Os mais novos dados de empréstimos estudantis têm todos, desde o governo federal até os estudantes detentores da dívida, muito preocupados. O relógio da dívida de empréstimo de estudantes da FinAid mostra que, no momento em que este artigo foi publicado, as dívidas totais excederam $ 1. 2 trilhões.

Um estudo do Projeto sobre Dívida Estudantil do Instituto para Acesso e Sucesso Universitário informou que sete em cada 10 alunos da turma de 2012 se formaram com dívida de empréstimo de estudante; a dívida média foi de US $ 29, 400. Enquanto isso, os números do The College Board mostraram que, em 2013 até 2014, as faculdades continuaram a aumentar os custos de matrícula (embora um pouco menos do que no passado). Nas faculdades públicas de quatro anos, a média era de 2. 9%; em faculdades e universidades privadas, 3. 8%.

Na maioria dos casos, não há como evitar pagar esses empréstimos. Depois de determinar que você não se qualifica para que seus empréstimos sejam perdoados, vale a pena investigar estratégias que possam manter os juros e os pagamentos dos empréstimos estudantis ao mínimo. Principalmente isso envolve alguma forma de consolidar seus empréstimos em um ou dois pagamentos mensais que são mais fáceis de manusear e manter em cima.

Os seus empréstimos podem ser perdidos?

Algumas pessoas com empréstimos federais são elegíveis para perdão de empréstimo parcial ou total (você não precisa pagar o dinheiro que emprestou). Por exemplo, professores com certos empréstimos federais que passam cinco anos ensinando em uma escola desfavorecida podem se qualificar. Saiba mais no site do Departamento de Educação. Outras circunstâncias podem qualificá-lo para o perdão. Este site irá ajudá-lo a determinar se você é elegível. Para obter mais informações, leia Perdimento da dívida: como sair do pagamento de seus empréstimos de estudante.

Dois tipos de empréstimos

As regras de consolidação são diferentes dependendo do tipo de empréstimo que você possui. Os empréstimos federais provêm do governo federal. Eles podem ser atendidos por empresas que não sejam o Departamento de Educação, mas ainda são considerados empréstimos do governo.

Os empréstimos privados provêm de bancos, cooperativas de crédito ou outros credores. Os empréstimos privados não são elegíveis para as mesmas regras de consolidação e opções como empréstimos federais.

Você pode ter empréstimos federais e privados, especialmente se você tiver uma série de empréstimos. Se for esse o caso, você provavelmente precisará consolidar cada tipo separadamente.

Por que consolidar?

Primeiro, porque manter o controle de pagamentos em vários empréstimos pode ser complicado, especialmente quando um terceiro compra um ou mais de seus empréstimos de um credor. A consolidação reduzirá consideravelmente o número de pagamentos que você deve fazer a cada mês. Você ainda pode ter mais de um pagamento, mas será menos confuso.

Em segundo lugar, sua taxa de juros provavelmente será bloqueada, dando-lhe uma taxa fixa para a vida do empréstimo.Alguns de seus empréstimos atuais podem ter uma taxa variável.

Finalmente, ao espalhar o prazo do empréstimo, é provável que você acabe com um menor pagamento mensal do empréstimo. No entanto, isso provavelmente irá deixar você pagar mais interesse no momento em que o empréstimo for liquidado.

O outro cuidado é que a consolidação pode tirar benefícios associados a alguns de seus empréstimos, como descontos sobre a taxa de juros ou descontos de capital. Para mais discussões sobre esta questão, veja Dívida do empréstimo de estudante: a consolidação é a resposta?

Opções de consolidação de empréstimos federais

No âmbito da Lei de Acesso e Redução de Custos da Faculdade de 2007, o governo federal expandiu suas opções de consolidação para empréstimos de estudantes federais - especialmente a variedade de planos de reembolso.

Se você possui empréstimos de estudantes federais em reembolso ou no período de carência antes do início dos pagamentos, você pode solicitar consolidação. Inscreva-se online aqui.

Durante a consolidação, você será elegível para certos planos de reembolso que tornam os pagamentos mais acessíveis.

Padrão - Os pagamentos são mensais fixos mensalmente. Você pagará menos juros, mas os pagamentos serão mais elevados. Pagamentos de até 10 anos.

Graduados - Os pagamentos são mais baixos no início, mas aumentam periodicamente, normalmente a cada dois anos. Pagamentos de até 10 anos.

Extended - Os pagamentos podem ser corrigidos ou graduados. Os pagamentos duram até 25 anos, então os pagamentos mensais serão mais baixos, mas você pagará mais juros.

Baseado no rendimento - O pagamento máximo é limitado a 15% da sua receita discricionária. Os pagamentos mudam à medida que a renda muda e dura até 25 anos.

Pagar como você ganha - Os pagamentos são 10% do rendimento discricionário e podem durar até 20 anos.

Contingente de Renda - Os pagamentos são calculados anualmente com base na sua receita bruta ajustada, tamanho da família e quantidade total do empréstimo. Os pagamentos podem durar até 25 anos.

Sensível ao rendimento - Calculado com base na receita anual com pagamentos até 10 anos.

Saiba mais sobre estas opções de reembolso aqui.

Consolidar Empréstimos Privados

Consolidar empréstimos de estudantes privados é basicamente o mesmo que outros empréstimos - como um empréstimo de consolidação de dívida, por exemplo. Sua elegibilidade é determinada pela sua pontuação de crédito e outros fatores financeiros.

Prós e contras - As vantagens são iguais às dos empréstimos estudantis federais (embora, provavelmente, com termos menos vantajosos). Você bloqueará um único pagamento, você poderá obter uma taxa de juros mais baixa e os termos serão redefinidos permitindo um pagamento mensal mais baixo ao longo do tempo.

As desvantagens também são as mesmas. Pagamentos mais longos e mais baixos pagam mais juros pagos.

Encontrar um credor - A consolidação privada é mais complicada porque você precisa escolher um credor. Uma vez que este é um empréstimo como qualquer outro, faça compras. Compare as taxas de juros e se elas são fixas ou variáveis. Compare as taxas e penalidades de pré-pagamento. Pesquise a instituição, incluindo o que outras pessoas dizem sobre o seu serviço ao cliente. Fale com alguém no telefone se o credor não for local para se sentir sensivel sobre como ele opera.

A maioria dos bancos oferece consolidação de empréstimos estudantis. Comece com seu banco ou união de crédito se você estiver feliz com isso. Se você preferir ir a outro lugar, finid. org lista credores e seus termos de reembolso. A lista não é necessariamente dos credores recomendados; É apenas um gráfico para fins comparativos.

Não pague extra

Como acontece com tudo no mercado privado, existem serviços de consolidação que comercializam esses empréstimos. Lembre-se de que a aplicação da consolidação federal é gratuita. Nenhuma empresa deve cobrar-lhe para se inscrever.

A linha inferior

Consolidação não só agrupa seus empréstimos em menos pagamentos, ele renegocia os termos dos empréstimos. Quanto mais tempo o empréstimo de consolidação for - e quanto menor for o pagamento -, mais dinheiro você pagará ao longo do tempo. Se você tem os meios para pagar os empréstimos, não use a consolidação para distribuir desnecessariamente os pagamentos por um longo período de tempo. Pagar seus empréstimos o mais rápido possível para economizar interesse e ganhar a liberdade financeira que você merece.