Com os números de empréstimo de estudantes em ascensão, alunos e diplomados endividados estão desesperados por qualquer estratégia que possa ajudá-los a escapar de seu fardo. A última rugas é a possibilidade de que os empréstimos federais possam ser perdoados porque a escola usou táticas ilegais de recrutamento, por exemplo, prometendo ao aluno uma carreira bem paga.

De acordo com o Wall Street Journal , mais de 7 500 mutuários (com dívida de US $ 164 milhões) solicitaram alívio da dívida de acordo com um regulamento de 1994, incluindo violação da lei estadual aplicável por meio de um ato ou omissão de a escola como defesa contra o reembolso. Em junho de 2015, o Departamento de Educação da U. S. prometeu alívio da dívida aos alunos das escolas de colégios Corinthian com vagas com fins lucrativos (clique aqui para obter mais informações sobre como se inscrever). O Departamento já concordou em cancelar cerca de US $ 28 milhões da dívida estudantil do Corinthian, de acordo com o Journal .

Para muitos, a perspectiva de perdão da dívida pode parecer um sonho tornado realidade. Na realidade, apenas alguns mutuários podem ser elegíveis para o perdão - e novas regras que poderiam apertar o que pode ser perdoado foram discutidas. (Perda de Empréstimo de Estudante: Como Funciona?)

Ganhar Perda de Dívida

O perdão de empréstimo de estudante pode ser obtido de duas maneiras: trabalhando no serviço público ou fazendo pagamentos através de planos de pagamento contingentes para um longo prazo ) período de tempo. Cada um tem suas próprias condições, requisitos e limitações. Nem a rota é rápida ou fácil.

Ainda assim, os mutuários correram para embarcar. De acordo com dados divulgados pelo Departamento de Educação em agosto de 2015, cerca de 3. 9 milhões de americanos foram matriculados em planos de reembolso de renda que oferecem chance de perdão, um aumento de 56% desde junho de 2014. Esses mutuários representam uma dívida total de mais de US $ 108 bilhões.

O aumento das matriculações provavelmente pode ser atribuído ao apelo de duas vertentes: a possibilidade de pagamentos mensais mais baixos agora, além da chance de que os saldos sejam perdoados mais tarde.

Armadilhas potenciais

Os especialistas e os legisladores temem que agora possa haver uma conseqüência não intencional desses planos, na medida em que os mutuários receberão o perdão concedido e incorrem intencionalmente mais dívidas do que podem pagar. Ao mesmo tempo, há a preocupação de que as faculdades vão aproveitar essa mentalidade e cobrar mais aos alunos ou coagê-los para assumirem dívidas promovendo esses programas de perdão.

Em uma aparente tentativa de limitar o potencial impacto financeiro, o Presidente propôs um limite de $ 57, 500 no total de perdão por mutuário.

Como o perdão do serviço público funciona

Para obter alguma dívida perdoada no âmbito do programa de serviço público, você deve primeiro fazer 120 pagamentos qualificados (ou seja, pagamentos exigidos a tempo).Esses pagamentos devem ser feitos enquanto você está trabalhando para um empregador qualificado - geralmente, uma organização governamental ou um sem fins lucrativos com status isento de impostos. Apenas pagamentos efetuados após 1º de outubro de 2007, se qualificam para obter elegibilidade para que os mutuários não alcancem o marco de pagamento de 120 para se qualificarem para perdão até o final de 2017.

Outros Programas de Dívida-Perdão

Se você não estiver trabalhando em uma posição de serviço público, você ainda pode conseguir uma parte de sua dívida estudantil perdoada - mas demorará mais. Os planos federais de reembolso baseados na renda permitem algum perdão da dívida após um mínimo de 20 anos (os termos e as condições variam de acordo com o programa).

Quais empréstimos são elegíveis?

Apenas empréstimos diretos feitos pelo governo federal são elegíveis para perdão. Se você tiver outros empréstimos federais, poderá consolidá-los em um empréstimo de consolidação direta que o tornaria elegível. Os empréstimos não federais (aqueles tratados por credores privados e empresas de empréstimo) não fazem parte deste programa.

Encontrar um plano

Todos os planos federais de reembolso permitem a elegibilidade para o perdão do serviço público. Os planos de reembolso baseados em renda também incluem perdão para os mutuários não no setor público após um certo período de tempo. Estes planos incluem:

• Reembolso baseado em renda (IBR): pagamentos mensais máximos serão 15% da receita discricionária. Elegibilidade para o perdão após 25 anos de pagamentos qualificados.
• Reembolso de Contingência de Renda: os pagamentos são recalculados a cada ano com base na receita bruta, tamanho da família e saldo do empréstimo federal. Elegibilidade para o perdão após 25 anos de pagamentos qualificados.
• Pagar como você ganha (PAYE) Reembolso do empréstimo de estudante: pagamentos mensais máximos serão 10% da receita discricionária. Elegibilidade para o perdão após 20 anos de pagamento qualificado.

Como se inscrever

Seu administrador de empréstimo de estudante lida com o reembolso de seus empréstimos estudantis federais, então trabalhe com o administrador para se inscrever em um plano de reembolso ou alterar seu plano atual. Você geralmente pode fazer isso online através do site da empresa. Para se inscrever para o programa de perdão do serviço público, você e seu empregador precisam completar e arquivar um formulário especificado.

O Futuro do Perdão

Como com qualquer coisa relacionada ao governo federal, os termos relacionados ao perdão do empréstimo de estudante estão sujeitos a alterações.

Mark Kantrowitz, vice-presidente sênior e editor de Edvisors. com e autor de "Arquivar a FAFSA", diz que as mudanças são possíveis - e não se sabe como elas afetarão os mutuários atualmente em reembolso. "Não está claro se ou como os mutuários existentes serão abrangidos", diz ele. "Não está claro se os mutuários podem fazer qualquer coisa para reter a elegibilidade para a versão atual do perdão do empréstimo do serviço público. "

Independentemente de quaisquer mudanças que possam estar no horizonte, Kantrowitz adverte os mutuários contra apostar seu futuro financeiro na esperança do perdão da dívida, especialmente do tipo que está vinculado ao serviço público. Por um lado, há um limite de tempo rígido: "O perdão do empréstimo do serviço público ocorre após 10 anos de serviço a tempo inteiro.É um benefício de tudo ou nada, então os mutuários que param de trabalhar antes de alcançar a marca de 10 anos não receberão nenhum perdão. "

Outras Considerações

Os planos baseados em renda também podem ter outra desvantagem - mais juros serão acumulados porque o reembolso é esticado por um longo período de tempo. "Os pagamentos de empréstimos sob IBR e PAYER podem ser amortizados negativamente, cavando o mutuário em um buraco mais profundo", observa Kantrowitz. "Os mutuários que esperam ter um aumento significativo em seus rendimentos de alguns anos em reembolso talvez preferem um plano de reembolso, como reembolso prolongado ou reembolso graduado, onde o pagamento mensal será pelo menos tanto o novo interesse que se acumula quanto o saldo do empréstimo não aumenta. "

Reyna Gobel, autora de" CliffsNotes Graduation Debt: Como gerenciar empréstimos de estudantes e viver sua vida, 2 ª edição , " coloca mais sem rodeios:" Se você está acumulando mais dívidas porque Você espera esses planos no futuro: pare! Você nunca sabe o que irá ou não existir para os graduados se a lei mudar no futuro. Pergunte a si mesmo: "Posso pagar isso em um plano de reembolso regular e estendido? "Se não, você poderia estar se tornando uma dívida muito alta e uma situação difícil. Além disso, lembre-se de que os pagamentos mudam anualmente com base na receita. Quando sua renda aumenta, seu pagamento também pode. "

A linha inferior

O perdão do empréstimo dos estudantes pode ser uma possibilidade bem-vinda, oferecendo algum alívio aos mutuários estudantis no final do período de reembolso, mas seu futuro é incerto. Os alunos devem se esquecer de incorrer em dívidas além de seus meios, com base no pressuposto de que uma boa parte disso será perdoada.