Se você maximizou suas contribuições IRA para 2015 (ou espera até o próximo 15 de abril), você está indo bem. Mas a última coisa que você deve ser é complacente. Para garantir uma aposentadoria confortável, você deve encontrar outras opções de investimento.

IRAs: seus limites de renda e contribuição

Como você provavelmente sabe, existem realmente dois tipos de IRAs. Um IRA tradicional é financiado com dólares pré-impostos e os levantamentos são tributados. Muitos economistas começam com um IRA tradicional, uma vez que presumivelmente a renda (e a taxa de imposto resultante) será menor na aposentadoria. Um Roth IRA é financiado com dólares após impostos; as retiradas são isentas de impostos. O limite de contribuição de 2015 para todos os IRA combinados é de apenas US $ 5, 500 ou a sua remuneração tributável total para o ano, o que for menor (eleva-se a US $ 6, 500 se você tem 50 anos ou mais até 31 de dezembro).

Para ser elegível para contribuir com uma conta Roth, uma única pessoa não pode ganhar mais de $ 116.000 (renda bruta ajustada) (US $ 183.000 para casados ​​casados ​​em conjunto). Qualquer pessoa com menos de 70 ½ anos com renda salarial pode contribuir para um IRA tradicional. (Veja Novos limites de contribuição de 2015: Advisors Take Heed. )

Se você maximizou seu IRA, seu Roth IRA ou ambos, você deve encontrar outras maneiras de investir dinheiro para a aposentadoria, diz Keith Klein , CFP e diretor de Turning Pointe Wealth Management em Phoenix, Arizona.

"Uma pessoa solteira com um Roth IRA e a capacidade de maximizar isso está fazendo menos de $ 116.000 de renda bruta ajustada [AGI]", diz Klein. O limite de US $ 5 500 para o ano significa ela precisa de para encontrar outro lugar para colocar dinheiro. "

Use seu 401 (k)

Se você tiver acesso a um 401 (k) ou Roth 401 (k), esse deve ser seu De fato, se o seu empregador corresponder às contribuições, você deve investir no seu 401 (k) até o nível de correspondência do empregador, mesmo antes de colocar dinheiro em um IRA - caso contrário, você está desistindo de dinheiro grátis. (Para mais, veja < Se a sua empresa está combinando 401 (k) s, Max It Out!

Não há limite de renda que desqualifica os assalariados altos de participar de um 401 (k). Cada contribuinte pode contribuir até US $ 18 000 em 2015 para todas as contas 401 (k) combinadas. Aqueles que têm 50 anos ou mais podem fazer contribuições adicionais de US $ 6 000 para um total de US $ 24 000. Se você escolhe uma conta tradicional ou Roth depende sobre se você quer a opção de tomar taxa livre de impostos Atril na aposentadoria. (Para obter informações adicionais, consulte

Quais são as principais diferenças entre um Roth 401 (k) e um 401 (k)? ) Opções de investimento de baixo risco

Contribuintes que não têm acesso a um 401 (k) deve ser especialmente vigilante na busca de oportunidades de investimento. "Quando você não tem esse programa patrocinado pelo empregador, é fácil cair na armadilha de usar apenas as contas menores", diz Klein.O modesto limite de contribuição para esses planos os torna insuficientes para financiar um estilo de vida em aposentadoria que é comparável ao estilo de vida pré-aposentadoria do contribuinte.

As opções de investimento de baixo risco para aposentadoria incluem obrigações municipais, anuidades indexadas fixas e seguro de vida universal.

As obrigações municipais obtêm receita de juros que geralmente é isenta de impostos. Outra vantagem importante é que eles são líquidos. O proprietário tem a opção de vendê-los ou mantê-los até o vencimento - embora esteja ciente de que a venda de um vínculo com lucro antes do vencimento pode desencadear o imposto sobre ganhos de capital.

Uma anuidade indexada fixa é uma opção menos líquida. É vendido por uma companhia de seguros que posteriormente efetua pagamentos ao proprietário em intervalos regulares. O crescimento da anuidade está vinculado a um índice de ações e há um limite na taxa de retorno oferecida ao proprietário; o emissor geralmente garante o investimento original contra perdas. O investidor pode incorrer em sanções fiscais para retirar fundos antes dos 59 anos de idade.

O seguro de vida universal, se estruturado e usado corretamente, pode oferecer vantagens fiscais. O crescimento é diferido por impostos e o valor em dinheiro da política é acessível sob a forma de empréstimos de política antes de o segurado atingir a idade de aposentadoria.

Opções com maior risco

As opções de investimento mais arriscadas incluem anuidades variáveis ​​e seguro de vida universal variável.

As anuidades variáveis ​​permitem ao investidor alocar partes dos fundos para várias opções de ativos. A maioria dos emissores garante um retorno mínimo, mas os pagamentos flutuam em valor. As contribuições são diferidas até serem retiradas, e os ganhos são diferidos até a idade de 59½. Um benefício de morte permite que o valor em dinheiro seja atribuído a um beneficiário (embora os ganhos recebidos pelo beneficiário sejam tributados).

O seguro de vida universal variável é semelhante ao produto de seguro de vida descrito acima, mas o valor em dinheiro é investido em várias contas cujo desempenho flutua inevitavelmente. Existe a chance de que os ativos possam cair para um valor de zero.

Colheita de perdas fiscais para poupança de aposentadoria

A colheita de perda de impostos é a prática de vender um ativo que experimentou uma perda para compensar o passivo tributário sobre ganhos e renda. Klein aponta que a redução da perda de impostos focada pode levar a um aumento de 1% na taxa global de retorno dos investimentos. Que 1%, agravado com a vida útil do contribuinte, pode, obviamente, equiparar a um aumento significativo na poupança de aposentadoria. (Veja também Redução de perdas fiscais: reduza as perdas de investimento.)

Maximize os ganhos nas formas criativas

Considere todas as oportunidades para maximizar os retornos. Em alguns casos, isso significa desafiar a sabedoria tradicional. Pegue a hipoteca da casa, por exemplo. "Faça a matemática", diz Klein. Alguns conselheiros dizem que pagam sempre dinheiro e evitam pagar juros, mas matematicamente que talvez não ofereçam a maior vantagem, particularmente se os ganhos potenciais forem superiores ao custo da hipoteca. O quadro geral inclui taxas de juros, custos de oportunidade, taxas de retorno sobre investimentos, diferenças de pagamentos e as opções apresentadas."Uma poupadora disciplinada pode acumular mais riqueza, tomando uma hipoteca de 30 anos, diz Klein, ao invés de tomar uma hipoteca de 15 anos ou mesmo pagar em dinheiro. Isso porque ela pode desfrutar de uma taxa de juros mais alta em seus investimentos do que a taxa de juros que ela está pagando pela hipoteca, especialmente quando, à luz do fato de que os juros da hipoteca são dedutíveis e que os pagamentos baixos da hipoteca liberam dinheiro para investimentos que de outra forma teria ido para pagamentos mais elevados da hipoteca.

Não se afaste dos produtos de investimento, como os seguros, que têm uma reputação mista. "Existe uma razão pela qual as empresas Fortune 500 e S & P 500 usaram seguro de vida para financiar benefícios de aposentadoria", diz Klein. Como com qualquer tipo de produto, existem maças ruins. A chave para evitá-los é trabalhar com um consultor financeiro qualificado e confiável.

Salve agora, economize mais

Alguns conselheiros de aposentadoria aconselham seus clientes a começar a economizar 10% de seus rendimentos brutos em seus 20 anos. Klein acredita que o alvo deveria ser de 20%. "Pode não ser tudo para a aposentadoria", ele observa. "As economias podem ser para educação, férias e outros objetivos financeiros. O importante é se acostumar a economizar 20%. "

A linha inferior

Muito sobre a aposentadoria é incerto (por exemplo, quem sabe o que o custo de vida será no momento em que você se aposentar?), Mas uma coisa é certa: investidores que limitam suas economias de aposentadoria Os IRAs sozinhos não terão fundos suficientes quando a aposentadoria se aproximar. Então, depois de contribuir com o máximo anual dessas contas, esses investidores devem investigar outras opções de poupança para aposentadoria.

Embora nenhum investimento seja perfeitamente livre de riscos, merece uma consideração séria, diz Klein, se for favorável aos impostos e oferece a oportunidade de ganhos compostos. "Um dólar economizado e investido hoje valerá sempre mais do que um dólar 15 a partir de agora. Quanto mais cedo, um contribuinte começa a combinar ganhos, melhor será. "