Violações éticas e atividades criminosas em várias indústrias afetaram nossa economia ao longo das últimas décadas, particularmente nos setores bancário, financeiro e habitacional. Neste artigo, examinamos as complexas questões éticas e criminais em torno da fraude hipotecária. A fraude na sua forma mais simples é a falsa representação deliberada e a decepção. A fraude em ação significa que alguém engana o outro por deturpar informações, fatos e números. (Quatro grandes jogadores dividem e dividem sua hipoteca no mercado secundário, em Por trás das cenas de sua hipoteca .)

O que é a fraude hipotecária?

A fraude hipotecária não é apenas práticas predadoras de empréstimos que visam certos mutuários. De acordo com a fraude de hipoteca do Federal Bureau of Investigation (FBI), "erros materiais, falsas declarações ou omissões relacionadas à propriedade ou hipoteca potencial dependente de um subscritor ou credor para financiar, comprar ou segurar um empréstimo". Com esta definição de trabalho, vemos que a fraude hipotecária pode ser cometida por mutuários individuais e profissionais da indústria.

Por que comprometer a fraude hipotecária?

Os mutuários e os profissionais estão motivados a cometer fraudes hipotecárias por muitas razões. Podemos descrever a maioria desses motivos, definindo dois fatores principais: fraude para habitação e fraude com fins lucrativos. A fraude para a habitação é cometida por mutuários que, muitas vezes com a assistência de agentes de crédito ou outros credores, deturpam ou omitem detalhes relevantes sobre emprego e renda, dívida e crédito, ou valor e condição de propriedade com o objetivo de obter ou manter propriedade imobiliária . É importante notar que a fraude para habitação pode ser cometida por pessoas que pretendem ocupar uma propriedade como residência principal, ou por investidores que pretendam alugar o imóvel como fonte de renda ou revender para obter ganhos.

A fraude para o lucro é cometida por profissionais da indústria que faltam, deturpam ou omitem detalhes relevantes sobre seu emprego pessoal e de seus clientes e renda, dívida e crédito, ou valor e condição da propriedade com o objetivo de maximizar lucros em uma transação de empréstimo. É importante notar aqui que a fraude para lucro pode ser cometida por qualquer profissional na cadeia de transações de empréstimo, incluindo o construtor, agente de vendas imobiliárias, agente de empréstimo, corretor de hipotecas, conselheiro de crédito / dívida, avaliador de imóveis, inspetor de imóveis, agente de seguros , companhia do título, advogado e agente de custódia. Os profissionais da indústria também podem trabalhar em concertos, como uma rede, para defraudar os subscritores, credores e mutuários, e maximizar as taxas e compartilhar lucros em todos os serviços relacionados a hipotecas. Essas ações são motivadas pelo desejo de obter comissões de vendas extras ou simplesmente aumentar uma posição de investimento. (Os ladrões de identidade estão usando linhas de crédito de equidade em casa para cometer seus crimes.Saiba mais em Proteja-se de HELOC Fraud .)

Esquemas comuns de fraude hipotecária e fraudes

Os esquemas de fraude de hipotecas de investidores mais comuns são tipos diferentes de flipping de propriedade, fraude de ocupação e fraude do comprador de palha . O lançamento de propriedades geralmente não é ilegal quando associado à compra de uma casa, mantendo / corrigindo e revendo-o para obter lucro. Por outro lado, quando uma propriedade é comprada abaixo do mercado e imediatamente vendida com lucro com a ajuda de um avaliador corrupto que "verifica" que o valor da propriedade é realmente o dobro do valor inicial da compra, a fraude da hipoteca é indicada.

A fraude de ocupação é um esquema usado pelos investidores para se qualificar para maiores custos de empréstimo a valor e menor em compras, além de menores taxas de hipoteca. A fraude de ocupação ocorre quando um mutuário afirma que a casa será ocupada pelo proprietário para obter um status bancário favorável quando a propriedade permanecerá legal. O comprador de palha usa seu crédito de identidade e renda para obter propriedade para outro comprador que pode não se qualificar. Os compradores de palha são frequentemente utilizados pelos investidores, de forma voluntária ou inconsciente, para cobrir outras formas e múltiplas camadas de fraude.

Os golpes de fraude de hipotecas individuais mais comuns são roubo de identidade e falsificação de renda / ativos. Roubo de identidade, onde o comprador real obtém fraudulentamente o financiamento usando uma informação de vítima não desejada e sem conhecimento, incluindo números de Segurança Social, datas de nascimento e endereços. O roubo de identidade para fins hipotecários também pode incluir talões de pagamento roubados, registros bancários, declarações fiscais, W2s e cartas falsas de verificação de emprego. Mesmo os registros de propriedade podem ser falsificados, e um mutuário pode obter uma hipoteca fraudulenta em uma propriedade que não possui nem ocupa.

Os fraudes de fraude de hipotecas profissionais mais comuns da indústria são a fraude de empréstimo e avaliação de aeronaves. O empréstimo de ar é um empréstimo obtido em uma propriedade inexistente ou para um mutuário inexistente. Um grupo de profissionais muitas vezes trabalha em conjunto para criar um mutuário falso, uma cadeia de títulos em uma propriedade inexistente e para obter um título e agendas de seguro de propriedade. Além disso, a cadeia de fraude pode incluir bancos de telefone e caixas de correio para criar falsas verificações de emprego, endereços residenciais e números de telefone do mutuário. A fraude do airloan simplesmente coloca o dinheiro nas mãos dos perpetradores, e nenhuma propriedade é comprada ou vendida. A fraude de avaliação geralmente envolve um agente imobiliário, um construtor, um avaliador e um agente de crédito trabalhando juntos para maximizar o preço de compra e o montante do empréstimo para aumentar a comissão. Por outro lado, avaliadores corruptos, muitas vezes, subestimarão uma propriedade para garantir que um outro investidor possa comprar o bem.

Algumas formas de atividades de empréstimos predatórios, salvamento de encerramento e esquemas de redução de hipoteca dependem fortemente das práticas de fraude hipotecária acima mencionadas. Os empréstimos predatórios normalmente envolvem a falsificação de números de renda dos credores para refletir de maneira incorreta sua capacidade de assumir uma dívida adicional.Tais atividades contribuíram fortemente para a Grande Recessão. (Os esquemas de Ponzi são apenas um exemplo deste tipo de fraude, aprenda como evitar se tornar uma vítima, em Fraude de afinidade: Sem segurança em números .)

Como funciona um esquema de fraude hipotecário?

Neste exemplo do esquema de lançamento inicial da propriedade do mesmo dia, a cadeia de títulos e a avaliação são muitas vezes fraudulentas e incluem três partes - o vendedor, o flipper e o comprador final desavisado. O vendedor faz contrato com o flipper para comprar o imóvel abaixo do valor de mercado. O flipper fornece ao comprador final um compromisso de seguro de título fraudulento, mostrando o flipper como proprietário (embora não o caso) e uma avaliação é feita no preço inflacionado, o flipper e o comprador final concordaram.

Em vários casos históricos, um processador de empréstimo de Cincinnati usou documentação de falsa renda, valores de avaliação inflacionados e empresas falsas para roubar quase US $ 400.000. Em Atlanta, 10 pessoas foram condenadas por usar uma rede de agentes de crédito, avaliadores e compradores de palha para perpetrar um esquema de lançamento de propriedade de US $ 41 milhões. Finalmente, em Detroit, um grupo usou roubo de identidade para obter assinaturas e informações pessoais que foram convertidas em uma falsa cadeia de títulos usada para vender imóveis ilegalmente entre compradores e vendedores desavisados.

A fraude hipotecária pode ser combatada ou interrompida?

Não há escassez de legislação no nível local, estadual ou federal projetado para reduzir a fraude hipotecária. Os Estados deram um grande passo ao exigir o licenciamento do agente de empréstimo e a educação continuada. Além disso, as agências de imóveis, títulos e seguros são licenciadas e monitoradas por agências governamentais. Muitos estados também exigem auditoria periódica das atividades e transações das empresas de crédito hipotecário para monitorar a conformidade. Organizações profissionais, como as Associações de Bancos Hipotecários e a Associação Nacional de Agentes Hipotecários, têm um código de conduta e as melhores práticas que são monitoradas pelos pares. A Unidade de Crimes Econômicos II do FBI também monitora reclamações e atividades suspeitas no setor de hipotecas.

Como a fraude hipotecária afeta os mercados?

Para entender as implicações para as indústrias de habitação e imobiliário e para instituições financeiras, basta referir-se às manchetes e literatura sobre a crise das hipotecas de subprime de 2008. Um estudo rápido de derivativos e títulos garantidos por hipotecas informa as histórias de falhas das instituições financeiras que seguiram os empréstimos especulativos que às vezes eram baseados em fraude hipotecária.

A linha inferior

A boa notícia é que podemos melhorar os mercados reduzindo a fraude hipotecária. Os indivíduos devem estabelecer expectativas realistas de empréstimos e experiência em lar. Os investidores devem estabelecer metas realistas com fins lucrativos. Os profissionais da indústria devem perseguir padrões pessoais mais elevados e submeter-se à responsabilidade da organização de pares. Os governos precisam tornar a legislação mais uniforme e reconciliar a aplicação da lei com as investigações ativas. (Os fraudadores em Os Pioneiros de Fraude Financeira foram os primeiros a cometer fraude, participar de insider trading e manipular ações.)