A maioria das pessoas refinanciar um empréstimo VA para obter uma taxa de juros e pagamento mensal mais baixas, mas essas coisas por si só não são suficientes para justificar fazê-lo. Há a questão do tempo. Não faz sentido refinanciar se você não planeja ficar no lar o tempo suficiente para recuperar os custos associados. Nem faz sentido se você não conseguir uma taxa de juros mais baixa. Supondo que o tempo e as taxas de juros prevalecentes não são um problema, seu primeiro passo deve ser determinar por que você quer refinanciar seu empréstimo VA.

Passo 1: Defina sua meta

Deseja:

• Reduzir sua taxa de juros e pagamento mensal?
• Converter uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) para uma com taxa fixa?
• Reduzir o prazo do seu empréstimo VA existente?
• Retirar caixa (patrimônio) para melhoria de casa, consolidação de dívidas ou outra finalidade?
• Refinanciar um empréstimo convencional ou FHA a um empréstimo VA?
• Consolidar uma hipoteca primeira e segunda em um empréstimo VA?

Você pode conseguir mais de um objetivo com o seu refinanciamento - menor taxa de juros mais caixa, por exemplo -, mas você ainda deve identificar um único motivo "mais importante" para querer refinanciar.

Etapa 2: determine qual programa de refinanciar usar

Uma vez que você tenha um objetivo de refinanciamento em mente, o próximo passo é descobrir qual das duas opções de refinanciamento do VA disponíveis o ajudará a atingir esse objetivo. Suas escolhas são um empréstimo de refinanciamento de taxa de juros (IRRRL) ou um empréstimo hipotecário de refinanciamento.

O IRRRL (às vezes chamado de refinanciamento AIR simplificado ou VA-para-VA) é projetado especificamente para simplificar o processo de refinanciamento de um empréstimo VA existente, a fim de obter uma menor taxa de juros e menor pagamento . Você também pode usar um IRRRL para refinanciar um ARM em um empréstimo de taxa fixa ou para encurtar o prazo de um empréstimo existente - por exemplo, convertendo um empréstimo de 30 anos em um período de duração de 15 anos.

Um IRRRL deve resultar em uma menor taxa de juros do que você estava pagando no empréstimo que foi refinanciado. A única exceção permitida é ao refinanciar um ARM para um empréstimo de taxa fixa. Nesse caso, a taxa de juros pode subir. Na maioria dos casos, um IRRRL resultará em um pagamento mensal mais baixo. Dependendo da redução da taxa de juros, seu pagamento pode realmente subir se você refinanciar um empréstimo de 30 anos para 15 anos.

As principais características de um IRRRL incluem uma menor taxa de juros e pagamento, redução da papelada e menores custos de fechamento. Para mais informações sobre IRRRL, vá aqui.

Quanto à sua segunda opção, o objetivo principal de um refinanciamento de caixa é permitir que você retire parte do patrimônio que acumulou no seu empréstimo da casa VA existente. Você pode usar o dinheiro que você tira para um projeto de melhoria de casa, pagando dívida, indo para a escola ou outro propósito.

A opção de refinanciamento de cash-out também pode ser usada para refinanciar um empréstimo convencional ou FHA para um empréstimo de VA (assumindo que você é elegível para um empréstimo de VA). Dependendo do credor, você também pode usar esta opção para combinar uma hipoteca primeira e segunda em um empréstimo VA.

As principais características de um refinanciamento de caixa incluem financiamento de até 100% e custos de fechamento padrão (fechados) VA. Normalmente, o refinanciamento de caixa não fornece papelada reduzida, que ocorre com um IRRRL. Para mais informações sobre o refinanciamento de caixa, vá aqui.

Passo 3: Encontre um credor

Depois de saber qual opção de refinanciamento do VA se adapta às suas necessidades, é hora de encontrar um credor. Infelizmente, o VA não fornece muita orientação quando se trata de escolher um credor. Ele publica uma página da Web que inclui listas trimestrais dos principais credores de 300 VA em várias categorias por volume. Você não precisa usar o credor que financiou seu empréstimo VA original, mas faz sentido obter a taxa de juros dessa entidade, os custos do empréstimo e os termos disponíveis - especialmente se você estiver satisfeito com o credor até o momento.

Você deve compilar uma lista de vários credores aprovados pelo VA para entrar em contato. (Os sites de credores indicam se o credor é "aprovado pela VA"). Vale a pena notar que muitos credores oferecem empréstimos de VA, mas nem todos são aprovados pela VA. Os credores aprovados pela VA estão mais informados, oferecem mais serviços e têm mais autoridade do que outros credores. Isso pode tornar a aprovação do seu refinanciamento muito mais suave e evitar que seu aplicativo seja recusado porque o credor não estava ciente de alguma regra de VA obscura.

A melhor maneira de verificar as taxas, de acordo com MilitaryTimes, é através de um telefonema. Você poderia enquadrar sua consulta algo assim: "Preciso de uma cotação para um empréstimo de taxa fixa de 30 anos de US $ 150.000, sem pontos. Meu crédito é excelente. Inclua as taxas de VA permitidas. "Obviamente, substitua sua própria informação pertinente ao verificar.

Passo 4: Enviar Paperwork

A partir daqui, seu credor fornecerá orientação, embora seja importante saber o que esperar. O próximo passo envolve a apresentação de papelada adequada, dependendo do tipo de opção de refinanciamento do VA que você escolheu.

Conforme mencionado acima, o IRRRL apresenta requisitos de papelada reduzidos e custos de fechamento mais baixos. O refinanciamento de caixa tem requisitos de VA mais típicos, semelhantes aos do seu empréstimo VA original. Isso poderia incluir a necessidade de uma verificação de avaliação, crédito e emprego e outros itens.

Se você estiver refinanciando um empréstimo FHA ou convencional para um empréstimo VA, você precisará de um certificado de elegibilidade. Se você não tiver um, seu credor aprovado pelo VA pode obter isso para você, ou você pode obtê-lo você mesmo. Mais informações estão disponíveis aqui.

Passo 5: encerramento

O fechamento é a etapa final do processo de refinanciamento, quando os papéis são assinados e seu novo empréstimo toma efeito. Uma parte que merece uma menção especial é a taxa de financiamento VA. Quase todos os veteranos pagam uma taxa de financiamento no encerramento. É uma porcentagem do montante total do empréstimo e pode ser tão elevado quanto 3. 3% para certos mutuários.

Além da taxa de financiamento, outros custos de empréstimos potenciais tratados no encerramento incluem os custos da avaliação, relatório de crédito, impostos estaduais e locais e taxas de registro. Todos esses custos podem ser adicionados ao empréstimo, mas isso pode resultar em exceder o valor justo de mercado da propriedade refinanciada, reduzindo o benefício para você.

Saiba que os custos de fechamento de um IRRRL são menores do que para um refinanciamento de caixa. Embora nenhum credor seja obrigado a dar-lhe um IRRRL, se o fizer, nem uma avaliação nem uma subscrição de crédito são exigidas pelo VA. Se você tiver dúvidas durante o processo de encerramento que o credor não pode responder, o VA sugere que você entre em contato com o centro de empréstimo regional apropriado.

A linha inferior

Por mais complexo que pareça, as maiores vantagens de refinanciar um empréstimo hipotecário da VA são a capacidade de refinanciar até 100% do valor da casa e o fato de você não ter que pagar hipoteca seguro. As vantagens não são razões, é claro. Aqueles aparecem sob a lista de objetivos na etapa 1. Se você definir seu objetivo, siga as etapas descritas acima, encontre um credor respeitável e complete todas as tarefas necessárias, você terá feito seu caminho através da selva de refinanciamento do VA relativamente indemne. (Para mais informações, veja Como comprar uma casa com um empréstimo VA e A vantagem única de hipotecas VA .)