Talvez a maior mudança financeira que vem com a aposentadoria é a transição da acumulação de ativos monetários para usá-los. Uma vez que a fase de obtenção terminou, o aposentado torna-se completamente dependente de pensões garantidas como a Segurança Social e os retornos gerados por seus investimentos para a sobrevivência. Muitos clientes com ativos limitados estão muito preocupados com a sobrevivência de seus rendimentos, enquanto outros temem a possibilidade de sustentar grandes perdas nos mercados ou incorrer em despesas de saúde que não poderão pagar.

Estratégias financeiras

O primeiro e mais lógico passo que você pode tomar como consultor financeiro é examinar o portfólio do seu cliente e avaliar a quantidade de risco a que estão expostos. E embora pelo menos uma parte de seus ativos provavelmente ainda esteja em ações nesse ponto, você deve examinar cuidadosamente o risco de redução que eles estão tomando com suas participações não garantidas.

Este risco é medido pela quantidade de tempo que levaria o cliente a se recuperar de uma grande perda de mercado, e muitas vezes é calculado com base na última queda importante no preço de um determinado investimento ou índice . Outros tipos de risco, como inflação, taxa de juros e risco de reinvestimento, também devem ser avaliados para garantir que eles correspondam aos objetivos do cliente e tolerância ao risco. (Para mais informações, consulte: Como os consultores financeiros podem ajudar os investidores Gun-Shy .)

Muitos conselheiros optaram por dividir as carteiras de sua clientela aposentada em segmentos separados para que possam gerenciar cada porção de forma mais eficiente. O primeiro segmento de seus ativos é designado para uso atual e é investido em instrumentos seguros e líquidos, como um fundo do mercado monetário, ações preferenciais ou um fundo de valor estável. Esta parcela provavelmente deve ser grande o suficiente na maioria dos casos para cobrir as despesas básicas de vida do cliente durante pelo menos um ano.

O próximo segmento é muito maior e pode armazenar fundos suficientes para cobrir o cliente por talvez uma década de despesas de vida. Esse dinheiro também é investido de forma conservadora, mas provavelmente de forma menos líquida. Os títulos corporativos, os fundos de empréstimos garantidos seniores e outros instrumentos similares podem ser apropriados aqui, bem como ofertas de renda de capital e fundos de investimento de alto rendimento ou ETFs. Todos os ativos remanescentes são então investidos no segmento final, que geralmente é mais focado no crescimento. Este segmento destina-se a fornecer uma cobertura contra a inflação e vai investir em ações ordinárias e ações de fundos de investimento e ETFs e outras participações mais agressivas que contenham risco de mercado. Este fundo é usado para substituir o segundo segmento depois que ele se esgote e espero que não seja esgotado nesse ponto. (Para mais, consulte: Explicando o Reequilíbrio do portfólio para clientes .)

Seguro

Os clientes que têm uma boa chance de viver em seus anos 80 atrasados ​​ou além também podem ser bons candidatos para contratos de anuidade. Esses veículos podem fornecer rendimentos garantidos ao longo da vida se o contrato for anualizado ou se o cliente comprar e ativo um piloto de benefícios de renda garantida. A última opção é frequentemente mais popular hoje em dia porque ainda permite ao cliente acesso limitado ao princípio no contrato em muitos casos. O seguro de longevidade é outra alternativa que pode proporcionar renda substancial garantida aos clientes em seus últimos anos. Embora esta opção possa ser cara, também pode reduzir substancialmente o número de anos em que o cliente deve esticar suas economias de aposentadoria. (Para mais informações, consulte: Como os conselheiros podem ajudar a lidar com o Risco de longevidade .)

Aqueles que conseguem obter cobertura de cuidados de longa duração também podem ser mais fáceis, sabendo que suas potenciais despesas com cuidados de saúde provavelmente serão limitadas para os limites da dedutível em sua política. Muitas políticas de seguro de vida que são vendidas agora também têm jantares de benefícios acelerados que pagarão um benefício para doenças críticas, deficiência e cuidados de longo prazo. Os clientes que ainda são assumíveis ao serviço médico podem ser sábios para comprar uma dessas políticas se suas histórias familiares indicarem um padrão de necessidade de cobertura em uma ou mais dessas áreas. (Para mais informações, veja: 'Medicare' Donut Hole 'Essentials para o Consultor Financeiro .)

Suporte Emocional

Qualquer consultor experiente sabe que parte do seu trabalho é desempenhar psiquiatra por sua clientes na ocasião. Aqueles que estão lutando com os aspectos emocionais da transição muitas vezes estão lidando com mais do que mera preocupação sobre se eles serão capazes de pagar suas contas. Como os clientes agora estão entrando em uma fase em que eles diretamente colherão o fruto de seus esforços passados, eles geralmente experimentam um período de reflexão e avaliação de sua capacidade de se prover. As dificuldades financeiras podem levar a baixa auto-estima, sentimentos de inadequação e desilusão e outros sintomas que podem requerer aconselhamento de um consultor profissional ou espiritual. (Para mais, veja: Dinheiro não pode comprar a felicidade de aposentadoria .)

Em alguns casos, os clientes podem tentar compensar suas deficiências financeiras ao assumirem muito ou muito pouco risco em suas carteiras ou fazendo grandes compras que não podem pagar em um esforço para "provar" que podem fazê-lo. Aqueles que estão tomando decisões claramente irracionais podem precisar ser pressionados para examinar sua ordem de pensamento para evitar que eles perturquem seus futuros financeiros. (Para mais, veja: Evite essas armadilhas de psicologia de investimento comuns .)

A linha inferior

Ajudar os clientes a se transpor para a última fase principal de suas vidas exige pode ser um dos aspectos mais desafiadores da profissão de planejamento financeiro. Claro, um portfólio de aposentadoria devidamente construído e uma cobertura de seguro adequada são componentes indispensáveis ​​deste processo, mas ajudar os clientes a enfrentar seus medos e sentimentos subjacentes pode ser uma tarefa muito mais difícil em alguns casos.Para obter mais recursos sobre como você pode ajudar seus clientes a lidar com essa mudança, visite o site da Associação de Planejamento Financeiro em www. Fpanet. org. (Para mais, veja: Fechar na aposentadoria? Leia estas dicas .)