No final do dia, o que muitas pessoas desejam mais é o aconchego de suas casas e da companhia da família. Pode levar anos para construir a casa dos seus sonhos e preenchê-lo com as memórias da sua família, mas só demora alguns pagamentos da hipoteca perdida para tirar a casa dos seus sonhos. Foreclosure é o pesadelo vivo de cada proprietário. Neste artigo, analisaremos as etapas essenciais necessárias para prevenir o encerramento e também como ficar longe de ser vitimado por golpes de encerramento. (Para leitura relacionada, veja Você está vivendo muito perto do Edge? )

VER: Fundamentos da hipoteca

O Pesadelo de Foreclosure
A feia ameaça de execução hipotecária esconde-se na mente de muitos proprietários. Às vezes, problemas financeiros imprevistos, como perder um emprego, contas médicas elevadas, divórcios ou morte na família podem afetar a capacidade de um dono de casa fazer seus pagamentos de hipoteca. Foreclosure ocorre quando você está atrasado em seus pagamentos de hipoteca, autorizando assim seu credor a recuperar sua propriedade.

Em alguns casos, a propriedade vale menos do que o montante total devido ao credor. Isso pode complicar as coisas, pois permite que seu credor persiga um julgamento de deficiência, o que representa a diferença entre o preço vendido do imóvel eo montante devido ao credor. Se isso acontecer, não só você perderá sua casa, mas também será forçado a pagar dinheiro adicional para pagar o credor. Por exemplo, se sua casa vale US $ 200.000 no momento em que ocorre uma execução de encerramento e você deve US $ 220.000 para sua empresa de empréstimo, um julgamento de deficiência de pagamento de US $ 20.000 para seu credor pode derrubá-lo totalmente.

O pior de tudo, sentenças hipotecárias e julgamentos de deficiência geralmente terão uma influência negativa na sua pontuação de crédito. Um encerramento permanece em seu relatório de crédito por cerca de sete a dez anos e implicará para outros credores futuros que você é um mutuário de alto risco. Isso tornará mais difícil para você obter uma hipoteca - ou qualquer outro empréstimo - no futuro. (Para mais informações, leia Relatório de crédito ao consumidor: o que está ligado .)

Prevenção de encerramento
No momento em que você recebe o aviso de encerramento, a primeira coisa a fazer é entrar em contato com o Departamento de Mitigação de Perdas do seu credor e Deixe-os saber sobre seus problemas e situação monetária. Se necessário, siga as suas demonstrações / documentos financeiros pessoais e explique sua renda insuficiente e o aumento das despesas de vida.

Entre em contato com a agência de aconselhamento habitacional aprovada pelo governo local. Ele fornecerá informações gratuitas sobre a lista de organizações prontas para salvá-lo quando o banco está ameaçando encerrar.

Dito isto, algumas das melhores maneiras de evitar o encerramento começam antes mesmo de receber seu aviso inicial. Nunca é tarde demais para começar a manter suas despesas extravagantes mensais e começar a seguir um orçamento mais apertado.As economias extras de um estilo de vida menos dispendioso permitirão que você crie um fundo de hipotecas de emergência que você possa aproveitar se você tiver problemas com a situação. Ter uma economia mínima de seis a oito meses de ganhos deve dar-lhe uma quantidade razoável de folga até que você possa melhorar sua situação financeira. (Para saber mais, leia Crie-se Um Fundo de Emergência .)

Se for necessário, tome a ajuda do seu provedor de serviços de encerramento local ou consultor de mitigação de perdas, desde que tenha feito consultas suficientes sobre a legitimidade dessas organizações.

Cuidado com os esquemas de encerramento Infelizmente, há um número de empresas fraudulentas relacionadas ao encerramento pronto para saltar sobre você e se aproveitar de suas circunstâncias financeiras infelizes. O risco iminente de execução hipotecária faz você ser suscetível a esses predadores de encerramento. Essas empresas falsas podem chamar-se de "consultores de encerramento" ou "especialistas em encerramento". Antes de optar por qualquer uma dessas empresas, certifique-se de dar uma olhada em suas credenciais e reputação comercial, verificando-as em fontes como o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano da U. S.

Como esses artistas scam de encerramento o acham? É bastante simples. Quando seu credor arquiva seu aviso de encerramento com o administrador público, sua comunidade é alertada sobre isso através da lista de encerramento em seu jornal local. Em breve, as chamadas telefônicas, o correio e as pessoas dessas empresas começam a persegui-lo.

Existem muitos métodos usados ​​por essas falsas empresas para enganar os proprietários. Vamos percorrer os truques que você precisa estar ciente em caso de encerramento:

1. Equity Skimming Nesse cenário, uma pessoa que se chama um comprador pára em sua porta e convence você a vender sua propriedade para ele (geralmente por menos do que o valor de mercado) e promete pagar sua hipoteca. O comprador provavelmente irá aconselhá-lo a transferir a escritura do imóvel para ele, sair da casa e parar de interagir com seu credor hipotecário. O comprador irá então alugar sua propriedade para um terceiro e começar a cobrar os pagamentos de aluguel mensais. Infelizmente, o comprador não fará nenhum esforço para pagar os pagamentos da hipoteca, permitindo assim que o credor impeça sua propriedade. O aspecto desnatado entra em vigor se você tiver uma quantidade razoável de capital próprio em sua propriedade; O golpista vai virar a propriedade para pagar a dívida e depois obter lucro, mantendo o patrimônio líquido. Lembre-se: assinar uma escritura para um terceiro não o dispensa de suas obrigações de hipoteca.
2. Equity Stripping Em uma fraude de compensação de ações, um credor de hipoteca sem escrúpulos virá a você com uma oferta para obter um empréstimo; Esta pessoa geralmente está ciente da sua situação financeira fraca. O credor o empurra para exagerar sua renda no formulário de inscrição para obter o empréstimo aprovado. Você aceita o empréstimo porque você precisa do dinheiro, mesmo que você não esteja inteiramente certo de que pode pagar os pagamentos mensais. No momento em que você defina seus pagamentos de hipoteca, o credor entrará para encerrar sua propriedade e retirá-lo do patrimônio devidamente ganhado da sua casa.
3. Agências de conselheiro falso Você pode encontrar um grande número de agências de aconselhamento falso que oferecem seus serviços - por uma taxa ultrajante. Mas tudo o que eles fazem é fazer alguns telefonemas baratos e documentos completos. Essas agências podem negociar um plano de reembolso com seu credor ou organizar uma venda de casa pré-encerrada em seu nome. No entanto, os empregos que essas empresas realizam podem ser facilmente executados pelo proprietário sem o custo adicional. O principal objetivo dessas agências é enganar e impedir que você obtenha ajuda real. Então, tome cuidado para confirmar que uma agência é genuína antes de usar seus serviços e nunca se compromete a pagar a frente pelos serviços de encerramento.
4. Escores de credor Quando você está à beira de um encerramento, um credor pode reivindicar o resgate da situação, ao refinanciar seu empréstimo com menores pagamentos de hipoteca. No início, os pagamentos da hipoteca são consideravelmente baixos, pois você está pagando apenas o interesse. No final do prazo, de repente você percebe que o valor total que você emprestou ainda é devido em um pagamento global por balão. Se você não pode fazer o pagamento total do balão ou obter o seu empréstimo refinanciado, você pode perder sua casa para o credor.
5. Transação de empréstimo falsa Em uma transação de empréstimo falso, um credor apresenta um documento de empréstimo de refinanciamento que reivindica a atualização de seu empréstimo negligenciado. No entanto, o documento pode ter o motivo oculto de transferir o título de sua casa para o nome da empresa por uma parte muito pequena do seu valor. Muitas vezes, os termos do empréstimo incluirão penalidades de pré-pagamento, pagamentos globais ou de juros, taxas enormes e ajustes imediatos da taxa. Portanto, é prudente que todos os documentos legais sejam avaliados pelo seu advogado antes de assiná-los. (Para leitura relacionada, confira Mortgages: taxa fixa versus taxa ajustável e ARMed and Dangerous .)
6. Loan Flipping Neste tipo de fraude, seu emprestador pode oferecer para refinanciar seu empréstimo e tentá-lo com algum dinheiro extra. Se você se apaixona pela armadilha e concorda em refinanciar seu empréstimo, assim que efetuar alguns pagamentos, o credor irá convencê-lo a refinanciar seu empréstimo novamente e oferecer-lhe mais dinheiro para férias ou renovações domiciliares. Você aceita essa oferta atrativa, pegue o dinheiro e obtenha seu empréstimo anterior refinanciado. Na realidade, este dinheiro extra pode ser muito menor que as taxas adicionais e os custos que seu credor está cobrando pelo refinanciamento do seu empréstimo. Nessa fraude, seu credor nem sequer pode tentar explicar que o aumento nos empréstimos implica taxas e pontos adicionais para refinanciamento, taxas de juros mais altas ou mesmo penalidades de pré-pagamento em cada vez que você toma um empréstimo. Em suma, o refinanciamento repetitivo pode colocá-lo em dívidas e pode levar ao encerramento de sua casa. (Para saber mais, leia Digging Out Of Personal Debt .)
7. Scams de internet e telefone Alguns credores convence você a solicitar um empréstimo hipotecário com juros baixos no telefone ou na internet. Eles então extraem informações vitais sobre seus números de segurança social e conta bancária.Nessa fraude, o empréstimo é imediatamente aceito, após o qual você começa a enviar os documentos por fax e o envio de pagamentos de transferência bancária para a falsa empresa, sem sequer encontrar o credor. Infelizmente, esta farsa irá colocá-lo em duas vezes mais problemas - seus dados pessoais foram roubados ou vendidos e sua casa ainda está em risco de encerramento. (Para saber mais sobre como evitar esse cenário, veja Roubo de identidade: Como evitá-lo e Roubo de identidade: o que fazer se acontecer .)

A linha inferior Foreclosure é uma questão grave e, se não for atendida imediatamente, pode deixá-lo despejado de sua casa com uma pontuação de crédito danificada. A melhor maneira de salvar sua casa é aprender tudo sobre o encerramento e rastrear empresas de ajuda hipotecária apropriadas que irão ajudá-lo a sair desta geléia. No instante em que você parar de prestar atenção apropriada a essa situação, as falsas empresas de encerramento começarão a explorá-lo injustamente. Além de sua família, sua casa é o seu maior trunfo e, certamente, você não vai deixar alguns pagamentos de empréstimos hipotecários perdidos, alguma empresa falsa ou mesmo seu credor hipotecário mesmo para tirá-lo sem uma briga.