Um processo de falência pode reduzir ou mesmo eliminar suas dívidas, mas prejudicará seu relatório de crédito e pontuação de crédito no processo, o que pode afetar sua capacidade de obter crédito no futuro por coisas como crédito novo cartões, um empréstimo de carro e uma hipoteca de casa. A boa notícia: embora demore algum tempo para reconstruir seu crédito, é possível comprar uma casa após a falência. Veja como.

Primeiras coisas primeiro: A descarga da falência

Para ser considerado para um pedido de empréstimo de hipoteca, a falência deve primeiro ser alta. Uma quitação de falência (Para mais, veja: Que débitos posso descarregar ao arquivar falência? ) é uma ordem de um tribunal de falências que cumpre duas coisas importantes:

• Ele libera você (o devedor) de qualquer responsabilidade em certas dívidas;
• Proíbe que os credores tentem cobrar sobre suas dívidas de alta.

Em termos simples, isso significa que você não precisa pagar as dívidas descarregadas e seus credores não podem tentar fazer você pagar. A descarga de suas dívidas é apenas um passo no processo de falência e, embora não signifique necessariamente o fim do seu caso, é algo que os credores vão querer ver. Muitas vezes, um processo de falência é encerrado pelo tribunal logo após a alta.

Verifique seu relatório de crédito

Os credores analisam o seu relatório de crédito - um relatório detalhado do seu histórico de crédito - para determinar a sua credibilidade. Embora os documentos de falência possam permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos, isso não significa que você precisa esperar dez anos para obter uma hipoteca. Você pode acelerar as coisas certificando-se de que seu relatório de crédito é preciso e atualizado. É gratuito para verificar: todos os anos, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três maiores agências de notação de crédito - Equifax, Experian e TransUnion. Uma boa estratégia é tropeçar seus pedidos, então você recebe um relatório de crédito a cada quatro meses (em vez de tudo de uma vez). Dessa forma, você pode monitorar seu relatório de crédito ao longo do ano.

No seu relatório de crédito, certifique-se de observar as dívidas que já foram reembolsadas ou descarregadas. Por lei, um credor não pode denunciar qualquer dívida de falência como atualmente devida, atrasada, pendente, com saldo devedor ou convertida como um novo tipo de dívida (por exemplo, com novos números de conta). Se algo assim aparecer no seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito imediatamente para contestar o erro e corrigi-lo.

Outros erros a procurar:

• Informações que não são suas devido a nomes / endereços similares ou números errados da Segurança Social
• Informações incorretas da conta devido a roubo de identidade
• Informações de um ex-cônjuge (que não deveria mais tempo seja misturado com seu relatório)
• Informações desatualizadas
• Notas erradas para contas fechadas (p.g. , uma conta que você fechou que aparece como fechada pelo credor)
• Contas não incluídas na sua declaração de falência listada como parte dela

Reconstruir seu crédito

Se você quiser se qualificar para uma hipoteca (Para mais, consulte : Cinco etapas para marcar uma hipoteca ), você terá que provar aos credores que você pode confiar para pagar suas dívidas. Após uma falência, suas opções de crédito podem ser bastante limitadas, mas duas maneiras de começar a reconstruir seu crédito são cartões de crédito protegidos (veja Obter um cartão de crédito seguro ) e empréstimos por prestação.

Um cartão de crédito garantido é um tipo de cartão de crédito apoiado pelo dinheiro que você possui em uma conta de poupança, que serve como garantia na linha de crédito do cartão. O limite de crédito é baseado em seu histórico de crédito anterior e quanto dinheiro você depositou na conta. Se você ficar atrasado nos pagamentos (o que você deve evitar a todo custo, pois você está tentando provar que você pode pagar sua dívida), o credor irá retirar da conta de poupança e reduzir seu limite de crédito. Ao contrário da maioria dos cartões de débito, a atividade de um cartão de crédito seguro é reportada às agências de crédito, o que permite reconstruir seu crédito.

Os empréstimos por liquidação são empréstimos nos quais você efetua pagamentos regulares mensais que incluem uma parcela do principal, mais juros, por um período específico. Exemplos de empréstimos à custa incluem empréstimos pessoais e empréstimos de carro. Claro, é evidente que a única maneira de reconstruir seu crédito com um empréstimo à custa é fazer seus pagamentos a tempo e na íntegra todos os meses. Caso contrário, corre o risco de prejudicar ainda mais o seu crédito. Antes de obter um empréstimo à custa, tenha certeza de que você poderá atender a dívida.

A linha inferior

É possível comprar uma casa após a falência, mas levará alguma paciência e planejamento financeiro. É importante verificar seu relatório de crédito regularmente para garantir que tudo esteja lá - e não há nada que não deveria ser. Você pode começar a reconstruir seu crédito usando cartões de crédito garantidos e empréstimos por parcela, certificando-se de que todos os pagamentos são feitos a tempo e na íntegra, todos os meses.

Enquanto você pode se qualificar para uma hipoteca mais cedo, é uma boa idéia esperar dois anos após a falência, pois provavelmente você terá melhores condições, incluindo uma taxa de juros melhor. Tenha em mente que mesmo uma pequena diferença em uma taxa de juros pode ter um enorme efeito em seu pagamento mensal e no custo total da sua casa. Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa de US $ 200.000 em 30, 5%, por exemplo, seu pagamento mensal seria $ 1, 013. 37 e seu interesse seria $ 164, 813, trazendo o custo da casa para $ 364, 813. Obter o mesmo empréstimo em 4%, e seu pagamento mensal cairia para US $ 954. 83, você pagaria US $ 143, 739 em juros, e o custo total da casa cairá para US $ 343, 739 - mais de US $ 21 000 em poupança devido à alteração de juros de 5%.