notas, metais preciosos e muito mais. Não podem ser investidos em seguros de vida e colecionáveis. Para retirar dinheiro na aposentadoria, você pode usar cartões de débito, cheques ou um processo de reembolso. Independentemente da forma de retirada que você usa, certifique-se de manter todos os recibos para fornecer o Serviço de Receita Federal (IRS) com documentação, se necessário. Isso irá ajudá-lo a evitar uma possível imposição fiscal.

Além dos limites de contribuição aumentados e de várias formas de opções de retirada, aqui está uma lista rápida de outras vantagens de HSA. (Para mais, consulte: Contas de poupança de saúde .)

• Tax-free, desde que o dinheiro seja usado para despesas médicas (penalidade de 20% e imposto de renda pago se o dinheiro for usado para não-médicos despesas, no entanto, não há penalidade por uma retirada para despesas não médicas se você tiver mais de 65 anos, mas você ainda pagará imposto de renda).
• Contribuições não tributadas.
• De acordo com PricewaterhouseCoopers, 84% dos empregadores fazem contribuições isentas de impostos.
• Uma HSA é de propriedade do indivíduo.
• Os fundos rolam e acumulam ano a ano para que você possa usar o dinheiro do (s) ano (s) anterior (s) para despesas médicas qualificadas (ao contrário das contas de gastos flexíveis, não há prazos especificados para depósitos).
• Ideal para alguém com uma franquia alta. (Para mais, consulte: Benefícios de renda alta de uma Conta de poupança de saúde .)

Desvantagens de HSA

Nem todos são a favor de contas de poupança de saúde.Por exemplo, a União dos Consumidores e a Associação Americana de Saúde Pública se opõem. O seu ângulo é que as HSAs só beneficiam os jovens e saudáveis ​​e que eles geram custos para os cuidados de saúde para os outros. É verdade que as HSAs são usadas principalmente por consumidores de renda baixa, média e média. Os consumidores de baixa renda não podem pagar as contribuições e não vêem as quebras de impostos. As HSA não são destinadas a pessoas que não podem pagar a franquia alta.

O plano original, quando George W. Bush aprovou contas de poupança de saúde em 8 de dezembro de 2003 (entrou em vigor em 1 de janeiro de 2004), era para oferta e demanda de saúde a serem conduzidas pelo consumidor para controlar a saúde Atenção à inflação. As HSAs não alcançaram esse objetivo, mas eles beneficiam alguns consumidores, o que, mais uma vez, depende de circunstâncias individuais (ou familiares). Também deve notar-se que Alabama, Nova Jersey e Califórnia não permitem deduções de contas de poupança de saúde para impostos sobre o estado. (Para mais, veja: Prós e contras de uma Conta de poupança de saúde .)

Outro potencial negativo é que algumas pessoas vão reter demais os gastos médicos, ou gastarão demais. No cenário anterior, o indivíduo não está sendo preventivo, qual é a melhor forma de economizar custos médicos pela estrada. No último caso, gastar muito pode não deixar dinheiro suficiente para cobrir os custos no futuro, o que venceria a finalidade de usar uma HSA.

Riscos

No entanto, existem outros riscos à espreita no pincel, que a maioria das pessoas não verá. A boa notícia é que as contribuições da HSA serão muitas vezes colocadas em posições de caixa em bancos segurados pela FDIC. Isso permitirá que os pequenos ganhos de renda fixa ao longo dos anos. Outros provedores da HSA colocam seu dinheiro em ações de ações de pequeno porte, títulos, metais preciosos, fundos de investimento e / ou imobiliário. Isso apresentará riscos muito maiores e o potencial de seu dinheiro se perder. No que diz respeito aos estoques de pequena dimensão e aos metais preciosos, os riscos são extremamente elevados neste momento e permanecerão assim no futuro previsível. Os investimentos imobiliários dependem do tipo de imobiliário e da área que está sendo investida. O mercado está segmentado no momento, com alguns bolsos em território de bolhas e outros que oferecem valor. (Para mais, veja: Quem faz backup do FDIC? )

No que diz respeito aos títulos, fique em grau de investimento. A solução para riscos: encontre um provedor de HSA que colocará seu dinheiro em um banco segurado pela FDIC. O interesse pode ser baixo, mas ganhos pequenos sempre superam perdas.

A linha inferior

Uma conta de poupança de saúde não é para todos. Se você é a idade certa, na faixa de renda certa, você não irá gastar ou gastar demais, aproveite o tempo para pesquisar o fornecedor certo. Lembre-se de deixar de contribuir seis meses antes da mudança para o Medicare, então poderá beneficiar do aumento dos limites de contribuição e benefícios fiscais. (Para mais, veja: Comparando economia de saúde e contas de gastos flexíveis .)