Se você estiver no seu 20s, a aposentadoria provavelmente parece um tempo ridiculamente longo. Mas tire isso de qualquer aposentado com o qual você fala: Iniciando um plano sistemático de poupança e investimento em uma idade jovem - mesmo que seja modesto - é uma das coisas mais inteligentes que eles fizeram (ou a coisa mais estúpida que eles não fizeram). A taxa de retorno anual média dos investimentos em ações (S & P 500) foi de quase 12% desde 1928, incluindo os anos da Grande Depressão, 1929-1932, quando as médias diminuíram em 8. 3%, 25. 12%, 43 84% e 8% 64%. Em 1933, o mercado subiu quase 50%. Por isso, houve muitos anos ruins desde 1928, mas muitos mais médios e bons. No período atual de baixa inflação, um número mais seguro para usar - um que Warren Buffet, o Oracle de Omaha, gosta - seria uma taxa de retorno de 7%.

Adicione isso aos Retenvers de Estoque

Dito isto, a coisa melhor que você pode fazer por você e sua família e herdeiros é aproveitar o código de impostos dos EUA : Inicie um IRA (conta de aposentadoria individual) e colher os benefícios não apenas de retornos de ações, mas também de compostos sem impostos e de redução de dólar em média.

Primeiro, composto: a 7%, mesmo uma taxa de poupança modesta de US $ 100 por mês crescerá para pouco mais de US $ 248 000 em 40 anos. Seu investimento de US $ 100 por mês é de US $ 1, 200 por ano, ou US $ 48.000, ao longo dos 40 anos, de modo que US $ 200.000 do seu ninho são o resultado do crescimento de composição - ganhos em seus ganhos.

A média do custo do dólar entra nessa forma: você investe um valor mensal regular, independentemente do custo por ação ou do estado dos mercados. Isso significa que você vai comprar relativamente mais ações quando o preço for baixo e relativamente menor quando o preço for alto. Em outras palavras, o preço médio por ação em sua carteira será inferior ao preço médio do investimento no mesmo período. A chave é investir a mesma quantidade em intervalos regulares.

Alguns de vocês podem ter a sorte de trabalhar para o governo, as forças armadas ou uma empresa que ainda tenha um plano de pensão ou plano 401 (k) que administra e às vezes coincida com o que você contribui, até 6% do seu salário. Estes são os melhores e devem ser a sua primeira linha de poupança. Mesmo assim, você ainda deve ter um IRA.

Então, como você configura um?

Fundamentos básicos

Existem dois tipos principais de IRAs, o IRA tradicional (no qual este artigo se concentrará) e o Roth IRA. (De acordo com essas duas categorias, há um número vertiginoso de diferentes tipos.)

Os valores depositados em um IRA tradicional são dedutíveis da sua renda até US $ 5,00 por ano ou US $ 6 , 500 se você tem 50 anos ou mais (para 2015 e 2016). Os valores depositados e os ganhos não são tributados até que você comece a fazer distribuições após os 59 anos de idade e, em seguida, são tratados como receita ordinária para fins fiscais.Você não precisa fazer nenhuma retirada até o ano fiscal em que você chegar a 70 ½. Depois disso, você deve tomar uma Distribuição Mínima Requerida (RMD) antes do final de cada ano fiscal. Um casal pode atacar suas contas IRA sem penalidades (você terá que pagar impostos) por até US $ 10.000 para uma primeira compra na casa e você pode pedir emprestado por até 60 dias, e não 61, por qualquer motivo .

Com um Roth IRA você faz contribuições de renda pós-imposto e, uma vez que a conta está aberta por cinco anos, as retiradas não são tributadas. Além disso, não existe um requisito mínimo de retirada, então você e seus herdeiros têm mais flexibilidade sobre a disposição das contas da Roth.

Quando você deixa uma empresa onde você tem uma pensão ou uma conta 401 (k) antes de ser 59½, você pode escolher rolar sua conta do plano de aposentadoria para um IRA tradicional ou um Roth IRA. Isso é chamado de rollover IRA e permite evitar o pagamento de impostos e uma penalidade de 10% para a retirada antecipada de seus fundos de aposentadoria. (Para obter mais informações sobre IRAs de rolagem, consulte Guia para 401 (k) e rolamentos de IRA e melhores formas de rolar sobre o seu 401 (k).)

Onde começar

Toda instituição financeira, banco, corretora ou família de fundo mútuo como Vanguard ou Fidelity está ansiosa para o seu negócio IRA. Mesmo quando você começa pequeno, a natureza dessas contas é de longo prazo e cresce. E eles incorrem em custos administrativos baixos - a menos que você decida sobre os serviços de um corretor individual para ajudá-lo com suas decisões de investimento.

Formulários para preencher. O processo de abertura de um IRA tradicional leva cerca de 10 minutos on-line, ou você pode fazê-lo por telefone, ou entrar em qualquer banco ou corretor de corretagem e fazê-lo face a face. Você precisará apresentar certos documentos e preencher os formulários.

Informações para coletar e documentos para estarem prontos. Em todos os casos, você será solicitado a comprovar a identidade e o endereço, a cidadania, o número da Segurança Social, os nomes dos beneficiários, os detalhes do emprego e da renda, outros ativos, etc.

Decidir sobre um beneficiário. Você será solicitado a designar um beneficiário de sua conta no formulário de inscrição. Este pode ser um cônjuge, seu filho ou qualquer outra pessoa que você designar. Se você mora em uma comunidade ou estado de propriedade conjugal, e não escolha seu cônjuge como beneficiário, você precisará de um formulário de consentimento de cônjuge. Consulte o seu consultor jurídico ou fiscal se não tiver certeza sobre isso. (Veja também Designando um Menor como Beneficiário do IRA se você escolher um filho.)

Depósitos de inicialização mínimos. Estes diferem por instituição bancária ou financeira, mas podem ser bastante pequenos. O Schwab, por exemplo, requer um depósito mínimo de US $ 1 000, mas é renunciado se você configurar depósitos automáticos mensais de pelo menos US $ 100. O pedido solicitará seu depósito inicial e quaisquer depósitos automáticos em andamento que você estará fazendo.

Escolha seus investimentos. Você será solicitado a escolher como aplicar seus depósitos - qual a porcentagem em que os fundos de investimento, por exemplo. Você pode colocar seu dinheiro do IRA em uma série de investimentos, de ações conservadoras, de dividendos ou de títulos que pagam juros em ações de alto crescimento.

Gerenciando seu investimento

Mantenha estas regras em mente:

Diversificar. Isso significa espalhar seus investimentos em várias empresas e múltiplos setores da indústria. Ninguém atinge um olho de touro sempre, então, enquanto alguns investimentos podem cair, outros avançarão. O truque é ter mais do que o anterior em sua aljava. A alternativa para escolher suas próprias ações é comprar fundos de investimento ou fundos negociados em bolsa (ETFs). Existem centenas de cada tipo e toneladas de informações sobre os custos e o desempenho de cada um. Companhias como a Morningstar seguem tudo isso e têm acesso gratuito, bem como acesso por assinatura. Os bancos e corretores contam com carteiras de tabelas de torta que mostram porcentagens sugeridas para cada setor industrial e tipo de investimento para pessoas em vários estágios da vida e com diferentes tolerâncias de risco.

Preste atenção às taxas . Dois por cento ao ano durante 40 anos podem roer uma grande mordida do seu ninho acumulado, reduzindo o crescimento anual seguro no exemplo acima de 7% para 5%, e encolhendo o total composto em cerca de US $ 99.000. Os ETFs são os mais baixos alternativa de custo, uma vez que eles simplesmente seguem o movimento de todas as ações em seus setores. Por exemplo, um ETF S & P 500 se move exatamente em conjunto com as mudanças nas fortunas coletivas de suas empresas associadas. Os custos administrativos são baixos porque é altamente automatizado; não há decisões a tomar e, portanto, nenhuma equipe para ler as folhas de chá e tomar as decisões. Procure taxas abaixo de 1%.

Reequilibrar. Em todos os outros anos, você deve revisar sua carteira de investimentos e ajustar seus setores de investimento para realogear com seu perfil de risco. Algumas coisas podem ter feito muito bem ou muito mal e, embora você não precise fazer alterações, você deve, pelo menos, revisar regularmente.

Resista decisões baseadas em movimentos de mercado de curto prazo. Se você escolheu empresas e fundos que gerenciam ou investem para uma combinação de renda e crescimento, você fará melhor sentar-se e manter seus depósitos de investimento regulares.

A linha inferior

Se você é jovem, 40 anos parece um momento ridiculamente longo para considerar, mas pergunte a qualquer aposentado e eles vão te dizer que ele passa por um piscar de olhos, e seu maior arrependimento é que eles não iniciou um plano de poupança sistemática na década de 20. Com aumentos modestos em suas economias mensais à medida que você escala a escada, você pode facilmente economizar mais de US $ 1 milhão quando você se aposentar … se começar cedo. Se é tarde demais para começar cedo, comece de qualquer maneira. Os trabalhos de composição sem impostos funcionam em qualquer período, mas quanto mais, melhor.

Para obter dicas sobre como gerenciar seu IRA, veja Ativos qualificados para o seu IRA e As melhores estratégias para maximizar seu IRA.