Houve muitos escritos nos últimos anos sobre a falta de preparação para aposentadoria por parte dos americanos. De acordo com um Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria (NIRS), dois terços dos agregados familiares com idade entre 55 e 64 anos com pelo menos um ganhador têm poupança de aposentadoria menos de uma vez a renda anual. Isso está muito abaixo do que eles precisarão para manter seu padrão de vida na aposentadoria. O estudo NIRS indicou ainda que, a partir de 2011, quase a metade dos trabalhadores da U. S. tinham acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho, como um 401 (k).

Muitos conselheiros financeiros acham que os potenciais clientes buscam o seu conselho nos últimos dez anos antes da aposentadoria. Que tipo de conselho pode um consultor financeiro fornecer a um cliente que está atrasado em suas economias de aposentadoria, especialmente naquela idade? (Para mais, veja: Gen Xers Turn 50: Planejamento de aposentadoria agora em foco .)

Tome riscos de investimento prudentes

Os pré-aposentados que estão atrasados ​​em suas economias de aposentadoria podem ter que levar algum adicionado risco com seus investimentos. Com expectativa de vida mais longa, a maioria dos aposentados deve ter uma alocação para ações em seu portfólio de qualquer maneira. A alocação exata aos estoques, bem como sua alocação geral de ativos, dependerá da sua situação e de quanto risco você pode tolerar.

Ninguém está sugerindo que alguém em seus 50 anos atrasados ​​ou 60 anos investir como algo 20. Mas se você se encontrar atrás de onde você precisa estar, talvez seja necessário investir um pouco mais agressivamente do que alguém da sua idade que tenha economias suficientes para a aposentadoria. Seu consultor financeiro pode ajudá-lo a encontrar o equilíbrio certo entre o crescimento que você precisa e um nível razoável de preservação do capital. (Para mais informações, veja: Quais são os riscos para sua segurança de aposentadoria? )

Ramp Up Retirement Savings

Para muitos dentro de dez anos ou mais da aposentadoria, estes são os seus anos de pico de pênalti. Mesmo que você não tenha quadros longos até a aposentadoria que Millennials ou mesmo o Gen X fazem, essas economias de carreira atrasadas são importantes.

Se você tem 50 anos ou mais, você pode aproveitar as economias de recuperação em seu plano 401 (k) ou plano de benefício definido semelhante no trabalho, bem como com um IRA. As contribuições de recuperação para planos 401 (k) são $ 6,000 por ano, o que traz suas contribuições máximas totais para US $ 24 mil por ano. Mesmo se você é um ganhador de alta renda e suas contribuições estão limitadas abaixo dos máximos devido ao plano da sua empresa falhando em seus testes de discriminação, você ainda pode fazer a contribuição total de recuperação. As contribuições de recuperação para IRAs são de US $ 1 000 por ano, isto inclui os IRAs tradicionais e Roth. (Para mais, veja: Novos limites de contribuição de 2015: Advisors Take Heed .)

Além disso, existem outras opções para aumentar suas economias de aposentadoria.Considere um plano de seguro de saúde de alta dedução e aproveite a capacidade de contribuir para uma conta de conta de poupança de saúde (HSA). Muitos empregadores oferecem planos dedutíveis elevados e também estão disponíveis em particular. Para 2015, as pessoas podem contribuir com US $ 3, 350 para uma HSA e as famílias podem contribuir com US $ 6, 650. Para as 55 e mais $ 1 000 podem ser contribuídas também. As contribuições da HSA são pré-impostos, como as contribuições tradicionais do 401 (k), fornecendo uma quebra de impostos agora. O dinheiro sai fora de impostos, desde que seja usado para despesas médicas qualificadas que incluem prémios do Medicare, bem como a maioria dos procedimentos médicos e dentários entre outros.

A oportunidade aqui é que as contribuições da HSA podem ser transferidas de ano para ano, contrariamente às contribuições para uma conta de poupança flexível (FSA) que tem uma cláusula anual "usá-la ou perder". O dinheiro da HSA pode ser investido em uma variedade de veículos de investimento em muitos custódicos e pode ser usado para financiar os custos médicos na aposentadoria. A chave é poder pagar as despesas médicas de outras fontes enquanto você está trabalhando. A Fidelity Investments revisou recentemente a estimativa de custos médicos para um casal com 65 anos de idade em aposentadoria para US $ 245 mil, em relação à estimativa de US $ 220 000 em 2014. Esta é uma despesa significativa para os aposentados e uma HSA pode ser uma arma poderosa para combater esses custos . (Para mais, veja: Comparando poupança de saúde e contas de gastos flexíveis .)

Olhe para além das contas diferidas por impostos

Maximizar sua economia de aposentadoria diferida é importante, mas não pare por isso se você está correndo atrás. Economizar e investir em contas tributáveis ​​também deve ser parte do plano. Além do desempenho do investimento, isso ajuda na diversificação fiscal uma vez que você se aposenta também. Os ganhos em investimentos tributáveis ​​apreciados que são mantidos pelo menos um ano são tributados nas taxas de imposto sobre ganhos de capital preferenciais que são tão baixas quanto 15%. As distribuições de contas de aposentadoria diferidas como 401 (k) ou IRA são tributadas como receita ordinária na sua taxa marginal mais alta.

Trabalhando na aposentadoria

Certamente, se o cliente puder, eles podem planejar trabalhar mais tempo. Todos os anos eles trabalham e atrasam a aposentadoria tem um impacto. Eles não estarão tirando contas de aposentadoria e permitindo que elas continuem a crescer. Eles ainda poderão contribuir com os 401 (k). As contribuições são ainda o maior fator na quantidade de seu ninho. Eles não estarão recebendo seus benefícios da Segurança Social cedo, permitindo que eles continuem crescendo esperançosamente até sua idade de aposentadoria completa ou mesmo até que tenham mais de 70 anos. (Para mais, veja: O Lowdown ao Trabalhar durante a aposentadoria >.) Em alguns casos, a solução pode ser uma reforma gradual. Este pode ser um programa formal com seu empregador, onde o cliente trabalha menos horas e em menor capacidade, enquanto trabalha em tempo integral. Essas situações variam e algumas podem incluir benefícios. Mais uma vez, o dinheiro serve para o duplo propósito delineado no parágrafo anterior. Outra forma de aposentadoria gradual pode incluir uma carreira diferente, incluindo o trabalho independente.

Pensões de pequenas empresas

Para os clientes que possuem pequenas empresas ou que são profissionais altamente remunerados, como médicos ou advogados trabalhando em grupo ou solo, um plano de pensão pode ser uma boa solução. Esta pode ser uma pensão de benefício definido tradicional ou o plano de pensão de saldo de caixa cada vez mais popular. Se a situação do cliente acomodar isso, uma pensão pode ser uma ótima maneira de colocar grandes quantidades para sua aposentadoria, mesmo que estejam no final da década de 50 ou na década de 60. (Para leitura relacionada, veja:

Dicas para o Gen X Savers aos 50 anos .) A linha inferior

Os consultores financeiros podem ajudar seus clientes a determinar onde eles estão em termos de prontidão para aposentadoria e sugerem estratégias para ajudar a compensar qualquer déficit, independentemente da idade do cliente. Embora os consultores financeiros não sejam trabalhadores milagrosos, seus treinamentos e conhecimentos podem ajudar a desenvolver as soluções certas para seus clientes. (Para mais, consulte:

Como obter clientes para salvar mais .)