O medo de outra crise financeira mantém você acordado às 3 a. m. ? Você está aterrorizado com o que poderia acontecer com sua carteira de aposentadoria se a economia nacional ou global sofrer uma recessão enorme como a que vivemos em 2008-09?

Em caso afirmativo, é hora de examinar mais de perto suas explorações. Você precisa descobrir se seu portfólio está estruturado para enfrentar um declínio no mercado de ações. Se não for, algumas mudanças podem colocá-lo em uma posição melhor para passar por uma recessão sem ter que alterar drasticamente seus planos de aposentadoria. (Para mais, veja Gerenciando seu portfólio de aposentadoria em 2016 .)

Fazendo uma grande batida

As retrações e correções do mercado são ocorrências regulares, e os acidentes de mercado, embora não comuns, são algo que todos os que investe para e através da aposentadoria experimentará, diz o planejador financeiro certificado Gary Silverman , fundador do Personal Money Planning, um conselheiro de investimento registrado que fornece serviços de planejamento financeiro e gerenciamento de investimentos em Wichita Falls, Texas. Mas as pessoas cujos planos de aposentadoria foram descarrilados pela crise financeira nunca estiveram realmente prontas, ele diz: "Para dizer que eles estavam prontos seria como dizer que alguém que atravessa o país sem encurralar o cinto de segurança está seguro, desde que não consigam em um acidente. "

Suponha que seu portfólio consista em 60% de ações e 40% de títulos e tenha um valor total de US $ 1 milhão. Isso significa que você possui $ 600, 000 de ações e US $ 400, 000 de títulos. Se o mercado de ações tiver um sucesso de 20%, seu portfólio de ações de US $ 600.000 valerá US $ 480.000. Se isso acontecer com um acerto de 30%, suas ações valerão US $ 420.000 e, se for preciso um sucesso de 40%, seu As ações serão de US $ 360.000.

Eric Meermann, um planejador financeiro certificado e gerente de portfólio do escritório do Palisades Hudson Financial Group no Scarsdale, NY, recomenda considerar quanto de uma redução que você poderia tolerar sem abandonar sua estratégia de longo prazo em o evento de uma desaceleração. "Vender quando as coisas já derrubaram é a pior estratégia, e os investidores muitas vezes são vítimas de suas emoções em tempos como esse", disse ele. Ter um plano pode ajudá-lo a ficar racional.

As perdas de papel são apenas um problema se você for forçado a vender ações quando estiverem para baixo porque você não tem outra maneira de pagar suas contas. Se você tem ativos anticíclicos suficientes para enfrentar um mercado de urso até que ele se recupere, você estará OK.

Ativos anticíclicos

"Os indivíduos que estão em aposentadoria ou perto da aposentadoria não devem ter uma alocação de estoque em seu portfólio tão grande que causaria uma perda de 20% a 40% para sua carteira total em uma crise", diz Andrew Marshall, um planejador financeiro independente em San Diego.Uma maneira de amortecer o impacto dos choques do mercado de ações é com uma alocação significativa para os títulos do Tesouro, talvez investindo no ETF iShares 20+ Year Treasury Bond (TLT), que totaliza 120% nos últimos 10 anos, incluindo 33 % em 2008, aconselha Marshall.

Meir Mandell, um profissional de serviços financeiros com a New York Life no Brooklyn, N. Y., diz que títulos de alto grau, dívida pública e rendas de renda fixa são alguns ativos que normalmente funcionarão em uma economia em baixa. Ele sugere seguir a regra de 100 menos sua idade, o que diz que, por exemplo, se você tem 61 anos, você deve alocar apenas 39% de sua carteira para ações.

Meerman diz que para ser bem diversificado, seu portfólio não deve apenas ter uma mistura de ações e títulos, mas também uma mistura dentro das ações em si. Ele recomenda fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs) para alcançar ampla diversificação a baixo custo e prefere essa estratégia ao deter ações individuais. Ele também diz que você deve se concentrar em manter diferentes tipos de ações, como os estoques de grande capitalização da U. S., ações da empresa U. S. e ações internacionais da empresa.

Além disso, acrescenta Meerman, em tempos de crise, pode ajudar a ter ativos que não estão altamente correlacionados com o mercado de ações, como energia e imóveis. Como esses ativos tendem a funcionar melhor em tempos de alta inflação, você deve alocar permanentemente uma pequena parte do seu portfólio de ações para eles.

A linha inferior

"O investimento que leva até e pela aposentadoria deve levar em consideração que os péssimos mercados acontecem", adverte a Silverman. "Correções acontecem. Crashes acontecem. Decadência - longos períodos de tempo acontecem sem retorno sobre seus investimentos em ações. As obrigações podem perder dinheiro em vários anos. O dinheiro pode retornar menos em um ano do que os impostos e a inflação roubam de você na mesma quantidade de tempo. Isso é normal, e qualquer um que olha ocasionalmente um gráfico de retornos de mercado pode vê-lo. "

Se o seu plano só funciona, desde que nada seja totalmente errado com o mercado, você não está devidamente preparado para a aposentadoria. (Para mais, veja Atrasar aposentadoria? Aqui está como ajustar seus planos .)