Se você nunca ouviu falar de uma "hipoteca antecipada", há uma razão para isso. O termo refere-se a hipotecas tradicionais e raramente é usado, exceto em comparação com o oposto polar, a "hipoteca inversa". "Então, de que maneira você quer ir? Se você vai para a frente ou a reversa depende de onde você está neste ponto da sua vida, pessoalmente e financeiramente.

Antes de ir mais longe, deve notar-se que apenas pessoas com 62 e mais anos são elegíveis para obter uma hipoteca reversa. E, 62 é jovem para conseguir um. Quanto mais velho você for, mais dinheiro o banco estará disposto a emprestar para você.

Se você tem menos de 62 anos, o equivalente mais próximo de uma hipoteca reversa para você é a linha de crédito segura. Esta é uma quantidade fixa de dinheiro que você pode recorrer a qualquer momento, por qualquer motivo. Tenha muito cuidado. Você está apostando sua casa em sua capacidade de reembolsar esse dinheiro, com interesse. Nos velhos tempos, isso era comumente conhecido como "uma segunda hipoteca". "

Dito isto, tanto as hipotecas frente e reversas são essencialmente empréstimos enormes que usam sua casa como garantia - e são grandes compromissos financeiros. Um casal pode usar uma única casa como garantia duas vezes na vida, obtendo primeiro uma hipoteca à frente na compra e, em seguida, décadas mais tarde, uma hipoteca reversa. Veja como funciona:

• Um casal, cada um com cerca de 30 anos, compra uma casa com um pequeno pagamento inicial. Eles estão prometendo pagar o dinheiro de volta em pequenos incrementos mensais de principal mais juros ao longo de um período de anos. Trinta anos tradicionalmente tem sido o padrão. (Veja Comparação de um período de 30 anos contra uma hipoteca de 15 anos .)
• Mais de 30 anos depois, o mesmo casal vive na mesma casa, pagando a hipoteca na íntegra. Mesmo com os benefícios combinados da Segurança Social e as economias de aposentadoria, é difícil chegar ao fim. Então, eles vão para uma hipoteca reversa. Eles não pagarão nada na frente e receberão um cheque mensal para complementar seus rendimentos. Na verdade, eles nunca pagam a hipoteca, nem os juros e os custos que acumulam ao longo dos anos. Mas, no futuro, os herdeiros devem, quer vendendo a casa da família ou em uma quantia fixa. (Para mais, veja Como funciona uma hipoteca reversa?)

Estes são exemplos diretos. As variações são praticamente ilimitadas, mas há armadilhas a serem consideradas em cada uma. Por exemplo:

Riscos em uma hipoteca antecipada …

• Você pode obter uma taxa de juros melhor e economizar um montante substancial em juros ao longo do tempo, se você for uma hipoteca de 15 anos ou até 10 anos. (Veja Os prós e os contras de uma hipoteca de 15 anos .) Isso requer um certo grau de confiança de que suas receitas e despesas permanecerão firmes ou melhorarão nos próximos anos. Você também pode considerar obter a hipoteca de 30 anos e fazer pagamentos extras quando puder.Isso permite que você reduza seu débito e reduza seu pagamento global de juros, sem o ônus de um pagamento mais alto. (Veja Os prós e contras de uma hipoteca de 30 anos .)
• O sistema de hipotecas baseia-se no pressuposto de que o imobiliário aumenta em termos de valor ao longo do tempo. Esse truísmo mostrou-se falso quando a bolha imobiliária explodiu em 2008. A partir de abril de 2015, mais de 7. 3 milhões de casas americanas, ou cerca de 13. 2% de todas as casas com hipotecas, ainda estavam "seriamente subaquáticas", de acordo com uma pesquisa RealtyTrac . Isso significa que seus donos devem continuar a pagar hipotecas infladas, ou pagar seus bancos 25% ou mais acima do valor avaliado de suas casas quando vendem.
• Falando em entrar em problemas, durante o boom da habitação tornou-se comum para os proprietários obter uma "linha de crédito", usando sua casa como garantia, além de suas hipotecas. Ambos os proprietários e seus banqueiros assumiram que os grandes aumentos nos valores domésticos apenas continuariam. Quando o busto veio, os proprietários ficaram presos segurando a dívida dupla, para a hipoteca e a linha de crédito. Cerca de 40% daqueles que tiveram empréstimos para capital próprio estavam subaquáticos a partir dos últimos números disponíveis, a partir de 2011. Esse é o dobro da porcentagem global que estava subaquática.

Riscos em uma hipoteca reversa …

Como mostra este guia do National Council on Aging, a hipoteca reversa é regulada pelo governo federal, a fim de evitar que os credores predadores criem idosos. (Veja Regras para obter uma hipoteca reversa FHA .) Mas não pode impedir que os idosos se enganem. Por exemplo:

• Um proprietário que obtém uma hipoteca reversa fixa obtém todo o montante do empréstimo na liquidação, sem restrições quanto à sua utilização. A expectativa é que eles paguem suas dívidas pendentes e usem os fundos remanescentes para complementar outras fontes de renda. As tentações são óbvias.
• Se um proprietário vai para uma hipoteca de taxa flexível, o dinheiro pode ser retirado em uma quantia fixa, ou uma anuidade mensal, ou uma combinação de ambos. Isso também é totalmente flexível. Qualquer dinheiro que não tenha sido retirado na liquidação está disponível como uma linha de crédito. Mais uma vez, a tentação aparece.
• A dívida acumulada e os juros sobre uma hipoteca reversa, acrescidos dos custos, são devidos quando o titular da hipoteca se move, vende o lar ou morre. Isso significa que você ou seus herdeiros têm que tossir uma grande soma de dinheiro, de uma forma ou de outra, e rápido. O período de carência padrão é de seis meses.

No entanto, há uma nota amigável para o consumidor, neste momento incerto: o banco não pode exigir um pagamento que exceda o valor da casa. O banco recupera a perda através de um fundo de seguro que foi um dos custos dessa hipoteca.

A linha inferior

Se isso parece somar muitos riscos, ainda existe a grande recompensa de viver em uma casa que você possui em uma era em que poucos podem pagar o dinheiro em total. Tanto a hipoteca padrão e a hipoteca reversa permitem que muitos de nós façamos exatamente isso, em dois estágios-chave de nossas vidas.Armado com os fatos, e com o bom senso sobre os gastos, você pode tirar proveito deles com segurança.