Se você já alcançou seu limite de contribuições de 401 (k) para o ano (ou em breve), esse é um problema de alta qualidade. Mas ainda é um problema. Você não pode se dar ao luxo de se atrasar no jogo de aposentadoria de fundos (quem sabe o custo de vida será quando você parar de trabalhar?). E perder a redução da contribuição em sua receita bruta também não ajudará sua conta fiscal em abril.

Contribuir para um IRA além do seu 401 (k) é uma opção (a resposta para Você pode ter um 401 () e um IRA? é sim.) A questão é se essas contribuições será um dinheiro diferido: uma vez que você chega a US $ 72.000 de renda como pessoa solteira e US $ 119, 000 se casado, apresentando conjuntamente ou uma viúva qualificada (a), você não tem direito a uma dedução. As pessoas que maximizam seus 401 (k) s provavelmente excederão esses limites de renda.

Mas pegue o coração, você os trabalhadores que contribuíram com o máximo de US $ 18.000 (se você tem 49 anos ou menos) ou US $ 24.000 (se você tem 50 anos ou mais) no seu 401 ( k) contas. Para economias de aposentadoria, o objetivo geral é minimizar os passivos fiscais e maximizar o potencial de ganhos.

Embora não haja uma fórmula mágica que seja garantida para alcançar ambos os objetivos, um planejamento cuidadoso pode chegar perto. "Olhe para as opções em termos de produtos de investimento e estratégias de investimento", diz Keith Klein, CFP e diretor da Turning Pointe Wealth Management de Phoenix, Arizona. Aqui estão algumas opções não-IRA a considerar também.

Opções de baixo risco

1. Obrigações municipais

Uma ligação municipal (ou muni) é uma segurança vendida por uma cidade, cidade, estado, município ou outra autoridade local para financiar projetos para o bem público (escolas públicas, rodovias, hospitais, etc.). O comprador essencialmente presta o preço de compra para a entidade governamental em retornar para um determinado montante de juros. O principal é devolvido ao comprador na data de vencimento do vínculo. "O bom interesse nos títulos municipais", explica Klein, "é que eles são líquidos. Você sempre tem a oportunidade de vendê-los, ou para mantê-los até a maturidade e coletar o seu principal de volta. "

> E a coisa muito agradável sobre eles, para fins de planejamento de aposentadoria, é que a renda de juros obtida ao longo do caminho está isenta de impostos federais e, em alguns casos, de impostos estaduais e locais também. Os municípios de renda tributável existem, no entanto, para verificar esse aspecto antes de investir. Se você vender os títulos antes de amadurecer com lucro, você também pode pagar um imposto sobre ganhos de capital. Verifique também a classificação do vínculo; deve ser BBB ou superior, para ser considerado uma opção conservadora (que é o que você quer em um veículo de aposentadoria). Para mais informações sobre o munis, veja

O básico das obrigações municipais. 2. Anuários do Índice Fixo

Uma anuidade do índice fixo, também denominada anuidade indexada, é emitida por uma companhia de seguros.O comprador investe uma determinada quantia de dinheiro, para ser devolvido em valores designados em intervalos regulares mais tarde. O desempenho da anuidade está vinculado a um índice de ações (como o S & P 500), daí o nome. A companhia de seguros garante esse investimento original contra as flutuações do mercado descendente, ao mesmo tempo que oferece o potencial de crescimento (ganhos). "Eles oferecem retornos que são um pouco melhores que as anuidades não indexadas", diz Klein.

As anuidades de índices fixas são uma opção de investimento conservador, muitas vezes comparada aos Certificados de Depósito (CD) em termos de risco. O melhor de tudo, Os rendimentos da anuidade são diferidos de impostos até que o proprietário atinja a idade da aposentadoria.

A desvantagem: as anuidades são bastante ilíquidas. "Às vezes, você precisa pagar uma penalidade [fiscal] se você retirar os fundos antes da idade de 59-1 / 2 ou se você não os leva como um fluxo de renda [depois da aposentadoria] ", adverte Klein. Mesmo se você evitar a penalidade, movendo os fundos diretamente para outro produto de anuidade, você ainda provavelmente estará sujeito aos encargos de entrega da companhia de seguros.

3. Seguro de Vida Universal

Uma apólice de seguro de vida universal, um tipo de seguro de vida inteira, é uma apólice de seguro e um investimento. A seguradora pagará um valor predeterminado após a morte do tomador do seguro e, enquanto isso, a política acumula valor em dinheiro. O titular da política pode retirar ou emprestar da conta enquanto estiver vivo e, em alguns casos, obter dividendos.

Nem todo mundo é fã de usar o seguro de vida como um produto de investimento. Se estruturado corretamente e usado corretamente, no entanto, a política oferece vantagens fiscais para o segurado. As contribuições crescem a uma taxa diferida diferida, e o segurado tem acesso ao capital enquanto isso.

"A boa notícia é que você tem acesso aos fundos antes da idade de 59-1 / 2 sem penalidade se você usá-lo corretamente", diz Klein. "Através do uso de empréstimos de política, você pode tirar dinheiro sem pagar impostos e colocar o dinheiro de volta sem pagar impostos, desde que a apólice de seguro de vida seja mantida em vigor. "O proprietário deve pagar impostos sobre ganhos se a política for cancelada.

Opções mais arriscadas

1. Anuidades variáveis ​​

Uma renda variável é um contrato entre o comprador e uma companhia de seguros. O comprador faz um pagamento único ou uma série de pagamentos, e a seguradora concorda em fazer pagamentos periódicos ao comprador. Os pagamentos periódicos podem começar imediatamente ou no futuro. Uma renda variável permite ao investidor alocar partes dos fundos para diferentes opções de ativos, como ações, títulos e fundos mútuos. Assim, enquanto um retorno mínimo geralmente é garantido, os pagamentos flutuam, dependendo do desempenho da carteira.

Anuidades variáveis ​​oferecem várias vantagens. Os pagamentos de impostos sobre rendimentos e ganhos são diferidos para idade de 59-1 / 2. Os pagamentos periódicos podem ser configurados para durar o resto da vida do investidor, oferecendo proteção contra a possibilidade de o investidor superar suas economias de aposentadoria.Estas anuidades também vêm com um benefício de morte, garantindo o pagamento do beneficiário do comprador igual ao mínimo garantido ou o valor da conta, o que for maior. As contribuições são diferidas até serem retiradas como receita.

As retiradas antecipadas estão sujeitas a taxas de resgate. Anuidades variáveis ​​também vêm com várias outras taxas e encargos que podem comer nos ganhos potenciais. Na aposentadoria, os ganhos serão tributados pela taxa de imposto de renda, e não pela menor taxa de ganhos de capital.

2. Seguro de vida universal variável

Sim, sabemos que isso parece semelhante ao item três na seção anterior. O seguro de vida universal variável é realmente semelhante; É um híbrido de vida universal e seguro de vida variável, que permite que você participe de vários tipos de opções de investimento enquanto não está sendo tributado em seus ganhos. O valor em dinheiro da sua política é investido em contas separadas (semelhante a fundos de investimento, fundos do mercado monetário e fundos de títulos), cujo desempenho flutua. Mais ganho, possivelmente - mas mais dor, também. Se o mercado de ações cair, "esses ativos podem cair em um valor de zero, e você arrisca a possibilidade de perder o seguro nesse caso", adverte Klein. "Mas se você precisa de seguro de vida e tem a capacidade de assumir o risco de investir no mercado de ações, isso pode ser uma opção. "Para obter mais detalhes sobre este instrumento complexo, veja

Seguro de vida universal variável versus variável . Outros movimentos estratégicos

Produtos alternativos.

Alguns produtos alternativos são altamente procurados devido ao baixo clima de taxas de juros e ao potencial de distribuições mais elevadas. Eles incluem investimentos em petróleo e gás "por causa das deduções fiscais que você obterá para participar", diz Klein. Além disso, certos tipos de fundos de investimento imobiliário não negociados (REITS) ou outros tipos de fundos de investimento imobiliário são desejáveis ​​porque apenas uma parte das distribuições são tributáveis. "No entanto," os produtos não comercializados geralmente trazem alguma complexidade e podem ser muito "Alguns dos investidores gostam de investir em participações imobiliárias individuais". Uma das grandes coisas sobre possuir imóveis individuais é a capacidade de fazer trocas da seção 1031 ", diz Klein. Em outras palavras, você pode vender o imóvel e rolar o dinheiro para novos imóveis sem ter que reconhecer os ganhos para fins fiscais (até liquidar todo o imóvel). Ativos individuais.

Outra estratégia é comprar participações individuais - ações, títulos e, em alguns casos, fundos negociados em bolsa (ETFs). "Ao manter esses investimentos, você não precisa pagar imposto sobre os ganhos até liquidar ou vender essas participações", explica Klein. (Mutual fundos, por contra Estão sujeitos a impostos sobre os ganhos à medida que os ganha.) Uma estratégia útil para alguns investidores que compram ativos individuais ou investimentos de curto prazo que caíram fora de favor e criou uma perda é empregar colheita de perda de impostos. O investidor pode compensar os ganhos ao colher a perda e transferir os ativos para um tipo similar de investimento (sem fazer uma transação de liquidação)."As pessoas que usam colheitas de perda de impostos em suas carteiras podem realmente aumentar seus retornos a longo prazo em até 1%", diz Klein.

Investir em um negócio. "Um empregado que maximizou seus 401 (k) pode querer considerar investir em um negócio", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass. "Muitas empresas, como o setor imobiliário, têm Benefícios fiscais generosos. Além desses benefícios fiscais, os empresários podem decidir qual o tipo de plano de aposentadoria que eles querem criar. Se, por exemplo, eles queriam criar um plano 401 (k) para sua empresa, eles poderiam expandir suas contribuições 401 (k) além do que elas podem ter em seu empregador. "

Pensões.

Com base na idéia anterior, alguns empresários terão a intenção de considerar a criação de um plano de pensão ou plano de benefícios definidos além de qualquer 401 (k) que a empresa possa oferecer. As grandes empresas afastaram-se dos planos de pensão por causa do alto custo, mas esses planos podem funcionar bem para alguns empresários menores, especialmente aqueles com sucesso e com mais de 40 anos. Notas Klein: "Esses empresários podem adiar dinheiro adicional de impostos sobre a aposentadoria, utilizando um plano de pensão para eles próprios ou funcionários-chave, além de um plano 401 (k). " HSAs.

Outra opção, para aqueles que desejam arriscar um plano de saúde de alta dedução, é financiar uma conta de poupança de saúde (HSA). "Uma opção que exploramos ultimamente com nossos clientes é a disponibilidade de HSAs", diz David S Hunter, CFP, da Horizons Wealth Management em Asheville, NC "Se eles se qualificarem, há potencialmente mais benefícios fiscais para essas contribuições do que um 401 (k) poderia ter. Além disso, não há saída de ganhos ganhos para contribuições. < Benefícios de renda elevada de uma conta de poupança de saúde analisa os detalhes.

contribuições pós-imposto 401 (k). Você também pode ver se o 401 (k) da sua empresa permite que você faça pós- contribuições de impostos para o seu 401 (k) até o limite legal das contribuições combinadas empregador / empregado (US $ 53.000 em 2016). "A maioria dos empregadores não permite contribuições após impostos, mas se o seu plano o permitir, pode ser muito benéfico ", diz Damon Gonzalez, CFP, RICP, da Domestique Capital LLC em Plano, no Texas." Os ganhos em suas economias pós-impostos crescem de acordo com os impostos cometeu errado e, uma vez que você se separou do serviço, você pode rolar o que você contribuiu em uma base pós-imposto para o seu 401 (k) em um Roth IRA. O crescimento desses dólares pós-impostos precisaria ser rolado para um IRA tradicional. Roths. Finalmente, aqueles que podem se dar ao luxo de jogar ambos os lados do jogo de impostos devem considerar usar Roth IRAs ou Roth 401 ( k) s. O adiamento de impostos para uma data posterior, como faz com o regular 401 (k), nem sempre é garantido para oferecer a maior vantagem. Os investidores que possuem ambos podem tirar retiradas futuras da conta que faz mais sentido: se as taxas de impostos aumentam, retirar-se do Roth, porque os impostos já foram pagos sobre os fundos lá. Se as taxas de impostos caírem, o investidor pode tirar dinheiro da conta 401 (k) tradicional e pagar impostos na taxa mais baixa.

A linha inferior Todas essas opções de investimento vêm com diferentes graus de complexidade, liquidez / iliquidez e risco. Mas eles provam que sim, há maneiras de tirar proveito fiscal para aposentadoria após o 401 (k). Para outra opinião sobre esta questão, veja

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