As contas de poupança de saúde (HSAs) são uma ferramenta valiosa para poupar dinheiro para despesas de saúde. Como as contribuições para eles são dedutíveis, eles vêm com um benefício incorporado. Geralmente, você deve estar inscrito em um plano de seguro de saúde de alta dedução (HDHP) para participar de uma HSA, mas, em 2017, sua capacidade de tirar proveito de seus benefícios pode ser limitada. Se você confia em uma conta de poupança de saúde para ajudar com os custos médicos, aqui está o que você precisa saber. (Para mais, veja como as HSAs funcionam.)

Fundamentos de contas de poupança de saúde

Uma conta de poupança de saúde é um plano com benefícios fiscais e, como tal, cabe ao Internal Revenue Service (IRS) estabelecer as diretrizes para como funciona. Especificamente, Tio Sam determina o quanto você pode contribuir a cada ano e quais são os limites superior e inferior para o que você espera que pague do bolso. Semelhante aos benefícios da Segurança Social, esses limites estão sujeitos à indexação anual da inflação.

Parece suficientemente simples, mas os planos devem seguir as regras cuidadosamente para serem considerados qualificados pela HSA. Se um plano de saúde definir o limite fora do bolso muito baixo ou muito alto, ele não faz o corte nos olhos do IRS. O plano também tem que incluir a linha em termos de limites de franquia e ser específico sobre o que você pode usar seus fundos HSA.

O que está definido para mudar em 2017

Em março, o Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS) publicou as regras finais no Federal Register, descrevendo novos requisitos para os planos de saúde oferecidos através das trocas estatais. A nova regra se concentra em parte na padronização de projetos de benefícios para planos de bronze, prata e ouro. A partir de 2017, os planos padronizados estarão disponíveis no setor de saúde. trocas gov. (Para mais, veja Escolha entre os planos de saúde Bronze, Silver, Gold e Platinum .)

Enquanto a padronização é destinada a simplificar o processo de escolha de um plano de saúde para os consumidores, há uma captura: sob as novas regras, os planos padronizados aplicariam franquias e limites de bolso fora de o que é aceitável para um plano qualificado da HSA. O HHS também está exigindo planos para cobrir uma gama mais ampla de serviços além dos serviços preventivos tipicamente associados a uma HSA.

Em 2017, o limite máximo de desembolso para pessoas físicas aumenta para US $ 7, 150, e vai até $ 14, 300 para cobertura familiar. Os limites máximos de desembolso de um plano para serem qualificados pela HSA, no entanto, são fixados em US $ 6,500 e US $ 13,00, respectivamente. Isso significa que os planos terão dificuldade em cumprir as diretrizes para a aprovação da HSA. Efectivamente, os consumidores que estão comprando seguro de saúde através das trocas em 2017 podem ver suas opções de HSA encolher ou desaparecer inteiramente.

Encontrar formas alternativas de economizar

Uma conta de poupança de saúde é atraente porque você não precisa gastar o dinheiro por uma data definida; desde que você possa permanecer saudável, você pode permitir que suas contribuições cresçam até você estar pronto para fazer uma retirada. Se as HSAs se afastassem, no entanto, você teria que buscar outras opções de poupança. Uma conta de reembolso de saúde (HRA) e uma conta de gastos flexíveis (FSA) são duas vias a considerar.

Uma conta de reembolso de saúde, também chamada de acordo de reembolso de saúde, é um plano de benefícios fiscais que está vinculado a planos de seguro de saúde de alta dedução. Seu empregador coloca uma certa quantia de dinheiro na conta para você todos os anos, o que você pode usar para pagar suas despesas médicas. Você não consegue contribuir com nada, mas as contribuições feitas em seu nome são isentas de impostos. (Para mais, veja

Como funciona o HRA .) Uma conta de gastos flexíveis, por outro lado, permite que você contribua diretamente para o plano, até o limite anual. Você não paga nenhum imposto sobre o que você coloca, e você pode usar o dinheiro para pagar coisas como co-paga, franquias, medicamentos prescritos e equipamentos médicos. A maior diferença em relação a uma HSA é que uma FSA é um plano de uso-it-or-lose-it. Em outras palavras, você não pode rolar sobre as contribuições não utilizadas de ano para ano. (Para mais, veja

HSA vs. FSA: Navegando na Sopa de alfabeto .) A linha inferior

Se você estiver economizando em um HSA ou planeja se inscrever em um em 2017, agora o tempo para avaliar suas opções de seguro. Ser coberto pelo seu empregador pode permitir que você mantenha sua HSA, mas você terá que cortar os números para se certificar de que é uma alternativa econômica para se inscrever no mercado. Dependendo da sua situação, o subsídio fiscal que você poderia obter para comprar seu seguro através de uma troca pode ser mais valioso do que as economias de impostos que uma HSA ofereceria.