Para a maioria dos poupadores de aposentadoria, seu plano 401 (k) é seu principal veículo de poupança para aposentadoria. Para 2016, os limites de contribuição são de US $ 18.000 e para aqueles que terão 50 anos ou mais em qualquer ponto durante o ano, é de US $ 24.000. Poupar esses montantes anualmente irá percorrer um longo caminho para provar uma aposentadoria confortável para muitos. Mas e se você tiver contribuído o máximo para o seu 401 (k), mas ainda quiser economizar montantes adicionais para aposentadoria? Aqui estão algumas opções além do seu 401 (k).

IRAs

Todos são elegíveis para contribuir com US $ 5, 500 para um IRA (desde que o rendimento do trabalho seja pelo menos o mesmo) em 2015 e 2016. Os 50 ou mais podem adicionar mais US $ 1 000 também. No entanto, certas opções de IRA têm restrições de renda. Deduzir uma contribuição IRA tradicional está sujeita a tetos de renda se você estiver trabalhando e coberto por um plano de aposentadoria no trabalho. Neste caso, para os contribuintes únicos, a eliminação do dedução começa com o lucro bruto ajustado modificado (MAGI) de US $ 61.000 e desaparece completamente com um MAGI superior a $ 71.000 para 2015. (Para mais, veja: 401 (k) Limites de Contribuição em 2016 .)

Para os casados ​​e a apresentação conjunta, a eliminação começa em US $ 98.000 e se afasta de um MAGI acima de US $ 118.000. Para aqueles que são solteiros ou casados ​​que executam em conjunto que não são coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho e com um cônjuge que também não está coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, não há limites de renda em sua capacidade de deduzir sua contribuição para uma conta IRA tradicional. Para aqueles que são casados ​​que executam em conjunto que não são cobertos por um plano de aposentadoria no local de trabalho com um cônjuge que é coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, há uma eliminação de renda a partir de MAGI de US $ 183.000 e indo com um MAGI acima de US $ 193 000. Para 2016, as limitações e eliminações de renda são as mesmas, com exceção de um contribuinte coletivo que não seja coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, mas cujo cônjuge esteja coberto por um, o ponto de partida de eliminação foi levantado por US $ 1 000 a US $ 184 000, com a extremidade superior também aumentando em US $ 1 000 para US $ 194 000.

Contribuir para um Roth IRA também implica limitações de renda e eliminação gradual. Para os contribuintes solteiros para 2015, a eliminação do rendimento começa em um MAGI de US $ 116 000 e se afasta de rendimentos superiores a US $ 131 000. Para os contribuintes casados ​​que executam conjuntamente, a eliminação começa em um MAGI de US $ 183,000 e termina completamente acima de um MAGI de US $ 193, 000. Tanto para os contribuintes solteiros e casados ​​que apresentaram conjuntamente os limiares e os limites de eliminação aumentaram em US $ 1 000 nos níveis de renda mais baixa e superior para 2016. (Para mais informações, veja: Por que Alguns conselheiros são tímidos de converter Roth IRAs .)

Os IRAs do cônjuge são um veículo para um cônjuge que não trabalha para fazer uma contribuição dedutível para uma conta IRA.A contribuição deles é limitada apenas na medida em que o cônjuge que trabalha no trabalho ganhou renda se menos de US $ 5, 500 (ou US $ 6, 500, se 50 ou mais).

Para aqueles que não qualificam tudo ou em parte para fazer sua contribuição IRA tradicional em uma base pré-fiscal, eles ainda podem fazer uma contribuição IRA não dedutível até os limites de contribuição. Seus investimentos continuarão crescendo com base em impostos diferidos. Após a retirada, eles precisarão ter acompanhado suas contribuições não dedutíveis.

Contas HSA

Contas de poupança de saúde ou HSAs estão disponíveis para aqueles com um plano de seguro de saúde de alta dedução, seja por meio de seu empregador ou comprado de forma independente. As contribuições são feitas antes de impostos e, se usadas para despesas médicas qualificadas, as retiradas da conta são isentas de impostos. Além disso, o dinheiro não precisa ser retirado no final de cada ano para que ele possa funcionar como outro plano de aposentadoria. Esta é uma ótima maneira de economizar para os custos de saúde na aposentadoria. Os limites de contribuição para 2016 são de US $ 3, 350 para um indivíduo e $ 6, 750 para uma família. As contribuições de recuperação para aqueles que são 55 em qualquer momento durante o ano são e $ 1 000 adicionais. (Para mais, veja: Prós e contras de uma Conta de poupança de saúde .)

Investimentos tributáveis

Os investimentos tributáveis ​​são uma maneira viável de acumular poupança de aposentadoria. Enquanto dividendos e ganhos de capital estão sujeitos a impostos, os ganhos de capital de longo prazo (para investimentos de pelo menos um ano) são tributados a taxas preferenciais. Para aqueles que tiveram o máximo de 401 (k), eles devem estar cientes da localização dos ativos, cujos investimentos são mantidos em contas passíveis de imposto diferido.

Anuidades variáveis ​​

Anuidades muitas vezes recebem um mau rap e, francamente, muitos contratos de anuidade merecem. No entanto, uma anuidade variável pode fornecer outro veículo para permitir que as contribuições pós-impostos cresçam com base em impostos diferidos. As anuidades variáveis ​​geralmente têm subcontas que são semelhantes aos fundos mútuos. Na estrada, o titular do contrato pode anuir o contrato ou resgatá-lo total ou parcialmente. Os ganhos são tributados como renda ordinária e muitos contratos têm taxas onerosas e taxas de entrega para que qualquer pessoa que considere uma renda variável deve fazer sua lição de casa antes de escrever um cheque. (Para mais, veja: 3 Anuidades variáveis ​​a considerar .)

A linha inferior

Para muitos poupadores de aposentadoria, seus 401 (k) são seus principais veículos de poupança para aposentadoria. Para aqueles que tiveram o máximo de suas contribuições, existem outras vias para sua economia de aposentadoria e eles devem usar um ou mais deles com base em sua situação. (Para mais, veja: I Maxed Out My 401 (k)! Now What? )