As hipotecas reversas podem fornecer aos aposentados uma fonte adicional de renda que não exigirá que eles vendam suas casas e se mudem para residências menores ou menos favoráveis. Esses produtos únicos permitem aos usuários aproveitar a equidade em suas casas e convertê-lo em pagamentos mensais em dinheiro que eles podem usar para atender suas despesas de vida.

Os consultores financeiros que têm clientes que enfrentam uma insuficiência de renda precisam considerar essa possibilidade como forma de corrigir os fluxos de caixa de seus clientes se outras alternativas não estiverem disponíveis. As hipotecas reversas estão se tornando cada vez mais aceitas na comunidade financeira como forma de conseguir uma aposentadoria segura. (Para mais, veja: Hipotecas reversas: quando eles fazem sentido .)

Como funcionam

Como o nome deles indica, as hipotecas reversas se baseiam no patrimônio que é pago em uma casa e converte-a em fluxo mensal de dinheiro para o proprietário. Ainda pode haver uma hipoteca tradicional na casa quando isso for feito; A casa não precisa ser paga na maioria dos casos. Então, quando o proprietário vende, o produto da venda será reduzido pelo valor desta hipoteca. A maioria das hipotecas reversas são empréstimos de Hipotecas de Conversão de Patrimônio (HECM), que são governados e assegurados pelo Governo Federal pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano e pela Autoridade Federal de Habitação.

Tanto os empréstimos de taxa fixa quanto os empréstimos variáveis ​​estão disponíveis. Os empréstimos de taxa fixa devem ser tomados como uma distribuição de montante fixo, enquanto os empréstimos de taxa variável podem ser utilizados como uma linha de crédito. Também deve notar-se que as hipotecas reversas são empréstimos não vinculativos, o que significa que o mutuário só é obrigado a reembolsar o valor do empréstimo que é igual ao valor real da casa. Por exemplo, se o montante da hipoteca reversa exceder o valor da casa, o mutuário não é responsável pela diferença.

Alterando Percepção

A percepção de hipotecas reversas sendo usado como um último recurso desesperado para aposentados que precisam de renda está começando lentamente a mudar. O ambiente de baixa taxa de juros deixou muitos investidores se mexerem para encontrar veículos que possam gerar o rendimento que precisam viver, e as hipotecas reversas começaram a aparecer como uma alternativa cada vez mais atraente. (Para mais, veja: Se os aposentados paguem sua hipoteca? )

E o governo tomou medidas adicionais nos últimos anos para garantir que o mercado reverso de hipotecas permaneça um setor viável da indústria de empréstimos . Eles atualizaram seus regulamentos para tornar o fundo de seguro hipotecário subjacente mais sustentável, proporcionam uma maior proteção para os cônjuges elegíveis que não sejam mutuários e certifique-se de que aqueles que usam esse programa ainda mantêm fluxo de caixa suficiente para pagar seus seguros e impostos sobre imóveis e manter suas propriedades.Essas melhorias foram projetadas para garantir que as hipotecas reversas sejam usadas corretamente como ferramentas viáveis ​​para o planejamento de aposentadoria, em vez de como um meio de simplesmente usar os ativos do mutuário.

Nova pesquisa que incorpora os custos reais que acompanham hipotecas reversas sugere que eles podem ser parte integrante de um plano de aposentadoria cuidadosamente elaborado em muitos casos. As hipotecas reversas, em última análise, permitem que os usuários convertam um recurso ilíquido, suas casas, em um líquido que pode ajudá-los a atender suas despesas de vida, incluindo os pagamentos da casa. E algumas pesquisas também sugerem que a retirada de uma hipoteca reversa antes da aposentadoria pode permitir que o portfólio de investimentos do usuário cresça mais, o que pode ajudar a compensar a perda do capital próprio do empréstimo.

A linha inferior

As hipotecas inversas estão perdendo gradualmente o estigma que a imprensa atribuiu a eles nos últimos anos à medida que este setor do mercado de empréstimos amadurece e regulamentos adicionais foram instituídos. Os consultores financeiros devem ter certeza de avaliar o possível uso desses produtos no planejamento de aposentadoria, especialmente para os clientes que dependem fortemente de suas carteiras de investimento para suas despesas de vida. (Para mais, consulte: Como obter clientes para economizar mais para aposentadoria .)