Muitos de nós compartilham uma visão bastante básica dos bancos. Eles são lugares para armazenar dinheiro, fazer investimentos básicos como depósitos a prazo, se inscrever para um cartão de crédito ou obter um empréstimo. Por trás dessa visão mundana, no entanto, é um sistema altamente regulamentado que retém o nosso sistema bancário do dia-a-dia ao sistema financeiro mais amplo. Neste artigo, analisaremos os bancos comerciais, como eles são criados e qual é o objetivo maior da economia global.

Quando é um Banco um Banco Comercial?
Entre 1933 e 1999, foi bastante fácil distinguir os bancos graças à Lei Glass-Steagall. Se você ajudou as empresas a emitir ações, você era um banco de investimento. Se você se preocupasse principalmente com depósitos e empréstimos, então você era um banco comercial. No final dos anos 90, porém, a capacidade de impor Glass-Steagall como uma regra em preto e branco corroída, e o ato foi efetivamente revogado. Desde então, a antiga distinção entre um banco comercial e um banco de investimento é essencialmente sem sentido. Por exemplo, a partir de 2013, o JPMorgan Chase Bank está entre os maiores bancos comerciais da U. S. por ativos e, em 2012, o mesmo banco foi um dos principais subscritores no IPO do Facebook.

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Para pior ou pior, perdemos a emissão de títulos e o investimento ativo em títulos como ações definidoras que um banco comercial não pode aceitar. Em vez disso, podemos analisar as ações que todos os bancos comerciais compartilham. Bancos comerciais:

• Aceitar depósitos
• Emprestar dinheiro
• Pagamentos de processo
• Emitir títulos e cheques bancários
• Oferecer caixas de segurança para itens e documentos

Há mais ações, é claro, e categorias mais finas nesta ampla visão. Os bancos comerciais podem oferecer outros serviços, tais como contratos de seguro de corretagem, assessoria de investimento e assim por diante. Eles também oferecem uma grande variedade de empréstimos e oferecem outros veículos de crédito, como cartões e descobertos. No entanto, o tema comum entre essas atividades é que eles são destinados a fornecer um serviço financeiro para um indivíduo ou empresa.

De Zero para Operacional em Dois Anos ou Menos
Para entender a banca comercial, vale a pena olhar como eles são estabelecidos. Embora grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank sejam bem conhecidos e de alcance global, existem milhares de bancos comerciais nos Estados Unidos sozinhos. Apesar do número aparentemente grande, iniciar e operar um banco comercial é um longo processo devido às etapas regulatórias e às necessidades de capital. As regras variam de acordo com o estado, mas na U. S. um grupo organizador inicia o processo, garantindo vários milhões de dólares em capital semente. Esta capital é usada para reunir uma equipe de gerenciamento com experiência no setor bancário, bem como em um conselho.
Uma vez que o quadro e o gerenciamento estão configurados, um local é selecionado e a visão geral para o banco é criada. O grupo organizador envia seu plano, juntamente com informações sobre o conselho e administração, aos reguladores que o revisam e decidem se o banco pode receber uma carta patente. A revisão custa milhares de dólares, e o plano pode ser enviado de volta com recomendações que precisam ser endereçadas para aprovação.
Se a carta for concedida, o banco deve estar operacional no prazo de um ano. Nos próximos 12 meses, os organizadores devem receber seu seguro FDIC pago, pessoal seguro, comprar equipamentos e assim por diante, bem como passar por mais duas inspeções regulatórias antes que as portas possam abrir.
Este cronograma em todo o processo pode variar, mas incluindo a preparação antes do primeiro arquivamento para os reguladores é medido em anos e não em meses. Para chegar ao palco em que um banco pode ganhar dinheiro alavancando dólares depositados como empréstimos ao consumidor, é necessário que haja milhões de capital, alguns dos quais podem ser criados em círculos privados e devolvidos através de uma eventual oferta pública de ações. Em teoria, um banco fretado pode ser financiado a 100%, mas a maioria dos bancos é pública porque as ações se tornam líquidas, facilitando o pagamento de investidores. Consequentemente, ter um IPO no plano original torna mais fácil atrair investidores em fase inicial também.
Bancos comerciais e a imagem grande
O processo de lançamento de um banco comercial prefigura o papel geral que esses bancos desempenham na economia. Um banco comercial é basicamente uma coleção de capital de investimento em busca de um bom retorno. O banco - o edifício, as pessoas, os processos e os serviços - é um mecanismo para atrair mais capital e alocar de forma a que a administração e o conselho acreditam que oferecerão o melhor retorno. Alocando o capital de forma eficiente, o banco será mais lucrativo e o preço da ação aumentará.
A partir desta visão, um banco fornece um serviço ao consumidor mencionado anteriormente. Mas também fornece um serviço aos investidores, atuando como um filtro. para quem é alocado quanto capital. Os bancos que fazem ambos os trabalhos continuarão a ser sucessos. Bancos que não fazem um ou nenhum desses trabalhos podem eventualmente falhar. Em caso de falha, o FDIC entra, protege os depositantes e vê que os ativos do banco acabam nas mãos de um banco mais bem-sucedido.
Bottom Line
A maioria de nós interage com bancos comerciais todos os dias, seja uma compra de cartão de débito, um pagamento on-line ou um pedido de empréstimo. Além de fornecer esses serviços básicos, os bancos comerciais estão no negócio de alocação de capital para lucro - também conhecido como investimento. Na definição de investimento bancário comercial, isso significa fazer empréstimos e ampliar crédito para pessoas que podem pagá-lo de volta nos termos do banco. Hoje, os bancos comerciais podem investir em valores mobiliários e até mesmo em questões que eles ajudam a tornar públicas. Mas essas atividades geralmente são relegadas a um braço de investimento - basicamente um banco de investimento tradicional em um banco comercial.No final do dia, um banco comercial precisa fornecer um bom atendimento aos seus clientes e bons retornos aos seus investidores para continuarem a ser bem-sucedidos.