Se é o sonho americano possuir uma casa, é o pesadelo americano declarar falência. No final dos anos 2000, o mercado imobiliário da U. S. desmoronou e a economia começou a queda livre; no momento em que a economia atingiu o fundo em março de 2009, mais de 1. 2 milhões de partes se declararam em bancarrota no prazo de 12 meses. Desde o ano precário que foi em 2009, a economia registrou uma recuperação lenta e substancial. Em novembro de 2016, a taxa de desemprego atingiu um mínimo de nove anos em 4,6%, e continuou a aumentar esse valor em 4,7% no mês passado. À medida que a economia apanha agora soa como o tempo para comprar no Sonho. Mas e quanto a comprar uma casa depois de se declarar em bancarrota?

Passo a passo para reconstruir seu crédito

Bem, você terá que mostrar alguma disciplina. E alguns talões de pagamento. E dançar mais alguns passos.

a.) Descubra a sua pontuação de crédito. (Sim, é por isso que você está vendo todos esses anúncios de TV prometendo relatórios de crédito gratuitos.) Por lei, as três agências tradicionais, Equifax, Experian e TransUnion, são obrigadas a fornecer um relatório gratuito uma vez por ano. Depois de vê-los, você vê algum erro? Em caso afirmativo, desafie-os no site da empresa. Por que é tão importante que eles entendam? Os americanos que se declararam em bancarrota têm uma nota menor do que os tipos não bancários. Quanto maior a sua pontuação de crédito, menos interesse você terá sobre o pagamento da hipoteca: 1. 5 a 2 pontos percentuais menos. (Além disso, veja O que significam as escalas de pontuação de crédito? )

b.) Fique no seu trabalho: Isso mostra um credor potencial que você é confiável.

c.) Reconstrua seu crédito: Obter dois ou três cartões de crédito garantidos, cobrar apenas pequenos montantes e mantê-los pagos. Retire um pequeno empréstimo, seja um empréstimo pessoal, carro ou estudante, e pague-o rapidamente. Nunca faça um pagamento tardio. Faça sempre um pagamento antecipado. Sempre pague a sua renda a tempo. Nunca salte um cheque e conserve consistentemente dinheiro na sua conta de poupança. (Veja também Os melhores cartões de crédito após a falência .)

e.) Você deve aprender paciência: Se for menos de dois anos desde a apresentação da falência, você espera. Se você perdeu sua casa para encerrar, é mais: você precisa esperar três anos. E o relógio de contagem regressiva não começa quando você carregou a última caixa na van em movimento; o credor deve completar o encerramento. Após o período de espera, certifique-se de estar totalmente preparado para solicitar um empréstimo. Pergunte a si mesmo se você tem uma boa relação dívida / rendimento. A sua vida é estável? (Sem contas médicas elevadas, por exemplo.) Você tem um plano de aposentadoria ou ativos em um 401 (k)?

f) Em primeiro lugar, a boa notícia: Contra a intuição, se você passou por escritórios de hipoteca e corretores de hipotecas olhou-o favoravelmente: você é um comprador motivado - você comprou uma casa , e perdeu um, e agora você está de volta.Você fará o que for preciso. E mais boas notícias: o encerramento pode ser o seu único problema de crédito, o que significa que você poderá limpar a bagunça um pouco mais rapidamente.

g) O governo está aqui para ajudar: Quase todas as instituições de crédito - bancos, cooperativas de crédito e credores hipotecários - trabalharão com programas patrocinados pelo governo. Há dois: há a Administração Federal de Habitação (FHA) e o Departamento de Assuntos de Veteranos (VA), que está disponível apenas para veteranos da variedade com antecedência alta.

h.) Voltar para más notícias: Se esse empréstimo encerrado foi apoiado pela FHA ou VA, agora está sendo rastreado pelo CAIVRS, uma base de dados do governo. CAIVRS é quase tão ruim quanto a NSA: você não é elegível para outro empréstimo apoiado pelo governo até que você tenha reembolsado o governo.

i.) Procure pré-aprovação: Se você foi encerrado, o credor deve pré-aprovar seu novo empréstimo inicial, então verifique com o credor antes de iniciar a pesquisa. Na verdade, verifique com um profissional imobiliário antes do credor apenas para garantir que você tenha preenchido todas as caixas.

j.) O tamanho importa: Prepare-se para fazer um adiantamento de tamanho bom: 10 a 20%. Além disso, prepare-se para obter um empréstimo de juros mais elevado. E não procure um McMansion: ou Monticello, ou Mount Vernon ou … você adquire a deriva. Encontre algo acessível e menos brilhante como um condomínio antigo, uma cooperativa ou talvez uma casa móvel.

k.) Agite a árvore genealógica: O credor pode querer um co-signatário, e um parente pode estar disposto a co-assinar. Isso, é claro, os deixa responsáveis ​​se você expulse os pagamentos da casa. Certifique-se de que eles estão familiarizados com você, sua moral, suas finanças, sua pontuação de crédito e seu histórico de pagamento. Certifique-se de que eles confiem em você e certifique-se de não arruinar seu crédito. Mas, sério, apenas faça isso como último recurso.

A linha inferior

O depósito de falência sugoca ovos. Enorme, podre, ovos de avestruz. Mas isso não significa que você deve desistir do sonho americano. Sim, você terá que reconstruir seu crédito, o que leva tempo e esforço. Mas é algo que você pode trabalhar imediatamente para começar a lavar esse sabor sujo da sua boca.