De vez em quando, todos precisam pedir dinheiro emprestado, seja para iniciar um novo negócio, erguer um novo convés no quintal ou comprar um carro novo. Mas qual é a melhor fonte de financiamento? Aqui descreveremos algumas das fontes mais populares de fundos, bem como revisar os prós e os contras associados a cada um.

Uniões de crédito Uma cooperativa de crédito é considerada uma instituição cooperativa controlada por seus membros ou as pessoas que usam seus serviços. As cooperativas de crédito geralmente tendem a incluir membros de um determinado grupo, organização ou comunidade a que deve pertencer para emprestar. (Para mais informações, leia Escolha para vencer o banco .)

As cooperativas de crédito podem ser empresas sem fins lucrativos. Quando este é o caso, significa que geralmente podem emprestar dinheiro a taxas mais favoráveis ​​do que os bancos. Além disso, certas taxas (como taxas de inscrição de empréstimos) podem ser mais baratas. Os clientes de mais geralmente não recebem níquel com taxas de transação, como fazem nos bancos.

Por outro lado, as cooperativas de crédito normalmente não enviam cheques que foram redigidos de volta aos proprietários dos cheques. Eles geralmente não oferecem caixas eletrônicos, ou possuem apenas um número limitado de caixas eletrônicos na área em que operam. E, em alguns casos, as cooperativas de crédito podem não ter seguro ou ter seguro limitado, o que pode causar problemas na situação improvável que a união de crédito se dobra. Além disso, algumas cooperativas de crédito só oferecem empréstimos simples de baunilha e não fornecem a variação de produtos de empréstimo que alguns dos maiores bancos fazem. (Para leitura relacionada, veja Se os seus depósitos bancários estão segurados? )

Bancos Os bancos oferecem uma variedade de produtos hipotecários, empréstimos pessoais, empréstimos para construção e outros produtos de empréstimo, dependendo das necessidades de seus clientes. Por definição, eles recebem dinheiro (depósitos) e, em seguida, emprestam esse dinheiro sob a forma de hipotecas e empréstimos ao consumidor a uma taxa mais alta. Eles ganham seu dinheiro captando esse spread.

Os bancos são uma fonte tradicional de fundos para aqueles que compram uma casa ou carro, ou aqueles que buscam refinanciar um empréstimo existente a uma taxa mais favorável. (Para mais informações sobre empréstimos, veja Necessidades diferentes, Empréstimos diferentes .)

Muitos acham que fazer negócios com o banco próprio é fácil. Afinal, eles já têm um relacionamento e uma conta lá. Além disso, o pessoal geralmente está na mão no ramo local para responder perguntas e / ou ajudar com a papelada. As máquinas ATM estão normalmente disponíveis para a retirada rápida de fundos. Um notário público também pode estar disponível para ajudar o cliente a documentar certas transações comerciais ou pessoais. Além disso, as verificações geralmente são devolvidas ao proprietário da conta e / ou uma cópia dessas verificações é fornecida ou disponível.

A desvantagem para obter financiamento de um banco é que as taxas bancárias podem ser pesadas. Na verdade, alguns bancos são notáveis ​​por cobrar taxas de cheque, taxas de transação de ATM, taxas de manutenção, taxas de inscrição de empréstimo, taxas de saldo mínimo e uma série de outros encargos.Além disso, os bancos geralmente são de propriedade privada ou de propriedade dos acionistas. Como tal, eles são obrigados a esses indivíduos e não necessariamente ao cliente individual. Finalmente, os bancos podem revender seu empréstimo para outro banco ou empresa de financiamento, o que pode significar que taxas e / ou procedimentos podem mudar - muitas vezes com pouca notificação. (Para obter mais informações, leia Os planos de compra e inscrição dos bancos .)

401 (k) Os planos 401 (k) permitem que os funcionários reservem dinheiro para aposentadoria e para esses fundos para crescer com base em impostos diferidos. Para ser claro, seu objetivo principal é providenciar a aposentadoria de um indivíduo e, geralmente, é um último recurso de empréstimo. (Para saber mais, leia Empréstimos de seu plano .)

O dinheiro que você contribuiu no plano é tecnicamente seu, portanto, não há taxas de subscrição ou de inscrição se você deseja retirá-lo. Você pode usar o dinheiro para praticamente qualquer coisa que você deseja comprar uma casa, para construir um novo deck de quintal.

Infelizmente, os negativos de retirar fundos do 401 (k) superam amplamente os aspectos positivos. Para começar, a pessoa que retira os fundos deve pagar impostos sobre o dinheiro. Além disso, geralmente há uma penalidade de 10% para retirar os fundos antes de chegar aos 59 anos de idade. 5 (embora haja algumas exceções, como deficiência). Além disso, se você remover dinheiro do seu plano de aposentadoria, você perderá os fundos diferidos que teriam agravado com juros se não tivessem sido retirados. Obviamente, todas essas coisas podem ter um efeito adverso em seus planos de aposentadoria. (Para saber mais sobre o empréstimo do seu 401 (k), veja Oito razões para nunca pedir empréstimos de seus 401 (k) )

Cartões de crédito Se usado de forma responsável, os cartões de crédito são uma ótima fonte de empréstimos, mas pode causar dificuldades indevidas a quem não conhece os custos. Eles não são considerados fontes de financiamento a longo prazo, no entanto, eles podem ser uma boa fonte de fundos para aqueles que precisam de dinheiro rapidamente e pretendem reembolsar o montante emprestado em curto prazo.

Se um indivíduo precisar emprestar uma pequena quantia de dinheiro por um curto período de tempo, um cartão de crédito (ou um adiantamento em dinheiro em um cartão de crédito) pode não ser uma má idéia. Afinal, não há taxas de inscrição (supondo que você já tenha um cartão). Para aqueles que pagam todo o seu saldo no final de cada mês, os cartões de crédito podem ser uma fonte de financiamento de 0%. (Para mais informações, confira Compreender o interesse do cartão de crédito .)

Por outro lado, se um saldo for transferido, os cartões de crédito podem suportar taxas de taxa de juros exorbitantes (cada vez mais de 20% ao ano ). As empresas de cartões de crédito geralmente apenas emprestam ou estendem uma pequena quantia de dinheiro ou crédito ao indivíduo. Em outras palavras, as empresas de cartões de crédito geralmente não fazem hipotecas, o que pode ser uma desvantagem para aqueles que precisam de financiamento de longo prazo ou para aqueles que desejam fazer uma compra excepcionalmente grande (como um carro). Pedir muito dinheiro através de cartões de crédito cria pode reduzir suas chances de obter empréstimos ou crédito adicional de outras instituições de crédito.(Para mais informações, leia Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito .)

Contas de margem
As contas de margem permitem que um cliente de corretor empreste dinheiro emprestado. O fundo / patrimônio na conta corretora é freqüentemente usado como garantia para este empréstimo. O objetivo principal de uma conta de margem é permitir que um indivíduo adquira títulos adicionais a uma taxa favorável. (Para saber mais sobre as contas de margem e a negociação de margem, consulte Margem de negociação e O que é uma conta de margem? )

As taxas de juros cobradas nas contas de margem geralmente são melhores ou consistentes com outras fontes de financiamento. Além disso, se uma conta de margem já é mantida e o cliente possui um amplo valor de capital na conta, um empréstimo é um pouco fácil de encontrar.

As contas de margem são usadas principalmente para comprar títulos e geralmente não são fonte de financiamento para financiamentos de longo prazo. Dito isto, um indivíduo com equidade suficiente pode usar empréstimos de margem para comprar tudo de um carro para uma casa. No entanto, se o valor dos valores mobiliários na conta recusar, a corretora pode exigir que o indivíduo coloque garantias adicionais em curto prazo ou arrisque que o estoque seja vendido a partir deles. Finalmente, em uma desaceleração do mercado, aqueles que se estenderam na margem tendem a sofrer perdas mais severas devido aos encargos de juros que se acumulam, bem como a possibilidade de que eles possam ter que atender uma chamada de margem.

O Governo O governo ou entidades da U. S. patrocinados / fretados pelo governo podem ser uma ótima fonte de fundos. Por exemplo, Fannie Mae é uma agência quase pública que trabalhou para aumentar a disponibilidade e a acessibilidade da propriedade da casa ao longo dos anos.

O governo ou a entidade patrocinada normalmente permite que os mutuários paguem os empréstimos por um longo período de tempo. Além disso, as taxas de juros cobradas são frequentemente favoráveis ​​em comparação com fontes alternativas de financiamento.

Por outro lado, a documentação para obter um empréstimo de uma agência quase pública pode ser assustadora. Além disso, nem todos são elegíveis para empréstimos governamentais. Pode haver requisitos restritivos de renda e / ou ativos. Por exemplo, no que diz respeito a certas ofertas de hipoteca de Freddie Mac, a renda de um indivíduo deve ser igual ou inferior à renda mediana da área.

Empresas de financiamento
Empresas de financiamento, como a GE Commercial Finance, rotineiramente concedem empréstimos a quem procura comprar qualquer número de itens. Enquanto alguns credores fazem empréstimos a longo prazo, muitos, se não a maioria, financiam empresas que se especializam em fornecer fundos para compras menores, como um carro ou um aparelho principal.

As empresas financeiras geralmente oferecem taxas competitivas, e as taxas globais podem serem baixas quando comparadas aos bancos e outras instituições de crédito. Além disso, o processo de aprovação geralmente é concluído com bastante rapidez.

No entanto, as empresas de financiamento podem não fornecer o mesmo nível de serviço ao cliente ou oferecer serviços adicionais, como caixas eletrônicos. Eles também tendem a ter uma quantidade limitada de empréstimos.

Bottom Line Se você está olhando para financiar a educação de seus filhos, uma nova casa ou seu noivado de noivado, vale a pena analisar os benefícios e os contras de cada fonte potencial de capital disponível para você.