Milhões de trabalhadores americanos não têm acesso a planos de aposentadoria 401 (k). Muitas dessas pessoas são trabalhadores por conta própria ou trabalhadores mais jovens; outros trabalham para pequenas empresas sem pacotes de benefícios estabelecidos. Às vezes, outros benefícios do empregador são oferecidos em vez de um 401 (k). Seja qual for o motivo, esses trabalhadores precisam encontrar formas alternativas de poupar para a aposentadoria e, em alguns casos, poderiam considerar mudar para outra empresa.

O papel de um 401 (k)

Como muitos planos de aposentadoria de contribuição definida, o plano 401 (k) toma seu nome de uma provisão no Internal Revenue Code (IRC). A seção 401 (k) do IRC foi promulgada em 1978 para dar uma quebra de imposto aos civis que trabalharam com renda diferida para aposentadoria.

O governo nunca imaginou a seção 401 (k) transformando a forma como os empregadores e os empregados tratavam os investimentos de aposentadoria. Essas inovações vieram dois anos depois, quando a consultora Ted Benna criou o primeiro verdadeiro plano 401 (k) com as Johnson Companies. O plano de Benna foi copiado e modificado desde então.

Hoje, os funcionários podem optar por diferir a renda por meio de deduções automáticas de cheques de pagamento em planos 401 (k) patrocinados pelo empregador. O dinheiro diferido é deixado sem tributação e pode ser direcionado para quaisquer investimentos listados no plano, a maioria dos quais são fundos mútuos. Os fundos diferidos devem ser deixados em planos de contribuição definida até que um empregado atinja a idade de 59½, a menos que se apliquem disposições especiais; se não, os fundos estão sujeitos a penalidades de retirada antecipada.

Apesar das inúmeras restrições - e o fato de que a maioria dos planos 401 (k) oferecem escolhas de investimento muito limitadas - muitos trabalhadores confiam fortemente em seus 401 (k) investimentos para aposentadoria.

A maioria dos trabalhadores privados americanos simplesmente esperam que seus empregadores ofereçam planos, e muitos guias de planejamento de aposentadoria parecem dar por certo que 401 (k) s desempenharão papéis de liderança para os trabalhadores. A realidade é bastante diferente: apenas 57% dos trabalhadores americanos têm acesso a planos de contribuição definida patrocinados por empregadores, de acordo com um estudo de março de 2015 da U. S. Bureau of Labor Statistics (BLS), e apenas 39% eram participantes ativos.

Esses números são realmente um pouco enganadores; as taxas de acesso subiram para 66% e as taxas de participação saltam para 47% para os trabalhadores a tempo inteiro. Os números são ainda maiores quando você exclui o trabalho sindicalizado, onde os trabalhadores têm outros benefícios negociados coletivamente disponíveis. Ainda assim, muitos americanos não têm acesso a um plano 401 (k) e precisam encontrar outras formas de salvar para a aposentadoria.

Por que seu empregador não oferece um 401 (k)

O motivo mais comum que um empregador não oferece um 401 (k) é porque a maioria de seus trabalhos são de nível de entrada ou de meio período. O trabalhador médio nessas posições é muito jovem ou cheque de salário vivo para cheque de pagamento, portanto, economizar para aposentadoria é difícil; a maioria escolheria obter mais dinheiro na frente em vez de um plano de aposentadoria de qualquer maneira.

Existem outras razões pelas quais seu empregador pode não oferecer um plano. Um empregador pode não ter a experiência ou tempo para criar um plano projetado individualmente ou ter uma instituição financeira ou de confiança. Nesses casos, muitos empregadores tomam a decisão de não oferecer benefícios ao invés de gastar tempo e dinheiro perseguindo um bom patrocinador. Os planos de aposentadoria são mais baratos do que nunca, mas nem todas as empresas sabem disso. "As pequenas empresas muitas vezes não oferecem planos 401 (k) porque são muito caros de administrar. Os testes de IRS e os requisitos de relatórios podem ser facilmente pagos em US $ 20 000 para o plano mais pequeno ", diz Kristi Sullivan, planejador financeiro certificado, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Um estudo de 2014 da Capital One descobriu que apenas 25% das empresas com menos de 50 funcionários têm planos de contribuição diferida no local. Há muitos benefícios para trabalhar para uma pequena empresa, mas as opções do plano de aposentadoria geralmente não são uma delas.

Algumas empresas costumavam oferecer planos 401 (k), mas decidiram deixá-los. Isso às vezes acontece porque uma empresa está perdendo dinheiro e lutando para reduzir as despesas. Outras vezes, é porque a nova administração entrou e está procurando por uma opção diferente, ou porque os trabalhadores não estão participando do plano e já não é sensato mantê-lo aberto.

Não ter a opção de um 401 (k) pode representar um grande problema para trabalhadores de meados de carreira e mais velhos, diz Stephanie Genkin, CFP®, fundadora do My Financial Planner, LLC, em Nova York, NY. "Isso é tipicamente O tempo que as pessoas tentam fazer para recuperar as aposentadorias. Mesmo que os trabalhadores de mais de 50 anos possam contribuir com US $ 1 000 para um IRA, ainda é bastante pequeno em comparação com os US $ 18 000 que um empregado pode fazer para um 401 (k) ou 403 (b), para não mencionar o catch- para mais de 50 [trabalhadores], que é de US $ 6 000. "

Alternativas para um 401 (k)

A substituição mais óbvia para um 401 (k) é uma conta de aposentadoria individual (IRA). Uma vez que um IRA não está ligado a um empregador e pode ser aberto por qualquer pessoa, provavelmente é uma boa idéia para todo trabalhador - com ou sem acesso a um plano de empregador - contribuir com um IRA (ou, se possível, um Roth IRA). "Essas contas com vantagens tributárias fazem duas coisas: Primeiro, atribua dinheiro para economias de aposentadoria, tornando menos provável que seja gasto de antemão; Em segundo lugar, forneça poupanças fiscais de potencialmente dezenas ou centenas de milhares de dólares ao longo da vida útil de uma poupadora ", diz Jonathan Swanburg, representante do conselheiro de investimentos, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

No entanto, existem limitações para um IRA. É muito improvável que um trabalhador possa substituir completamente um 401 (k) com apenas um IRA. O mais flagrante é o limite de contribuição do IRA, que é relativamente insignificante em US $ 5, 500 por ano em relação ao limite 401 (k) de US $ 18.000.

Alguns empregadores oferecem contribuições correspondentes para seus planos 401 (k), que é essencialmente gratuito dinheiro de aposentadoria para o trabalhador. Nenhum IRA pode incluir esse tipo de contribuição de correspondência, uma vez que o IRA não está vinculado a nenhum empregador.Dado esses tipos de limitações, os trabalhadores devem complementar seus IRAs com outras estratégias de aposentadoria.

Dependendo do seu empregador, é possível ter outros tipos de planos de aposentadoria. Estes incluem SEP IRAs, planos SIMPLES ou opções de compra de ações. "Todo negócio é único, e é por isso que os planos de aposentadoria não são" de tamanho único ". "SEP IRAs e SIMPLES IRAs são excelentes alternativas para um plano 401 (k) para pessoas independentes e empresas com 100 ou menos empregados", diz Michael J. Marini, presidente e assessor financeiro da Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Flórida.

Os certificados de depósito (CDs) já foram um veículo de poupança muito atraente, mas anos de baixas taxas de juros efetivamente os afligiram como uma opção séria. Existem outras alternativas mais arriscadas ou mais caras para a renda de aposentadoria diferida, como anuidades ou apólices de seguro de vida permanente.

É sempre melhor encontrar veículos de poupança isentos de impostos ou diferidos. Uma vez que estas opções foram esgotadas, os trabalhadores também podem recorrer a investimentos tradicionais: fundos de investimento, ações, títulos ou propriedades de aluguel.

O valor de um 401 (k)

A bem-executado 401 (k) pode ser um benefício para a economia de aposentadoria, mas os trabalhadores podem encontrar muitas outras maneiras de economizar dinheiro. É muito simplista (e simplesmente não é verdade) dizer que qualquer empresa que ofereça um 401 (k) é boa e que todas as empresas sem uma são baratas. Muitas empresas oferecem planos ruins de 401 (k), assim como muitas empresas oferecem outros benefícios úteis. Você é melhor avaliar o pacote de compensação total e perguntar-se: "O que o meu empregador me dá para compensar não ter um 401 (k)? "

Imagine que seu empregador não oferece um 401 (k), mas uma empresa concorrente faz. Você deve considerar mudar de empresa? Seu empregador pode oferecer salários iniciais mais altos em vez de benefícios de aposentadoria, ou talvez sua empresa tenha opções de ações, uma pensão ou outra forma de compensação alternativa.

A linha inferior

O valor final de um 401 (k) é determinado por duas coisas: quão bem o 401 (k) é executado e se existem outros benefícios mais úteis. Se você está contando com cada cheque de pagamento para cobrir suas despesas de vida, então as chances são de que o 401 (k) ainda não é muito importante. Se você está recebendo ótimas vantagens ou benefícios dentários, provavelmente prefere aproveitar esses benefícios e lidar com a aposentadoria investindo por conta própria. Sempre pense em termos de que mais você está recebendo e quais são suas alternativas.

"A responsabilidade de financiar nossa própria aposentadoria recai diretamente em nossos ombros. Independentemente de um empregador fornecer um plano definido ou não, precisamos garantir que estamos financiando um plano de aposentadoria apropriado em alguma capacidade ", diz Jamin Armstead, proprietário e consultor financeiro, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Arizona.