O início instável do mercado de ações em 2016 não fez nada para ajudar os aforradores de aposentadoria. As correções no mercado de ações não são novas, aconteceram antes e acontecerão de novo. No entanto, e se seus clientes tiverem 401 (k) péssimo por meio de seu empregador? Como você pode, como seu assessor financeiro, ajudá-los a navegar pelo seu plano e ajudá-los a acumular um ovo de aposentadoria suficiente?

Obter o jogo completo

Se o empregador do seu cliente oferecer uma contribuição correspondente, certifique-se de que seu cliente contribua pelo menos o suficiente para ganhar a partida completa. Por exemplo, se seu cliente ganha US $ 100.000 e a empresa oferece uma correspondência de 50% nos primeiros 6% do salário diferido, isso significa que seu cliente receberá uma correspondência de US $ 3 mil, se eles contribuírem com US $ 6 000 em seu salário. Este é um retorno de 50% e mesmo se o menu de investimentos for sub-par, o que é difícil de passar. (Para mais informações, veja: 401 (k) Os consultores de riscos devem saber sobre .)

Corretagem de Windows

Um documento da Vanguard publicado em junho de 2015, indica que 16% dos planos 401 (k) administrados pela Vanguard ofereceram uma janela de corretagem. Eles indicaram que os planos maiores são um pouco mais propensos a oferecer essa opção. Cerca de 28% dos participantes entre todos os planos administrados pela empresa tiveram acesso a esta opção em meados de 2015. As empresas profissionais, especialmente os escritórios de advocacia, tendem a oferecer esta opção com mais freqüência do que os empregadores em muitas outras indústrias.

Se o seu cliente tiver acesso a uma janela de corretagem ou a outra opção auto-dirigida dentro dos 401 (k), esta pode ser uma boa alternativa para planejar com um menu ruim para todos ou pelo menos uma parte de suas contribuições. Dependendo do que está disponível na opção de corretagem, esta pode ser uma boa oportunidade para você ajudá-los a implementar uma estratégia semelhante à que você está fazendo para eles com fundos mantidos fora do plano 401 (k). Alguns planos importam limites quanto à porcentagem de sua conta que os participantes podem investir nesta opção e pode haver algumas despesas adicionais também. (Para mais, veja: Formas de Corte 401 (k) Despesas .)

Em Retiradas de Serviço

Cerca de 90% dos planos de 401 (k) permitem algum tipo de retiradas de serviço além daquelas para razões difíceis. Na maioria dos casos, isso é limitado aos participantes com 59½ ou mais. As regras de cada plano, além do que o IRS especifica, podem variar. Se isso é algo que você e seu cliente estão considerando, certifique-se de revisar o documento do plano e ter seu cliente falar com o administrador do plano para garantir que ambos entendam as regras completamente. Isso inclui se o seu cliente pode ou não contribuir com o plano (se desejado) e qualquer impacto em contribuições garantidas empregador.

Ao longo dos anos encontrei conselheiros agressivos que procuram conversar participantes de alguns dos grandes empregadores localmente aqui na área de Chicago para ropor seu dinheiro de aposentadoria em anuidades ou outras opções de IRA de alto custo oferecidas por suas empresas.Há, no entanto, razões legítimas para analisar esta opção para os clientes com um péssimo plano. Este é especialmente o caso se eles estão perto da aposentadoria e podem ser melhor atendidos com a totalidade ou a maior parte desse dinheiro em um IRA que você gerencia da mesma forma que os outros ativos do cliente. É importante seguir esta rota para garantir que siga todas as regras para ropor os fundos para um IRA para não desencadear uma distribuição tributável para o seu cliente. (Para mais, veja: Como curar um 401 (k) .)

Falar com o Gerenciamento

Pode ser uma boa idéia para seu cliente e talvez alguns colegas de trabalho com idéias afim para abordar as pessoas apropriadas na gestão em seu empregador sobre preocupações que possam ter sobre o plano. Esta pode ser a qualidade ou a amplitude do menu de investimento, os custos do plano ou outras preocupações.

Como seu consultor financeiro, você pode ajudar a treinar seu cliente em termos de quais preocupações são válidas e como eles podem compilar sua lista sob a forma de sugestões construtivas. Obviamente, nunca é boa ideia torcer para o escritório de alguém em gestão no empregador e fazer demandas. Se seu cliente trabalha para uma organização menor, a pessoa com quem eles possam considerar falar pode ser o presidente da empresa que também pode ser o proprietário. Esta pessoa também pode ser o maior detentor da conta no plano, de modo que as preocupações do seu cliente também são preocupações do proprietário se eles percebem ou não. (Para mais informações, veja: Seu 401 (k) tem opções ruim? Aqui está como negociar .)

Entre em contato com um advogado

Eu não estou necessariamente defendendo que os consultores financeiros encaminhem clientes para um advogado para processar seu empregador em um plano sub-par 401 (k), exceto talvez em circunstâncias extremas. Certamente há um risco para o seu cliente aqui se o empregador conseguir o vento que eles estão envolvidos. Dito isto, houve muitos processos de ação de classe de alto nível nos últimos anos contra os principais empregadores sobre a qualidade dos investimentos oferecidos e as taxas cobradas pelos seus planos 401 (k). Muitos foram resolvidos e, presumivelmente, esses empregadores agora oferecem planos melhores e de menor custo para seus funcionários. No geral, sinto que os patrocinadores de planos 401 (k) estão mais sintonizados com suas obrigações como fiduciário, em parte devido a esses processos judiciais.

Olhe para fora do plano

Se o plano 401 (k) do seu cliente é realmente ruim, é hora de tirar o máximo proveito das oportunidades para salvar para a aposentadoria fora do plano. Para reiterar, se houver uma correspondência, geralmente faz sentido que seu cliente contribua o suficiente para ganhar a partida completa. Outras opções incluem:

• Os IRAs são uma opção negligenciada e devem ser usados ​​na maior extensão possível por seu cliente. No que diz respeito às contribuições, há limites de renda para poder fazer contribuições antes de impostos ou contribuições de Roth, mas mesmo um IRA com contribuições após impostos pode ser uma boa idéia.
• Os planos de aposentadoria independentes, como um Solo 401 (k) ou SEP-IRA, podem ser uma opção se o seu cliente tiver um show paralelo ou seu cônjuge for independente.
• Max para fora do plano de aposentadoria da esposa se o seu melhor for. (Para mais informações, consulte: Planos que o Proprietário de pequenas empresas podem estabelecer .)
• Invista em contas tributáveis ​​ . Estes não oferecem o adiamento de impostos de um 401 (k), mas os ganhos de capital são tributados a uma taxa menor que as retiradas de um IRA 401 (k) ou tradicional.

A linha inferior

Para muitos trabalhadores, seu plano 401 (k), ou plano de aposentadoria de contribuição definida similar oferecido pelo empregador, é o principal veículo de poupança para aposentadoria. Revisar o 401 (k) do seu cliente e oferecer conselhos sobre como maximizar os benefícios do plano é um conselho importante que todos os consultores financeiros devem oferecer. Se o plano de sua empresa é especialmente ruim, seu conselho sobre alternativas de poupança para aposentadoria é ainda mais crítico. (Para mais informações, veja: O impacto de 401 (k) Saídas em conselheiros .)