À medida que seus clientes atingem a idade de elegibilidade do Medicare, eles precisarão de orientação sobre como e quando se inscrever. Os custos médicos podem consumir uma parcela significativa do ovo de ninho de um cliente e suas orientações e conselhos podem ser inestimáveis ​​à medida que tentam navegar no labirinto do Medicare.

Quando os clientes são elegíveis?

A elegibilidade para benefícios completos do Medicare ocorre aos 65 anos se: (Para mais informações, consulte: inscrição aberta do Medicare: como ajudar os clientes consultivos .)

• O cliente é cidadão da U. S. ou residente legal permanente e viveu aqui por pelo menos cinco anos.
• O cliente ou seu cônjuge acumulou os 40 trimestres de crédito necessários para serem elegíveis para benefícios da Previdência Social.
• O cliente ou seu cônjuge é / foi um funcionário governamental que não pagou na Segurança Social enquanto trabalhava, mas quem tinha impostos do Medicare retidos.

Os menores de 65 anos podem ser elegíveis se:

• Eles tiveram direito a prestações de invalidez da Segurança Social por pelo menos 24 meses.
• Eles atendem a certas condições e recebem uma deficiência do Railroad Retirement Board.
• Eles têm a doença de Lou Gehrig, que os qualifica imediatamente.
• Eles têm insuficiência renal ou requerem diálise regular ou um transplante de rim, desde que eles ou seu cônjuge pagaram impostos da Segurança Social por um certo período de tempo. Isso variará com sua idade.

O período de inscrição para o Medicare começa três meses antes do mês em que os clientes têm 65 anos e se estende por três meses após esse mês, uma janela de sete meses. Pode haver penalidades substanciais por falta desta janela. (Para mais, consulte: Alterações do Medicare para 2016 .)

E se ainda estejam funcionando?

Se o seu cliente ainda estiver trabalhando e coberto pelo plano de saúde de um empregador quando atingirem 65 anos de idade, existem algumas opções. Se a empresa tem 20 funcionários ou menos, eles podem exigir que os funcionários se inscrevam no Medicare uma vez que são elegíveis. As empresas com mais de 20 empregadores estão obrigadas a oferecer aos empregados com 65 anos ou mais as mesmas opções de cobertura de grupo oferecidas a todos os outros empregados. É a escolha do seu cliente se deseja ou não se inscrever no Medicare.

Se o seu cliente estiver no último grupo, a reação inicial pode ser que eles permaneçam com o plano de seus empregadores, mas, na realidade, eles devem examinar as duas opções, comparando os custos gerais e a cobertura.

O que sobre um jovem cônjuge?

A cobertura do Medicare é apenas para indivíduos e não se estende a um cônjuge ou a outros dependentes que não são elegíveis para cobertura. Para clientes casados ​​se um cônjuge é elegível para o Medicare e seu cônjuge mais jovem não está, aqui estão algumas opções para o cônjuge não elegível: (Para mais informações, veja: Principais dicas para reduzir os custos de saúde na aposentadoria .)

• Se eles estão trabalhando e têm acesso ao seguro de saúde, inscreva-se. Mesmo que estivessem no plano do cliente antigo, eles provavelmente seriam elegíveis para cobertura, mesmo que isso não ocorresse durante o período de inscrição aberta do plano.
• Considere a cobertura COBRA se eles estão perdendo cobertura sob o plano do empregado do cônjuge mais velho devido à sua inscrição no Medicare. Esta pode ser uma opção cara e tem um período de tempo limitado, então se o cônjuge mais novo tiver muitos anos até ser elegível para o Medicare, isso é apenas uma medida temporária.
• Compre cobertura individual. De acordo com o Ato de Assistência Econômica, não pode ser negada a cobertura devido a uma condição pré-existente, mas o custo e a qualidade da cobertura variam.

Qual tipo de cobertura é oferecida?

A Parte A do Medicare cobre os custos das estadias no hospital, cuidados em um centro de enfermagem especializado (sob certas circunstâncias), cuidados de saúde domiciliares, cuidados paliativos e medicamentos administrados a pacientes internados sob esses cenários. Certifique-se de que seus clientes entendam o que é e não estão cobertos por esses títulos amplos. Para mais informações, consulte: Como obter o Laberinto da Parte D do Medicare .)

A Parte B do Medicare cobre as contas do médico e os custos dos serviços ambulatoriais, como terapia de reabilitação, exames de laboratório e equipamentos médicos.

Medicare Parte C , , que também é conhecido como Medicare Advantage, é, na verdade, uma variedade de planos de saúde privados que cobrem as partes A e B e, em alguns casos, parte D. Muitas vezes, esses planos são HMOs ou PPOs. Os prêmios, bem como a cobertura, franquias e qualquer co-seguro variará de acordo com o plano e o provedor.

A Parte D do Medicare cobre o custo das vacinas contra medicamentos e insulina.

Existem alguns serviços que não estão cobertos pelo Medicare, incluindo:

• Visão de rotina, audição e cuidados dentários
• Cuidados de enfermagem
• Serviços médicos prestados fora dos Estados Unidos

Além disso, seu cliente pode considere comprar uma política da Medigap de uma seguradora privada para cobrir muitos dos custos não cobertos pelo Medicare regular, como co-pagamentos, franquias e cuidados médicos, se o cliente viajar para o exterior. Como o Medicare, esses planos não cobrem os custos dentários, estadias de lar de idosos, cuidados com a visão, óculos e outros. (Para mais informações, consulte: Preenchendo as lacunas do Medicare .)

O furo de filhós da Parte D

Uma vez que os custos totais de medicamentos do seu cliente chegam a US $ 3, 310 em 2016 (US $ 3 700 em 2017), incluindo o que o seu plano de medicamentos pagou mais quaisquer franquias ou co-pagamentos que pagaram, eles entram em um hiato de cobertura conhecido como "buraco de donut". "Enquanto os clientes estão nesta lacuna, eles pagam 45% do custo de qualquer medicamento com receita médica e 58% de qualquer genérico (40% e 51%, respectivamente, em 2017). Uma vez que seus custos de medicamentos com receita ultrapassada atingem US $ 4,8 mil em 2016, a cobertura catastrófica entra em ação e seu plano cobrirá 95% dos custos de seus medicamentos.

Qual é o custo?

Medicare Part A . Se o seu cliente (ou pelo menos um cônjuge se casado) trabalhou por pelo menos 10 anos (ganhou nos 40 trimestres necessários para se qualificar para Segurança Social) não haverá custo para a Parte A.Se eles não tiverem um histórico de trabalho qualificado suficiente, eles ainda precisam se inscrever para evitar penalidades. O prémio mensal pode chegar a US $ 411 para 2016. A franquia anual da Parte A é de US $ 1 288 com diferentes níveis de co-seguro com base na duração da internação de um cliente. (Para mais informações, veja: Donut Hole 'Essentials para o Financial Advisor .)

Medicare Part B . A maioria das pessoas paga um prêmio de US $ 104. 90 por mês com uma franquia anual de US $ 166 e um co-pagamento de 20% por serviços cobertos pelo Medicare cobertos.

Medicare Parte C e Parte D . Os prémios e quaisquer valores de co-seguro ou co-pagamento variam de acordo com o fornecedor escolhido.

A linha inferior

Ao guiar seus clientes nos seus anos de aposentadoria, os cuidados de saúde serão um custo cada vez mais significativo para eles suportar. Medicare estará lá para eles, mas registrar e escolher os tipos certos de cobertura suplementar pode ser confuso. Sua ajuda e orientação podem facilitar esse processo. (Para mais, veja: Medicamentos de prescrição: como gastar menos com eles .)