Uma das melhores coisas que os consultores financeiros podem fornecer aos clientes é uma revisão anual de sua situação financeira. Embora isso possa parecer intuitivo, nem todos os conselheiros fazem isso.

Estas sessões são benéficas tanto para o cliente como para o consultor financeiro. Embora seja ideal, há uma comunicação contínua durante todo o ano, uma reunião cara a cara dedicada a discutir onde o cliente é e o que pode ter mudado ao longo dos últimos 12 meses pode levar a uma conversa muito mais profunda do que um e-mail ou telefone rápido ligar.

Aqui estão as dicas para a realização de uma avaliação financeira significativa do cliente e uma lista de perguntas que devem ser respondidas durante essa reunião. (Para leitura relacionada, veja: Como ajudar os clientes a cumprir as novas resoluções. )

Go Beyond Merely Reviewing Investments

Certamente a revisão do portfólio de um cliente é uma razão fundamental para realizar uma revisão financeira. Isso se encaixa em uma discussão sobre como o cliente está rastreando seu plano financeiro e como ela está rastreando seus vários objetivos, como poupança para aposentadoria e faculdade.

Além disso, no entanto, muitas vezes é o valor real nessas reuniões. Você precisa perguntar ao cliente o que está acontecendo em sua vida para determinar como isso pode afetar o que você está fazendo por ela. As principais informações podem incluir sua situação atual de emprego / carreira, quaisquer problemas de saúde ou qualquer alteração na atitude do cliente em relação ao risco.

Atribuição de ativos

Este é um elemento-chave a ser revisado. A alocação do cliente dentro dos intervalos alvo estabelecidos no plano de investimento? Especialmente com os mercados voláteis até agora em 2016, não seria surpreendente se o portfólio precisasse ser reequilibrado de volta ao alcance alvo.

Além disso, a alocação de ativos alvo ainda está em sua situação? O cliente está expressando um nível de desconforto com as quedas históricas do mercado de ações que vimos começar em 2016?

Planejamento fiscal

Embora as decisões de investimento não sejam motivadas por considerações fiscais, o planejamento tributário é, no entanto, importante. Os ativos do cliente estão localizados nas contas apropriadas? Para aqueles com inclinações de caridade, existem valores mobiliários apreciados que poderiam ser usados ​​para fazer doações de maneira eficiente em termos fiscais? (Para mais, consulte: Como as taxas e os custos do fundo podem arruinar a aposentadoria dos clientes. )

A renda do cliente mudou significativamente para cima ou para baixo? Se o seu rendimento for inferior em 2016, talvez a conversão de alguns dos seus activos IRA tradicionais para um Roth IRA possa ser apropriada.

O imposto sobre o imposto de 2015 ou a legislação PATH tornou algumas provisões permanentes e outras estendidas. Entre as provisões feitas permanentemente foi a dedução de caridade qualificada ou a provisão da QDC para distribuições mínimas exigidas para aqueles que têm 70 anos de idade.5. Esta é uma boa ferramenta de planejamento para aqueles clientes que podem ser inclinados com caridade e não precisam de algum ou todo o seu valor de distribuição.

Foram incluídas várias provisões que afetam as pequenas empresas.

Problemas de planejamento imobiliário

Esta é muitas vezes uma área que é escovada para o lado, se por nenhuma outra razão que muitos clientes não gostem de pensar sobre sua própria mortalidade. No entanto, é importante garantir que os desejos do cliente para a distribuição de seus ativos sejam atendidos se eles morressem de repente. Algumas das questões podem ser facilmente corrigidas, como garantir que as designações de beneficiários em contas de aposentadoria e apólices de seguro de vida estejam atualizadas e reflitam os desejos atuais do cliente.

Assegurar que as designações dos beneficiários em todas as contas de aposentadoria, benefícios de empregados relevantes, apólices de seguro de vida e outros veículos em que os benefícios passem por meio dessa designação são críticas e isso deve ser revisado periodicamente. Esses instrumentos dependem da designação do beneficiário e não do que está na vontade do cliente.

Também para perguntar: A situação familiar do cliente mudou? Existe outro filho ou neto a ser contabilizado? O cliente se casou? Divorciado? O seu cônjuge morreu?

No caso de clientes com filhos menores, é fundamental que tenham um tutor designado para essas crianças em caso de morte. Os assessores financeiros devem instá-los a ter isso em forma escrita em seus documentos de planejamento imobiliário e para ter certeza de revisar isso com essa (s) pessoa (s) periodicamente para garantir que eles permaneçam dispostos e capazes de assumir esse papel, se necessário. (Para leitura relacionada, consulte: Dicas de Planejamento de Propriedade para o Cliente Médio. )

Problemas de Planejamento de Aposentadoria

Independentemente da idade do cliente, invariavelmente há algum tipo de problema de planejamento de aposentadoria para todos os clientes para endereço.

Para os clientes no estágio de acumulação: eles estão no caminho certo para se acumularem o suficiente para a aposentadoria? Embora este número possa ser difícil de pregar para os clientes que estão a 20 ou mais anos de aposentadoria, o que é crítico aqui é garantir que os clientes estejam economizando o máximo possível através dos seus planos 401 (k) e outros veículos para garantir uma razoável tiro em uma aposentadoria sólida.

Para os clientes dentro dos dez anos de aposentadoria, as questões são mais críticas e concretas. O cliente tem uma imagem bastante clara de como será a sua aposentadoria? Quanto tempo ele gostaria de trabalhar? Quanto custa seu estilo de vida?

Será que as mudanças recentes nos planos de aposentadoria de estratégias de reivindicação da Previdência Social dos casais? Como eles pagarão pelos custos de saúde na aposentadoria?

Os consultores financeiros devem garantir que os clientes neste momento da vida tenham seus braços em torno de todas as fontes potenciais de renda de aposentadoria. Além das contas 401 (k), os IRA e os investimentos tributáveis, as pensões e a Segurança Social devem ser considerados. O cliente é elegível para uma pensão de um antigo empregador? Eles estiveram em contato com esse empregador para garantir que a empresa saiba onde entrar em contato com eles quando chegar a hora de tomar decisões sobre como eles se basearão nessa pensão?

Problemas de seguro

O cliente tem seguro de vida adequado para a situação? Os pais mais jovens geralmente precisam de um grande benefício para a morte e alguma forma ou termo geralmente é apropriado.

Os clientes mais velhos podem ter a necessidade de assegurar um rendimento de aposentadoria adequado para um cônjuge sobrevivo ou para fins de planejamento imobiliário. No último, o benefício da morte pode ser necessário para cobrir os impostos sobre a propriedade de clientes com propriedades maiores. Os assessores financeiros podem desempenhar um papel fundamental para ajudar os clientes a garantir o montante certo e o tipo certo de política para atender às suas necessidades.

Os clientes em seus anos de trabalho devem ter seguro de invalidez, seja por meio de seu empregador ou por meio de seguro privado. Por último, não negligencie as políticas que protegem a casa e a responsabilidade do cliente.

A linha inferior

Sentar-se com os clientes para fazer uma revisão formal de sua situação financeira geral é valioso tanto para o cliente quanto para o consultor financeiro. O cliente obtém uma visão abrangente de se ele ou ela está apontando com um plano financeiro. O conselheiro obtém informações sobre as atitudes do cliente e aprende onde e como aconselhá-lo em termos de ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. (Para leitura relacionada, consulte: Dicas de planejamento de propriedades para conselheiros. )