O que é "Seguro de responsabilidade civil"

O seguro de responsabilidade civil é uma apólice de seguro que protege um indivíduo ou empresa do risco de serem processados ​​e responsabilizados por algo como negligência, lesão ou negligência.

As apólices de seguro de responsabilidade cobrem tanto os custos legais quanto os pagamentos legais para os quais o segurado seria responsável se for considerado legalmente responsável. Os danos intencionais e os passivos contratuais geralmente não são cobertos por esses tipos de políticas.

BREAKING Down 'Seguro de responsabilidade civil'

O seguro de responsabilidade civil é crítico para aqueles que podem ser responsabilizados legalmente pelos ferimentos de outros, especialmente médicos e empresários. Um fabricante de produtos pode comprar um seguro de responsabilidade do produto para cobri-los se um produto estiver com defeito e causar danos aos compradores ou a qualquer outro terceiro. Os proprietários de empresas podem comprar um seguro de responsabilidade civil que os cubra se um funcionário estiver ferido durante operações comerciais.

Vários tipos de seguros de responsabilidade

Os proprietários de empresas estão expostos a uma série de responsabilidades, qualquer uma das quais pode sujeitar seus ativos a reivindicações substanciais. Todos os donos de empresas precisam ter um plano de proteção de ativos construído em torno da cobertura do seguro de responsabilidade civil disponível. Aqui estão os principais tipos de seguro de responsabilidade:

A responsabilidade do empregador e a compensação dos trabalhadores é um tipo de cobertura obrigatória para os empregadores, que protege o negócio contra passivos decorrentes de ferimentos ou a morte de um empregado.

O seguro de responsabilidade do produto é para empresas que fabricam produtos para venda no mercado geral. O seguro de responsabilidade do produto protege contra ações judiciais decorrentes de ferimentos ou morte causados ​​por seus produtos.

Seguro de indemnização fornece cobertura para proteger uma empresa contra reclamações de negligência devido a danos financeiros resultantes de erros ou falhas no desempenho.

A cobertura de responsabilidade do diretor e do agente é para uma empresa que tenha um conselho de administração ou diretores, com o seguro cobrindo-os contra a responsabilidade se a empresa for processada. Embora uma corporação, por definição, ofereça alguma proteção pessoal contra responsabilidade aos funcionários e diretores, algumas empresas optam por fornecer proteção adicional aos membros-chave da equipe executiva.

Uma política de responsabilidade de guarda-chuva é uma política de responsabilidade pessoal projetada para proteger contra perdas catastróficas. Geralmente, a cobertura de responsabilidade por guarda-chuva começa quando os limites de responsabilidade de outros seguros são atingidos.

Seguro de responsabilidade comercial é uma política de responsabilidade civil comercial padrão (também conhecida como seguro abrangente de responsabilidade geral) que fornece cobertura de seguro para ações judiciais decorrentes de danos aos funcionários e públicos, danos materiais causados ​​por um empregado e lesões sofridas pelo ação negligente dos funcionários.A política também pode cobrir a violação da responsabilidade intelectual, da calúnia, da calúnia, da responsabilidade contratual, da responsabilidade dos inquilinos e das práticas de emprego.

A política abrangente de responsabilidade geral (CGL) é feita sob medida para qualquer empresa de pequenas e grandes empresas, parcerias ou joint venture, uma corporação ou associação, uma organização ou mesmo um negócio recém-adquirido. A cobertura de seguro em uma política CGL inclui lesões corporais, danos materiais, danos pessoais e publicitários, pagamentos médicos e responsabilidade de instalações e operações. No caso de ações judiciais, as seguradoras fornecem cobertura para danos compensatórios e gerais; Os danos punitivos geralmente não são cobertos pela política, embora possam ser cobertos se forem permitidos pela jurisdição do estado em que a política foi emitida. A quantidade de risco associada ao negócio e o tamanho do negócio determinam a cobertura total.

A política fornece compensação por defender ou investigar um processo; custos judiciais, incluindo honorários advocatícios, custos de relatórios policiais e taxas de testemunhas, qualquer julgamento ou solução resultante do processo, despesas médicas para pessoas feridas, etc. Aqui, as seguradoras mantêm o direito de defender qualquer ação contra a empresa segurada decorrente de danos corporais ou danos materiais.

Fechar as lacunas no seguro de responsabilidade civil geral

O seguro de responsabilidade civil comercial protege contra a maioria dos aborrecimentos legais, mas não protegerá diretores e oficiais de serem processados ​​ou protegidos contra erros e omissões. Para esses casos especiais, você precisa de políticas especializadas. Abaixo, são políticas de seguro de responsabilidade menos conhecidas que valem a pena considerar para suas necessidades de cobertura profissional.

Seguro de responsabilidade de erros e omissões (E & O)

• O que cobriu: políticas de erros e omissões oferecem cobertura de seguro para ações judiciais decorrentes de prestação de serviços profissionais negligentes ou falha na execução de funções profissionais. Advogados, contadores, arquitetos, engenheiros ou qualquer empresa que preste um serviço a um cliente por uma taxa devem comprar este tipo de seguro.

• Cobertura: Geralmente, a cobertura inclui despesas legais, judiciais e de liquidação até o limite da política. A cobertura é oferecida de acordo com as exposições ao risco do segurado, uma vez que alguns profissionais têm mais exposição potencial do que outros. A cobertura geralmente começa em US $ 1 milhão e pode ter uma franquia de US $ 1 000 para US $ 25 000 por pedido.

• Exclusões: as exclusões comuns incluem reivindicações decorrentes de atos criminosos, fraudulentos ou desonesto, lesões corporais ou danos materiais, reivindicações relacionadas ao emprego e danos punitivos.

• Outras considerações: fatores que influenciam o custo do seguro incluem a localização, a classe de negócios e a experiência de reivindicações do indivíduo e da indústria. Essas políticas são oferecidas com base em reivindicações, nos quais as reivindicações devem ser feitas e relatadas durante o período da política. As políticas de E & O têm uma data retroativa em que a seguradora não cobrirá reclamações decorrentes de atos cometidos antes da data retroativa.A cobertura retroativa está disponível, mas vem com prémios mais elevados. A maioria das políticas de reivindicação permite que os indivíduos compram "cobertura de cauda". Este período de relatório prolongado abrange os pedidos feitos depois de interromper sua cobertura de responsabilidade profissional, muitas vezes devido à aposentadoria. O objetivo principal da cobertura da cauda é proteger o indivíduo de reclamações que ocorreram durante o seu profissional ativo, praticar, mas foram relatadas somente depois que se aposentaram ou deixaram de praticar. Se uma política de E & O for cancelada e a cobertura do período de relatório estendido não for comprada, a cobertura completa pára. Em muitos casos, dependendo dos termos da política, a seguradora pode ter o dever de defender todo o pedido, mesmo que inclua alegações não cobertas contra o segurado. No entanto, a seguradora não é obrigada a identificar o segurado para uma solução, veredicto ou julgamento com base em alegações não cobertas - apenas para continuar no fornecimento geral de defesa legal.

Seguro de responsabilidade de Diretores e Diretores (D & O)

• O que cobriu: A política fornece proteção aos diretores e diretores de grandes empresas contra julgamentos e custos legais decorrentes de atos ilícitos, decisões de investimento erradas, falta de manutenção do imóvel, liberando informações confidenciais, decisões de contratação e demissão, conflitos de interesse, negligência grave e vários outros erros.

• Cobertura: Existem três tipos principais de cobertura de responsabilidade de diretores e diretores: Cobertura A, B e C (detalhado abaixo). Os limites mínimos da política de responsabilidade são de US $ 1 milhão ou até US $ 5 milhões, que é usado para despesas de defesa, despesas de um pedido e danos, julgamentos e despesas de liquidação. O limite de US $ 1 milhão é por política e não é compartilhado entre políticas individuais.

• Exclusões: a maioria das políticas de D & O exclui a cobertura por fraude ou outros atos criminosos. Um compromisso é a "cláusula de segregação" em muitas políticas de D & O, que fornece cobertura para a empresa e outras partes inocentes que podem ser arrastadas para um processo devido a ações criminosas de outro diretor da empresa. Outras exclusões típicas são a cobertura de reclamações decorrentes de atos anteriores, danos punitivos e ferimentos corporais ou danos materiais. No entanto, os danos punitivos podem ser cobertos de acordo com a jurisdição do estado em que a política foi emitida.

Cobertura A: Esta é uma cobertura pessoal / empregada que abrange os diretores e diretores passados, presentes e futuros para ajudá-los a se defender de reclamações alegando um ato ilícito e os passivos pessoais que enfrentam por seus atos. Uma empresa pode não ser capaz de indenizar seus D & Os diretamente, porque não está permitido por lei, nem por estatuto da empresa.

Cobertura B: Esta é a cobertura corporativa para a empresa na medida em que pode ou pode ser permitida indenizar seus diretores e diretores por reclamações contra eles; No entanto, a empresa não está coberta por sua própria responsabilidade. Portanto, durante uma reclamação a empresa recebe a compensação; por sua vez, a empresa então reembolsa os montantes para diretores e diretores.

Cobertura C: Esta é a cobertura da entidade em que a empresa está segurada contra reivindicações de títulos. Os processos de nomeação de diretores e oficiais junto com outras partes são comuns. A cobertura fornece proteção à empresa para suas próprias responsabilidades em tal situação. A cobertura da entidade basicamente torna desnecessária a alocação (a repartição da culpa) para créditos de valores mobiliários. Além disso, as políticas de D & O podem ser compostas por extensas cláusulas de alocação que obrigam as partes a negociar um acordo de alocação. Caso as duas partes não consigam chegar a um acordo, a política pode fornecer um padrão ou forçar as partes a aceitar a arbitragem.

Outras considerações: Fatores como o tamanho e a forma da empresa, localização, fusões e aquisições, tipo de indústria e experiência de perda determinam as taxas premium em uma política típica de D & O. É importante notar que a seguradora não tem o dever de defender os diretores e diretores. Muitas seguradoras permitem franquias se eles podem identificar os indivíduos nomeados no processo legal. As políticas de D & O são oferecidas com base em reivindicações; em outras palavras, as reivindicações devem ser feitas e relatadas durante o período da política. No entanto, a seguradora detém o direito de supervisionar a defesa e aprovação das estratégias de defesa, despesas e assentamentos.

Muitas seguradoras também incluem cobertura de responsabilidade de práticas de emprego na política de D & O. A cobertura pode não ser tão abrangente como uma política autônoma tradicional e pode oferecer uma cobertura relativamente menor.

No entanto, certos tipos de empresas estão protegidas por estatutos de porto seguro. Por exemplo, alguns estados têm disposições que protegem os diretores de empresas sem fins lucrativos de perdas. Mas os estatutos de porto seguro não reduzem a necessidade de seguro - as provisões apenas protegem o indivíduo de uma adjudicação final, mas não de um processo arquivado.

Quando faz sentido comprar seguro de responsabilidade pessoal?

As apólices de seguro de responsabilidade pessoal são adquiridas principalmente por pessoas de alto patrimônio ou aquelas com ativos consideráveis, mas esse tipo de cobertura é recomendado a qualquer pessoa com um patrimônio líquido superior aos limites de cobertura combinados de outras apólices de seguro pessoal, como cobertura domiciliar e automática.

Em resumo, o seguro de responsabilidade pessoal faz sentido para indivíduos que têm um risco maior de média de ser processado, como os proprietários.

O seguro de proprietário cobre os créditos de acidentes que ocorrem na propriedade de um tomador de seguro, mas apenas para um limite especificado. Os proprietários que enfrentam taxas além desse montante podem enfrentar desastres financeiros.

Comumente designado por uma apólice de seguro guarda-chuva, o seguro de responsabilidade civil faz pagamentos em nome do tomador em casos de acidentes de propriedade e automação, bem como situações que envolvem difamação, calúnia, vandalismo ou invasão de privacidade. A política também abrange lesões que ocorrem em residências secundárias ou casas sazonais, dentro de veículos recreativos, nas instalações de propriedades de aluguel, ou em um barco ou embarcação de propriedade do segurado.

O custo de uma apólice de seguro adicional não atrai para todos, embora a maioria das operadoras ofereça taxas reduzidas para pacotes de cobertura agrupados. O seguro de responsabilidade civil é considerado uma política secundária e pode exigir que os segurados tenham determinados limites em suas políticas domésticas e automáticas, o que pode resultar em despesas adicionais.