A matrícula aberta é esse período de tempo no outono, quando os consumidores têm a chance de tomar seus cuidados de saúde e outras decisões de benefícios para o próximo ano. Para os consultores financeiros, esta é uma oportunidade importante para servir a sua clientela, especialmente quando se trata de revisar as opções do Medicare. Os clientes podem apreciar uma chamada ou visita especial para discutir objetivamente essas decisões de benefícios.

À medida que os clientes se tornam elegíveis para o Medicare, três meses antes do aniversário de 65 , eles estão privados de um novo mundo de cuidados médicos. O plano de saúde do governo do Medicare tem uma série de provisões - em termos que lembram quase como um novo idioma - que o cliente mais maduro deve entender.

Os clientes se inscrevem pela primeira vez no Medicare em torno de seu aniversário. Depois disso, a inscrição aberta, que vai de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano, é a única vez - exceto quando certas circunstâncias desencadeiam períodos especiais de inscrição - quando os clientes matriculados no Medicare podem mudar suas escolhas.

Por essa razão, é útil usar o período de inscrição aberta para ajudar o cliente do destinatário do Medicare existente a analisar e comparar sua cobertura existente com as novas ofertas. No ambiente de saúde flutuante, os planos existentes estão mudando continuamente seus preços e ofertas. Aqui está um pouco sobre o que você deveria lembrar aos clientes. (Para leitura relacionada, veja: Gerenciando custos de saúde na aposentadoria. )

O Medicare Basics

Medicare é um programa federal de seguro de saúde para pessoas com 65 anos ou mais e pessoas especialmente qualificadas com deficiência. O Medicare oferece quatro partes: Medicare Part A (ou seguro hospitalar, que paga por estadias em hospitais, instalações de enfermagem especializadas, cuidados paliativos e alguns cuidados de saúde em casa), Medicare Part B (seguro médico, que paga pelos serviços de certos médicos , suprimentos médicos, serviços preventivos e atendimento ambulatorial) e Medicare Part C.

A Parte C consiste em Planos Medicare Advantage, que, de acordo com a AARP, "compõem uma variedade de planos de saúde privados - na maioria das vezes HMOs e PPOs - que o Medicare oferece como alternativa de cobertura ao programa tradicional. Todo plano deve cobrir todos os mesmos benefícios que o Medicare tradicional cobre. Mas os planos podem cobrar diferentes co-pagamentos (muitas vezes menores que o programa tradicional, mas nem sempre) e oferecem benefícios extras. A maioria cobra um prêmio mensal além do prêmio da Parte B, mas alguns não. "A Parte C do Medicare é oferecida por uma variedade de Organizações de Manutenção de Saúde, Organizações de Provedores Preferenciais, Planos de Taxa de Serviço Privada, Planos de Necessidades Especiais e Planos de Conta de Poupança Médica do Medicare.A maioria - mas não todos - os planos da Parte C também oferecem cobertura de medicamentos prescritos.

Por fim, Medicare Parte D é cobertura de medicamentos prescritos, que podem ser incluídos no Plano Medicare Advantage ou como complemento. O complemento da parte D é adquirido através de um plano individual de medicamentos com receita médica (Parte D).

Por que a matrícula aberta é importante

Conforme mencionado acima, a matrícula aberta do Medicare constitui o momento em que os inscritos existentes no Medicare podem fazer alterações em seus planos de saúde e medicamentos com receita médica. As novas decisões de cobertura tomam efeito no dia 1 de janeiro do ano seguinte. (Para leitura relacionada, veja: Como escolher um plano de cuidados de saúde. )

Agora é hora de trabalhar com os clientes para ajudá-los a entender as ofertas do Medicare disponíveis em sua área geográfica específica. As razões pelas quais um indivíduo pode alterar os planos incluem se ele ou ela encontrar um plano de custo inferior, se ele quer adicionar ou melhorar a cobertura de medicamentos prescritos (ou tem medicamentos diferentes do ano passado) ou se ele deseja escolher um plano que inclui os seus médicos preferidos.

Lita Epstein, autora de "The Complete Idiot's Guide to Social Security and Medicare", aconselha os indivíduos a verificar os planos anualmente à medida que os planos, os benefícios e os prémios mudam.

Planos Medigap vs. Parte C Medicare Advantage Plans

Medigap, ou seguro suplementar do Medicare, não é um programa patrocinado pelo governo. É um seguro privado que cobre a maioria dos co-pagamentos exigidos para Medicare Parts A e B. Uma política da Medigap pode cobrir uma parte B 20% de co-pagamento para uma visita ao médico ou a franquia de quatro visitas de visita hospitalar. Existem 10 tipos de políticas Medigap, padronizadas por lei.

Medicare Advantage Planos são, na verdade, uma alternativa do Medicare. Geralmente são administrados por um HMO ou PPO. Esses planos devem replicar a cobertura tradicional do Medicare, mas podem cobrar co-pagamentos distintos. Eles geralmente exigem que você visite um grupo designado de provedores e não é a melhor escolha para um cliente que, por exemplo, é um snowbird e vive em dois estados. Conforme mencionado anteriormente, esses planos geralmente oferecem benefícios mais amplos do que o Medicare. Eles podem cobrar um prêmio mensal além do prêmio da Parte B.

Os clientes podem se perguntar se eles podem passar por seus anos sênior com apenas as Peças A e B. do Medicare. A resposta é sim, mas o cliente deve pagar de bolso para receita e todos os co-pagamentos das partes A e B . O Medicare não oferece um máximo de custos de bolso, então com o tempo, eles podem comer uma grande parte das economias de um cliente. O benefício de uma política da Medigap é que a maioria dos co-pagamentos são cobertos pelo prêmio da política mensal. (Para leitura relacionada, veja: Como deduzir prémios de seguro médico. )

Então, qual é melhor, um suplemento Medigap e Medicare tradicional ou um Plano Medicare Advantage? Ajude seus clientes a resolver essa questão complexa ao considerar esses fatores:

1. Se o cliente começar com Medicare tradicional e um suplemento Medigap, o prémio não é determinado pelo registro de saúde do cliente.

2. Se o cliente começar com um Plano Medicare Advantage e mais tarde mudar para o Medicare tradicional, seu novo prêmio Medigap levará em consideração os problemas de saúde do cliente. Este é um grande ponto. À medida que os clientes envelhecem, eles são obrigados a ter algum tipo de problemas de saúde, por isso pode ser melhor pagar o seguro Medigap. Para confundir ainda mais o problema, uma política da Medigap pode ser mais dispendiosa do que um Plano do Medicare Advantage.

3. Medicare Advantage Plans pode ser menos caro inicialmente do que tomar o Plano A, B e uma política Medigap, mas eles têm inconvenientes; Você está limitado a provedores no plano e deve obter autorização para ver um especialista.

A linha inferior

Um consultor financeiro pode ajudar os clientes, tornando-se um especialista em questões relacionadas ao seguro do Medicare e sénior. Estas são decisões complicadas e muitos planos mudam a cada ano. Excelentes recursos para conselheiros e idosos são os ratings do National Committee for Quality Assurance dos planos Medicare Advantage e os Programas Estaduais de Assistência ao Seguro de Saúde. O conhecimento e a objetividade de um consultor são um recurso inestimável para os clientes em meados dos anos 60 e mais velhos. (Para leitura relacionada, veja: Ter Medicare? Qual Plano de Saúde do Empregador para Obter. )