Para muitos indivíduos estrangeiros que vivem nos Estados Unidos, possuir uma casa é uma das pedras angulares do sonho americano. Mas há uma concepção entre alguns não-U. S. cidadãos que não há como conseguir uma hipoteca, criando assim uma grande barreira para esse objetivo. Na verdade, a National Association of Realtors estima que 60% das casas compradas pelos compradores internacionais eram transações em todo o dinheiro, em oposição a apenas um terço das vendas no mercado interno.

Certamente, comprar uma casa pode apresentar certos desafios se você não é um cidadão. Mas a realidade é que muitos credores estão dispostos a conceder crédito a não cidadãos - às vezes sem histórico de crédito nos Estados Unidos. Os não cidadãos podem até mesmo se qualificar para hipotecas garantidas pelo governo, que têm a vantagem de exigir baixos pagamentos baixos.

Um ponto a ter em mente é que os requisitos para obter um empréstimo hipotecário dependem em grande parte do status de residência. A maioria dos mutuários tende a pertencer a um dos seguintes grupos:

• Residentes permanentes com cartão verde (formulário I-551)
• Residentes não permanentes com visto de trabalho válido (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 e G1- G4)
• "Estrangeiros", cuja residência principal não está nos EUA

Geralmente, é muito mais fácil obter um empréstimo se você se enquadra em uma das duas primeiras categorias. Isso ocorre porque os gigantes da hipoteca Fannie Mae e Freddie Mac - que compram a maioria dos empréstimos para habitação no mercado secundário - praticamente as mesmas diretrizes para o cartão verde e os titulares de vistos de trabalho como qualquer outra pessoa. A principal advertência é que o credor deve verificar a residência legal do requerente. (Veja Obtendo um visto de U. S. para empresários e investidores para algumas rotas para residência legal.)

No entanto, os estrangeiros não estão em conformidade com os padrões de Fannie ou Freddie, de modo que os credores devem manter esses empréstimos em seus próprios livros. Como o banco assume mais riscos dessa maneira, é mais provável que exija um adiantamento substancial.

Tenha em mente que a Administração Federal de Habitação, que tem requisitos de pontuação de crédito relativamente baixos e insiste em apenas 3. 5% abaixo, é outra opção para não-U. S. cidadãos. Ele oferece os mesmos termos de empréstimo do que para outros compradores, desde que o mutuário mostre prova da residência permanente na U. S. (veja Compreender os empréstimos da FHA ).

Se você é um residente não permanente que procura uma hipoteca da FHA, você deve usar a casa como residência principal e fornecer um número válido de Segurança Social e Documento de Autorização de Emprego. Isso significa que a agência não estende as hipotecas a não residentes apenas planejando usar o lar ocasionalmente.

Obstáculos de documentação

O principal obstáculo para obter qualquer hipoteca está provando para o credor que você se encaixa no seu perfil de risco.Isso significa fornecer seu histórico de emprego, histórico de crédito e prova de renda. Para os cidadãos da U. S., este é um processo relativamente direto, porque a maioria tem uma trilha de crédito nos Estados Unidos e uma carteira de pedidos de formulários W-2 e declarações fiscais que mostram seus ganhos ao longo dos anos.

Mas as coisas ficam um pouco mais complicadas para alguém que não esteve no país há muito ou não vive na U. S. na maioria das vezes. Por exemplo, como você prova sua credibilidade se você não tiver um relatório de crédito dos três principais escritórios: Equifax, TransUnion e Experian?

Você tem uma vantagem definitiva se você tiver um relacionamento existente com um banco internacional com agências nos EUA. Já terá um registro de suas finanças, por isso pode estar mais disposto a fazer uma aposta em você, mesmo sem um americano relatório de crédito. Felizmente, a indústria hipotecária é dominada por grandes bancos globais, então há uma boa chance de ter tido contas com um deles no passado.

Além disso, alguns credores podem estar dispostos a solicitar relatórios de crédito internacionais como um substituto para as três maiores agências de U. S. No entanto, isso pode ser um processo caro e um geralmente disponível apenas para residentes do Canadá, Reino Unido e Irlanda.

Se você não tem um histórico de crédito na U. S., você tem outro motivo para pensar alguns pensamentos da FHA. A FHA não requer um relatório de crédito e aceita não-U. S. declarações fiscais como prova de emprego.

credores a considerar

Alguns credores farão que os mutuários passem por mais arcos do que outros para obter um empréstimo, para que você possa eliminar muitas dores de cabeça, identificando aqueles que freqüentemente trabalham com não-U. S. cidadãos. Se você fez negócios com um banco internacional que opera aqui, provavelmente esse é o lugar para começar.

Se não, você pode querer tocar a base com um banco comunitário localizado em uma área com grande população imigrante. Normalmente, esse tipo de banco terá mais experiência ajudando os clientes a encontrar formas alternativas de demonstrar seu status financeiro.

As cooperativas de crédito são outra alternativa. Esses prestadores de serviços financeiros sem fins lucrativos tendem a oferecer tarifas extremamente competitivas e, dependendo da sua localização, podem ter programas de empréstimos especiais para os titulares de cartões verdes e de vistos.

The Bottom Line

Muitos bancos e empresas hipotecárias oferecem empréstimos convencionais e FHA para não-U. S. cidadãos, desde que possam verificar seu status de residência, histórico de trabalho e histórico financeiro. Os credores que trabalham com esta população tendem a ser mais flexíveis com a documentação que você precisa. Para saber mais sobre como as hipotecas de U. S. funcionam, veja o tutorial da Investopedia Fundamentos de hipoteca .