Se você não pagar seu empréstimo de estudante, você provavelmente não encontrará uma equipe de soldados da U. S. na sua porta da frente, como um homem do Texas fez recentemente. Mas ainda é uma má idéia ignorar essa dívida.

Na maioria dos aspectos, a inadimplência em um empréstimo de estudante tem exatamente as mesmas conseqüências que a falta de pagamento de um cartão de crédito. Mas, em um dos principais pontos de vista, pode ser muito pior. A maioria dos empréstimos estudantis são garantidos pelo governo federal, e os federais têm poderes que os cobradores de dívidas só podem sonhar. Provavelmente não será tão ruim quanto os marechais armados à sua porta, mas pode ficar muito desagradável.

Aqui está o que acontece.

Primeiro Você é "Delinquente"

Quando o pagamento do seu empréstimo é de 90 dias em atraso, é oficialmente "delinquente". "Esse fato é relatado para as três principais agências de crédito. Sua classificação de crédito será atingida.

Isso significa que qualquer novo pedido de crédito pode ser negado ou dado apenas nas taxas de juros mais altas disponíveis para os mutuários de risco. Uma classificação de crédito ruim pode acompanhá-lo de outras maneiras. Os empregadores potenciais geralmente conferem as classificações de crédito dos candidatos e usam isso como uma medida do seu personagem. Assim, os provedores de serviços de telefonia celular, que podem negar o contrato de serviço que deseja. As empresas de serviços públicos podem exigir um depósito de segurança de clientes que não consideram solventes. Um potencial senhorio pode também rejeitar sua candidatura.

Próximo Você está "In Default"

Quando o seu pagamento é de 270 dias de atraso, é oficialmente "in default". "A instituição financeira que você deve o dinheiro refere o problema a uma agência de cobrança. A agência fará o seu melhor para fazer você pagar, menos as ações que são proibidas pela Fair Debt Collection Practices Act. Os cobradores de dívidas também podem adotar taxas para cobrir o custo de cobrar o dinheiro.

Pode ser um ano na estrada antes de o governo federal se envolver, mas quando isso acontece, seus poderes são consideráveis. Pode aproveitar seu reembolso de impostos e aplicá-lo ao seu débito. Pode "enfeitar" o seu cheque de pagamento, o que significa que ele entrará em contato com seu empregador e providenciará que uma parte do seu salário seja enviada diretamente ao governo.

O que você pode fazer

Estas conseqüências terríveis podem ser evitadas, mas você precisa agir antes de seu empréstimo estar em incumprimento. Vários programas federais são projetados para ajudar, e eles estão abertos a todos os que têm empréstimos estudantis federais, como empréstimos Stafford ou Grad Plus, embora não aos pais que emprestaram para seus filhos.

• Três programas similares, denominados Reembolso baseado em renda (IBR), Pagar como você ganha (PAYE) e Pagamento revisado ao ganhar (REPAYE), reduzem os pagamentos de empréstimos a um nível acessível, com base no rendimento do requerente e no tamanho da família.O governo pode mesmo contribuir com parte dos juros sobre o empréstimo e perdoará qualquer dívida remanescente depois de efetuar seus pagamentos ao longo de um período de anos.

Este último recurso, por sinal, é a origem do apelido de "Programa de Perdão de Empréstimo de Estudantes Obama". "O saldo é realmente perdoado, mas apenas após 20 a 25 anos de pagamentos. E os pagamentos podem ser reduzidos para zero, mas apenas enquanto a pessoa endividada tem uma renda muito baixa.

• O Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público foi projetado especificamente para pessoas que trabalham em empregos de serviço público, seja para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos. As pessoas que participam podem ser elegíveis para o perdão da dívida federal após 10 anos de trabalho e 10 anos de pagamentos. (Para mais informações, veja Perdimento da dívida: Como sair do pagamento de seus empréstimos estudantis. )

Os detalhes desses programas federais estão disponíveis on-line, assim como as informações sobre a elegibilidade.

É importante lembrar que nenhum desses programas está disponível para pessoas cujos empréstimos estudantis entraram em incumprimento.

Um bom primeiro passo é entrar em contato com seu credor assim que você perceber que você pode ter problemas para manter seus pagamentos. Eles podem ser capazes de trabalhar com você em um plano de reembolso mais factível ou orientá-lo para um dos programas federais.

The Flip Side

Existe uma vantagem para a dívida estudantil, e é isso: se você continuar seus pagamentos, ele melhorará sua pontuação de crédito. De acordo com a Experian, os consumidores com dívida de empréstimo de estudantes em média têm uma pontuação de crédito maior do que aqueles que são livres de dívidas de estudantes. Esse histórico de crédito sólido pode ser crucial para um jovem adulto que vai para um primeiro empréstimo de carro ou uma hipoteca de casa.

Cenário do pior caso

Sobre aquele homem que se encontrou com os comandantes armados da U. S. na sua porta: ele emprestou o dinheiro há 29 anos e não conseguiu pagar o empréstimo. O governo finalmente processou. De acordo com o U. S. Marshals Service, várias tentativas de atendê-lo com uma ordem judicial falharam. Contactado por telefone em 2012, ele se recusou a comparecer no tribunal. Um juiz emitiu um mandado de prisão para ele naquele ano, citando sua recusa em comparecer. Quando os marechais finalmente o confrontaram fora de sua casa, ele disse à CNN, ele "entrou para pegar minha arma porque não sabia quem eram esses caras". "

E é assim que você acabou enfrentando uma arma armada de marechais dos EUA, com a polícia local como backup, por não pagar um empréstimo de estudante de US $ 1 500. (Para o registro, o homem diz que ele pensou ter pago a dívida, não sabia sobre o mandado de prisão e não se lembra do telefonema.)

Mas mesmo essa triste história tem um final razoavelmente feliz. Chegou finalmente ao tribunal, o homem concordou em pagar seu antigo empréstimo de estudante, acrescido dos juros acumulados, a uma taxa de US $ 200 por mês. Após 29 anos de interesse, a dívida de US $ 1 500 tinha crescido para cerca de US $ 5 700.

The Bottom Line

O governo e os bancos têm uma excelente razão para trabalhar com pessoas com problemas para pagar seus empréstimos estudantis . A dívida de empréstimo de estudantes atingiu um máximo histórico, com cerca de 40 milhões de pessoas agora devido um saldo médio de US $ 29.000, de acordo com a empresa de relatório de crédito Experian.Você pode ter certeza de que os bancos e o governo estão ansiosos para obter o dinheiro que você tem para reembolsá-lo.

Certifique-se de alertá-los assim que você ver problemas potenciais à frente. Ignorar o problema só irá piorar.

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