O custo da assistência médica é abrandante hoje em dia. Mesmo com os seguros, indivíduos e famílias podem encontrar-se gastando uma quantia significativa de dinheiro em custos médicos. A família média de quatro provavelmente pagará US $ 24, 671 em despesas de saúde em 2015 - 27% a mais do que em 2011. Em contrapartida, os aumentos salariais no mesmo período não atingiram a metade desse nível.

As contas de gastos flexíveis (FSAs), que são oferecidas através do seu local de trabalho ou de negócios, ajudam a compensar o alto preço dos cuidados de saúde ao oferecer aos consumidores a oportunidade de pagar algumas despesas médicas com pré-impostos. Isso significa que você está recebendo um desconto de aproximadamente 30% em seus custos de cuidados de saúde permitidos, dependendo do seu suporte de impostos.

Gastar para salvar

Por exemplo, uma família que ganha US $ 50.000 e contribuindo US $ 1, 500 para uma FSA economizará US $ 459. 75 nos custos de saúde. Se eles fossem maximizar suas contribuições em US $ 2, 550, as poupanças iriam para US $ 766. 25. Eles também podem contribuir com US $ 5 000 para despesas de cuidados dependentes, como creches, babás e cuidar de um dependente idoso, economizando até US $ 1, 532,00 adicionais (se eles contribuíram o máximo). Para obter mais detalhes sobre essas despesas, consulte Benefícios de uma Conta de gastos flexíveis para Cuidados Dependentes .

E você também reduz sua taxa fiscal. Digamos que você ganhou US $ 1 000 em seu último salário e seu empregador deduz 50 dólares por sua contribuição FSA. Isso significa que você efetivamente fez $ 950 - e seu empregador então calcula e retém seus impostos com base nesse valor. Se você estiver na faixa de imposto de 28%, por exemplo, você pagou cerca de US $ 15 menos nos impostos sobre esse cheque de pagamento sozinho. Muito bom negócio, não é?

Como funciona

Você pode se inscrever para uma FSA durante o período de inscrição aberta da sua empresa, normalmente em novembro ou dezembro. É tão simples como fornecer algumas informações básicas e decidir o quanto você deseja contribuir para o ano. As contribuições são deduzidas de cada cheque de pagamento. Como as deduções vêm de dólares pré-impostos, o dinheiro é deduzido do seu salário bruto.

Existem algumas condições, no entanto.

• Primeiro, uma vez que são oferecidos através do seu local de trabalho, obviamente você não pode obter um FSA a menos que seu empregador forneça um.
• Os trabalhadores independentes não são elegíveis.
• Depois de eleger um determinado valor de contribuição para o ano, você não pode alterá-lo.
• Há um valor máximo que você pode contribuir a cada ano. Em 2015, o limite é de US $ 2, 550.
• Você só pode usar o dinheiro em itens aprovados. O IRS estabelece isso em sua Publicação 502. De um modo geral, se o seu médico prescrever um teste, medicação ou equipamento médico, você provavelmente pode pagar pelos fundos da FSA. Você também pode pagar por consultas dentárias, quiropráticos, óculos e contatos, aparelhos auditivos, tratamentos de dependência, modificações em seu carro ou em casa, se você ou um ente querido tiverem uma deficiência, serviços de ambulância e livros e revistas impressos em braille.Você pode até pagar alguns custos de transporte relacionados aos tratamentos de saúde e para treinamento e cuidado de um cão-guia.
• Você não pode pagar prémios de seguro de saúde ou ser reembolsado por medicamentos de balcão, bem como outras limitações de custos. Então, antes de fazer uma grande compra médica, certifique-se de que é permitido usar os fundos FSA.

Não subutilize sua conta

As FSAs são um tipo de plano de "uso ou perda". Você tem aproximadamente um ano para usar a soma total que você contribuiu para o plano ou se torna o dinheiro do seu empregador. Mas todos não podem ser perdidos. Existem duas exceções: o IRS agora permite que os empregadores transportem até US $ 500 no próximo ano; Os empregadores também podem oferecer aos funcionários um período de carência de até 2 meses e meio para usar o dinheiro restante. Tenha em mente, no entanto, que uma empresa não precisa oferecer nenhuma dessas opções, e não é permitido oferecer ambas as coisas. Então, verifique com antecedência as regras particulares de seu empregador em relação aos fundos em excesso.

Por causa da regra "usá-la ou perder", você pode ser tentado a ser super-conservador em quanto contribuir. Mas Kevin Haney, da A. S. K. Benefit Solutions, diz pensar de forma diferente. "Uma pessoa que elegeu contribuir com US $ 1 000 reduziria sua conta fiscal em US $ 376. Se essa pessoa deixasse 20% de sua contribuição não utilizada, eles ainda economizarão $ 176. "Em outras palavras, você teria que superestimar muito por não sair, mesmo se você não usar seu valor total. E há sempre formas de gastar o dinheiro: carregue em pares de lentes de contato sobressalentes. Trate-se de alguns óculos de sol de qualidade com proteção completa UVA / UVB.

Use seu FSA como um empréstimo

Haney também aconselha o agendamento de procedimentos eletivos no início do ano, se você quiser usar os fundos da FSA para pagar por eles. Como você ainda não pagou o dinheiro no fundo, você está essencialmente tomando um empréstimo de seu empregador.

"Os empregadores devem financiar imediatamente qualquer despesa qualificada, independentemente de quando ocorrer durante o ano do plano. Os funcionários podem agendar os procedimentos médicos planejados no início do ano do plano (trabalho odontológico principal, aparelhos, tratamentos de infertilidade, etc.). Eles então têm 52 semanas para pagar o empréstimo usando dólares pré-impostos. "

Ele continua:" Os funcionários desfrutam de uma taxa de juros melhor do que zero por cento porque reembolsaram o empréstimo com pré-impostos, em vez de dinheiro após impostos. Uma pessoa que pague 5% de imposto de renda do estado, 7. 65% FICA e 25% de imposto de renda federal precisariam ganhar $ 1, 603 em renda bruta para ter US $ 1 000 em dólares após impostos. Isso equivale a uma taxa de juros de menos 60%. "

E se eu parar?

Se você está saindo de sua empresa, tente usar seus fundos da FSA antes de ir, porque você não precisa pagar a empresa pela diferença entre o que gastou e o que pagou, diz Erik O. Klumpp, CFP®, fundador e presidente da Chessie Advisors, LLC. "Se um empregado é reembolsado por sua contribuição máxima no início do ano e depois acaba mudando e deixando seu empregador, eles obtêm essencialmente um desconto enorme em seus serviços de saúde reembolsados.Se o funcionário perceber de repente que eles vão deixar seu empregador, eles devem utilizar o máximo de contas da FSA do que podem antes de sair. "

" Quando os empregados perdem o excesso de dinheiro em suas contas no final do ano, esse dinheiro permanece com o empregador ", acrescenta." Esse dinheiro perdido também abrange funcionários que foram reembolsados, mas deixam o empregador antes de fazer a contribuição do ano inteiro. "

FSA ou HSA?

Uma FSA é semelhante a uma Conta de Poupança de Saúde (HSA). Ambos os planos permitem que você contribua com dólares pré-impostos, tenha limites de contribuição anual e só pode ser usado para despesas relacionadas à saúde aprovadas. Mas uma HSA não tem uma regra de "usar ou perder", você não precisa ser empregado por alguém para obter um, e os limites de contribuição são maiores - $ 3, 350 ou US $ 6,650 para uma família em 2015 .

No entanto, você só pode ter uma HSA em combinação com um plano de saúde de alta dedução, que pode ou não ser a opção de seguro que você prefere. Para mais informações sobre os prós e os contras de cada conta, veja Comparando contas de poupança de saúde e gastos flexíveis .

A linha inferior

Uma vez que contas como estas são mais complicadas do que as contas básicas de cheques ou de poupança, alguns consumidores podem se recusar a contribuir com uma FSA. Mas, ao não participar, estão jogando um desconto de aproximadamente 30% sobre os custos de saúde e uma redução em seu imposto de renda também. (Para detalhes, veja Saúde FSAs Aumentar suas economias pessoais .) É uma proposta de ganha-ganha, ao redor.