Existem muitas opções diferentes quando se trata de apólices de seguros de vida, que vão desde uma vida abrangente até políticas de prazo limitado. Embora as políticas de termo sejam geralmente a forma mais barata de seguro de vida, as políticas de vida inteira oferecem uma série de benefícios que os segurados podem querer considerar, incluindo um benefício de morte garantido, prêmios previsíveis ao longo do tempo e até dividendos que podem fornecer dinheiro ou ajuda compensar o custo de seguro ao longo do tempo. Neste artigo, analisaremos como os dividendos da política de seguro de vida inteira são tratados e algumas considerações importantes para os segurados.

O que são Dividendos?

Muitas apólices de seguro de vida inteira fornecem dividendos que representam uma parcela dos lucros da companhia de seguros que são pagos aos segurados. De muitas maneiras, esses dividendos são semelhantes aos dividendos de investimento tradicionais que representam uma participação do lucro de uma empresa pública. O valor do dividendo geralmente depende da quantidade de dinheiro pago na política. Por exemplo, uma política no valor de US $ 50.000 que oferece um dividendo de 3% pagará um tomador de seguro $ 1, 500 para o ano. Se o segurado contribua com mais US $ 2 000 em valor durante o ano subsequente, receberão US $ 60 por um total de US $ 1 560 no próximo ano. Esses valores podem aumentar ao longo do tempo em níveis suficientes para compensar alguns custos associados aos pagamentos premium. (Para mais, veja: Compreendendo diferentes tipos de seguro de vida .)

Os dividendos do seguro de vida inteira podem ser garantidos ou não garantidos, dependendo da política, o que significa que é importante ler atentamente os detalhes do plano antes de comprar uma política. Muitas vezes, as políticas que oferecem dividendos garantidos têm prêmios mais elevados para compensar o risco adicional para a companhia de seguros. Aqueles que oferecem dividendos não garantidos podem ter prémios mais baixos, mas existe o risco de que não haja prémios em um determinado ano.

Finalmente, os tomadores de seguro devem considerar a classificação de crédito da própria companhia de seguros ao determinar a forma como os dividendos sustentáveis ​​avançam. A maioria das companhias de seguros são classificadas como A ou melhores pelas principais agências de crédito, mas aquelas abaixo de uma classificação A podem justificar uma investigação mais próxima para determinar se o seguro é suficiente ou não. (Para mais, consulte: Seguro de vida inteiro ou a termo: qual é melhor? )

Usando dividendos de políticas

Existem muitas opções diferentes quando se trata de usar dividendos de política de vida inteira, variando de um Verifique no correio para adquirir um seguro adicional. Os usos mais comuns dos dividendos incluem:

• Dinheiro / Cheque - O tomador de seguro pode solicitar que a seguradora envie um cheque pelo valor do dividendo, que pode estar sujeito a impostos sobre dividendos.
• Deduções Premium - Um tomador de seguro pode solicitar que o dividendo seja aplicado aos futuros prémios devidos para compensar o custo.
• Seguro adicional - O tomador de seguro pode usar o valor do dividendo para comprar seguro adicional ou pré-pagamento em sua política.
• Conta de poupança - O tomador de seguro pode decidir manter o dividendo com a companhia de seguros para obter juros sobre o valor.

A boa notícia é que os pagamentos de dividendos recebidos das apólices de seguros de vida participantes não estão sujeitos a impostos pelo Internal Revenue Service (IRS), uma vez que as companhias de seguros geraram os ganhos de seus segurados. Essencialmente, os pagamentos de dividendos são tratados como restituições por excesso de pagamento do prêmio. Isso significa que a melhor opção geralmente é assumir o dinheiro ou verificar e reinvestir o produto em um veículo de investimento que poderia ganhar mais renda. (Para mais informações, consulte: As principais necessidades de seguro dos aposentados .)

A linha inferior

Muitas pólizas de seguro de vida inteira pagam dividendos aos seus segurados que podem ser usados ​​de várias maneiras diferentes. Ao investigar as apólices de seguro, os indivíduos devem investigar como os dividendos são calculados e se eles são ou não garantidos, bem como analisar como eles planejam lidar com a receita de dividendos. O tratamento fiscal favorável significa que a melhor opção geralmente é o pagamento do dinheiro e reinvesti-lo em outros lugares com um melhor retorno. (Para mais informações, veja: Seguro de vida: colocando um preço na paz de espírito .)