Medicare, o programa federal de seguro de saúde, principalmente para homens e mulheres com 65 anos ou mais, paga contas de médicos e hospitais para muitos americanos mais velhos. Mas isso não cobre tudo. Por exemplo, cuidados de custódia de longo prazo para ajudar com as "atividades da vida diária", como tomar banho, vestir e comer, não são cobertos.

Muitas pessoas mais velhas acabarão por precisar desses cuidados, como resultado de deficiência física ou mental, e eles e suas famílias terão que encontrar uma maneira de pagar por isso. Infelizmente, raramente é barato. Na verdade, pode eliminar rapidamente as economias de vida de uma pessoa.

A casa de repouso média custa mais de US $ 220 por dia, ou mais de US $ 6 600 por mês, de acordo com uma pesquisa realizada pela seguradora MetLife em 2012. (Em algumas áreas metropolitanas, os pesquisadores descobriram que os custos podem exceder US $ 15.000 por mês.) A pesquisa da MetLife descobriu que um mês em uma comunidade de vida assistida - para pessoas que não precisam do nível de atendimento oferecido por uma casa de repouso - funcionou $ 3, 550 por mês em média. Assistentes de saúde domiciliária cobraram cerca de US $ 20 por hora. Para mais informações sobre este tópico, consulte Alternativas para casas de enfermagem e Cuidados de longo prazo: mais do que apenas uma casa de enfermagem.

O seguro de cuidados de longo prazo de compra privada é uma maneira de lidar com alguns desses custos, embora possa ser caro e não é para todos. Também é geralmente mais rentável quando comprado antes dos 60 anos. Veja Qual é o melhor momento para obter um seguro de cuidados prolongados? e Seguro de cuidados a longo prazo: quem precisa disso?

Outra solução é a aplicação do Medicaid, um programa conjunto federal e estadual. Embora os detalhes variem de acordo com o estado, o Medicaid geralmente abrange os serviços de lar de idosos, bem como serviços domésticos e comunitários para pessoas que precisam de assistência, mas não cuidados de enfermagem especializados. Na maioria dos estados, o Medicaid também abrangerá serviços que podem ajudar as pessoas a permanecerem em suas casas, como cuidados pessoais, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S. Leia mais clicando em Medicaid Vs. Medicare e Medicaid Vs. Seguro de cuidados a longo prazo .

Para se qualificar, uma pessoa idosa deve ter "ativos contábeis" totais sob um determinado valor, normalmente US $ 2 000 para um indivíduo e US $ 3 000 para casais, embora o valor varie amplamente por estado . Em Nova York, por exemplo, o nível de elegibilidade do Medicaid em 2014 é de US $ 14.500. Os ativos contáveis ​​incluem contas bancárias, ações e títulos, valor em dinheiro das políticas de seguro de vida e, em alguns casos, ativos de aposentadoria. Um lar, se a pessoa possuir um, pode ser excluído, embora a equidade da casa em um determinado nível possa afetar a elegibilidade. Note, no entanto, que uma vez que a casa não é mais a residência principal da pessoa, ela pode ficar sujeita a um pedido de reembolso da Medicaid.

Tradicionalmente, as pessoas freqüentemente atingiram o limite de elegibilidade, quer dando dinheiro aos membros da família ou através de um gasto, basicamente pagando seus próprios cuidados, até que o suficiente de seus ativos estivesse esgotado, o que geralmente era rápido.

No entanto, existem estratégias legais que podem ajudar as pessoas mais velhas a se qualificarem para Medicaid sem empobrecer a si mesmas ou a seu cônjuge. Embora as regras sejam complexas, algumas das especificidades variam de acordo com o estado, e os serviços de um advogado experiente são essenciais, aqui estão cinco opções principais para investigar.

1. Confiança de proteção de ativos.

Uma confiança irrevogável devidamente estabelecida pode ser uma maneira de proteger ativos onde eles não afetarão a elegibilidade do Medicare. Uma confiança irrevogável, que transfere ativos para um administrador, efetivamente os remove do controle da pessoa mais velha. Isso contrasta com uma confiança revogável, na qual a pessoa se reserva o direito de alterar o acordo. Os fideicomisos revogáveis, que também são chamados de fiduciários vivos revogáveis, têm seus usos, mas a qualificação para o Medicaid não é um deles.

Outra opção, é claro, seria simplesmente dar o dinheiro a uma criança responsável ou a outro parente. Mas David A. Cutner, um advogado de direito mais velho com Lamson & Cutner, P. C., em Nova York, diz que pode ser muito mais arriscado. Uma vez que o dinheiro é transferido, ele pertence legalmente à outra pessoa. Então, mesmo que a pessoa seja totalmente confiável, os eventos em sua própria vida - um divórcio, uma falha de negócios, uma ação judicial - poderiam colocar esse dinheiro em perigo. Criando uma confiança em vez pode evitar esse risco.

O Medicaid atualmente tem um período de "olhar para trás" de cinco anos, então, se alguém transfere ativos para uma confiança e entre em uma casa de repouso mais de cinco anos depois, o dinheiro na confiança não será contado com a elegibilidade do Medicaid. No entanto, se o dinheiro foi transferido dentro do período de retorno de cinco anos, isso afetará a elegibilidade por um período de tempo.

O advogado Cutner oferece este exemplo simplificado, usando as regras de seu estado: suponha que uma pessoa transfira $ 100 000 para uma confiança irrevogável e, logo depois, entre no lar de idosos e solicite Medicaid. Se o serviço de enfermagem em casa é de US $ 10.000 por mês nessa área, o Medicaid irá analisar quantos meses de atendimento que 100.000 dólares teriam pago e considerar a pessoa inelegível por 10 meses, período durante o qual alguém terá que pagar a enfermagem conta de casa. Depois disso, no entanto, se a pessoa solicitar Medicaid, ele ou ela deve ser elegível. (Observe que, em Nova York, o período de retrocesso se aplica apenas aos lares de idosos e não à vida assistida ou a cuidados domiciliários, em outros estados pode ser aplicado a todos os três.)

Neste caso, pode parecer que a pessoa mais velha será de US $ 100, 000 de qualquer maneira. É aí que entra a próxima estratégia.

2. Anuidades privadas ou notas promissórias.

Se uma pessoa precisa se inscrever para o Medicaid antes do período de três anos de vigência, ainda pode ser possível preservar uma parcela significativa de seus ativos usando uma anuidade privada devidamente redigada ou nota promissória que cumpra com lei federal, diz Cutner.

Suponha que a pessoa no exemplo acima transferiu US $ 50.000 em um fideicomisso e usou os $ 50.000 restantes para comprar uma anuidade privada preparada por um escritório de advocacia mais antigo. Os pagamentos de anuidades mensais, juntamente com a Segurança Social da pessoa e qualquer outro rendimento, poderiam ser utilizados para pagar a conta de casa de repouso durante os cinco meses que a pessoa já não era elegível para o Medicaid (US $ 50 000 divididos em US $ 10 000). Não haveria penalidade de transferência pelo dinheiro usado para comprar a anuidade, de acordo com as regras atuais da Medicaid, por isso não afetaria a elegibilidade da pessoa. Além disso, os $ 50 000 da confiança seriam preservados.

A pessoa também poderia ter transferido o mesmo $ 50,000 restantes para alguém em troca de uma nota promissória, com um período de reembolso mensal semelhante de US $ 10 mil. Como uma anuidade privada, tal acordo precisaria ser estruturado por um advogado de direito mais velho para garantir que atendesse aos requisitos do Medicaid.

Usando a estratégia de anuidade ou nota promissora, muitas pessoas podem proteger de 40% a 50% de seus ativos, diz Cutner. São improváveis ​​que os indivíduos com alto patrimônio líquido, com, digamos, US $ 1 milhão ou mais em ativos, Alguém que transfira US $ 500.000 para uma confiança em um local onde os lares de idosos custam uma média de US $ 10.000 por mês não seria elegível por 50 meses, um período que poderia ultrapassar a sua estadia em casa de idosos.

3. Confianças agrupadas.

Os Estados diferem em como eles tratam a renda para fins da Medicaid. Em geral, um destinatário da Medicaid que está em uma casa de repouso deve entregar todos os seus rendimentos, com exceção de um pequeno subsídio mensal, a fim de cobrir o custo dos cuidados. Se a pessoa precisa de cuidados domiciliários ou vive em uma comunidade de aposentadoria de assistência contínua, o estado pode considerar qualquer renda em um certo limite como excesso ou excedente e exigir que ele vá em direção ao custo dos cuidados. Nesses casos, uma confiança comum pode ser uma maneira de proteger parte dessa renda.

Com uma confiança comum, a pessoa mais velha providencia para que seu excesso de renda seja pago a uma organização de caridade. A pessoa já não tem controle sobre o dinheiro, mas pode enviar contas para a instituição de caridade para pagamento. Alguém que ainda esteja morando em casa pode usá-lo para alimentação e utilidades, por exemplo. Isso permite que a pessoa custe os custos diários de vida que podem exceder os limites relativamente baixos da Medicaid. Observe que apenas cerca de um número limitado de estados permitem tais trusts.

4. Contratos de cuidados pessoais.

Um montante fixo pago a um cuidador para serviços futuros pode não ser considerado uma transferência penalizada se estiver estruturado corretamente. Isso pode servir uma série de propósitos. Uma é reduzir o tamanho da propriedade para que a pessoa seja elegível para o Medicaid. Outro é comprar a pessoa mais velha um pouco além do que o Medicaid fornece.

Este tipo de acordo de cuidados pessoais também pode ajudar a aliviar a pressão financeira de uma criança ou outro parente que abandonou o trabalho e sacrificou renda para fornecer cuidados. Muitas vezes, diz Cutner, pode ajudar a evitar distúrbios familiares quando o peso da assistência cai desproporcionalmente para uma criança em particular.Esse acordo também pode ser usado com uma agência que presta serviços de cuidados domiciliários.

5. Transferências do cônjuge e recusa do cônjuge.

A transferência de ativos de um cônjuge para o outro não é penalizada sob Medicaid, então uma jogada comum é para um cônjuge que precisa entrar em uma casa de repouso para entregar seus ativos ao bem cônjuge. Mesmo assim, o bem cônjuge ainda está legalmente obrigado a providenciar os cuidados do outro cônjuge e seus ativos coletivos serão considerados para fins de elegibilidade da Medicaid. Ao assinar uma recusa do cônjuge, no entanto, o bem cônjuge pode renunciar a essa responsabilidade, tornando o outro cônjuge imediatamente elegível para o Medicaid.

Mais tarde, o Medicaid pode tentar recolher o reembolso do bem-cônjuge, embora Cutner diga que existem estratégias disponíveis que podem diminuir o impacto. Mesmo que o Medicaid colecione, é provável que o casal se beneficie porque o reembolso da Medicaid será baseado na taxa de desconto que ele paga casas de repórter em vez da taxa de pagador privado que o casal teria de pagar. Esta opção pode não estar disponível no seu estado.

A linha inferior

Se os idosos não têm os fundos para pagar os cuidados que precisam quando se tornam mentais ou fisicamente frágeis, investigue essas maneiras de ajudar a pagar as contas sem empobrecer o indivíduo ou seu cônjuge. Os idosos saudáveis ​​devem usar essa informação para planejar antecipadamente os cuidados que possam precisar no futuro. Veja também Power Of Attorney: Você precisa de um?