As hipotecas de taxa ajustável (ARMs) oferecem aos mutuários uma taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca fixa convencional, mas essa taxa não dura para sempre, o que significa que esse produto de hipoteca não vai funcionar para todos . Afinal, as hipotecas de taxa ajustável foram fora de favor com muitos planejadores financeiros desde o colapso da moradia que inaugurou uma era de execuções de hipotecas e vendas curtas. Naquela época, os mutuários enfrentavam o choque do adesivo quando seus ARMs se ajustaram, e seus pagamentos aumentaram bastante. Muitos tiveram que se afastar de suas casas porque não podiam pagar o novo pagamento. Outra batida contra ARMs é baixa taxa de juros. As taxas de juros estão pairando em mínimos recordes desde a recessão de 2008, deixando muitos se perguntando se deveriam pagar uma hipoteca de taxa ajustável. Embora tudo isso possa enviar a maioria dos compradores de casa em direção às colinas, os ARMs fazem sentido para um determinado grupo de mutuários. Se você é ou não um bom candidato para uma hipoteca de taxa ajustável, depende de muitos fatores desde o momento em que você planeja ficar em casa para seu potencial de ganhos futuros. (Leia mais, aqui: The Fuel The Fed The Subprime Meltdown.)

Os ARMs são atraentes para os proprietários de imóveis de curto prazo

Uma das desvantagens de uma hipoteca de taxa ajustável é que a taxa de juros que você paga não é fixada para todo o empréstimo como uma hipoteca convencional. Quando os mutuários tomam um empréstimo de taxa fixa, eles sabem que pagarão a mesma taxa de juros ao longo da vida do empréstimo. Com um ARM, a taxa de juros muda ao longo de um período. Digamos que você tirou um ARM de um ano com uma taxa de juros mais baixa do que uma hipoteca fixa. Isso significa que você consegue aproveitar essa taxa de juros mais baixa por um ano e, em seguida, o empréstimo seria reiniciado a cada ano para corresponder à taxa de juros prevalecente. Isso é bom se as taxas de juros são baixas, como foram nos últimos anos, mas se as taxas aumentarem, provavelmente você vai acabar pagando mais do que com um empréstimo convencional de taxa fixa. (Leia mais, leia: Mortgages: Fixed-Rate Versus Taxa ajustável .)

Os ARMs vêm em termos diferentes de um ano até sete anos, razão pela qual um ARM pode não ter sentido para alguém que planeja manter sua casa por mais de sete anos. No entanto, se você sabe que vai se mudar em um curto período de tempo, ou você não planeja manter a casa por décadas, então uma hipoteca de taxa ajustável vai ter muito sentido. Tome este exemplo para avaliar suas economias potenciais: digamos que você tira um ARM de sete anos com uma taxa de juros de 3. 5%. Uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, em comparação, vai lhe dar uma taxa de juros de 4. 25%. Se você planeja mover e vender a casa antes dos reinícios ARM de cinco anos, você vai economizar muito dinheiro em juros, mas se você finalmente decidir ficar mais tempo na casa e as taxas são maiores quando seu empréstimo se ajusta, então A hipoteca vai custar mais.Prever o futuro não é fácil de fazer, mas se você está comprando uma casa com o objetivo de atualizar para uma casa maior, uma vez que você começa uma família, ou você acha que vai se mudar para o trabalho, então um ARM pode ser ideal para você . (Leitura relacionada: 6 Dicas para vender seu Home Fast .)

Você espera um aumento no seu potencial de ganhos

Uma grande razão pela qual as pessoas têm problemas com hipotecas de taxa ajustável é que, quando a taxa de juros foi reiniciada, o pagamento do empréstimo aumentou bastante a cada mês e eles não podiam mais pagar seus pagamentos mensais. Para as pessoas que têm uma renda estável, mas não esperam que sua renda aumente em breve, uma hipoteca de taxa fixa faz mais sentido. No entanto, se você espera ver um aumento na sua renda, ir com um ARM pode economizar você a pagar muito interesse pelo longo prazo. Digamos que você está procurando sua primeira casa e você acabou de se formar na faculdade de medicina, faculdade de direito ou obteve um MBA. As chances são elevadas de que você ganhará mais nos próximos anos e poderá pagar os pagamentos aumentados assim que o seu empréstimo for ajustado. Nesse caso, um ARM funcionará para você. (Leia mais, aqui: Quando um MBA valeu a pena? )

Você planeja pagar o empréstimo antes do ARM se reinsta

Tirar uma hipoteca de taxa ajustável é muito atraente para os mutuários da hipoteca que tem ou terá o dinheiro para pagar o empréstimo antes da nova taxa de juros entrar. Embora isso não inclua a grande maioria dos americanos, existem situações em que pode ser possível retirá-lo.

Pegue um mutuário que esteja comprando uma casa e vendendo outra ao mesmo tempo que um exemplo. Essa pessoa pode ser forçada a comprar a nova casa enquanto a antiga está em contrato e, como resultado, tirará um ARM de um ou dois anos enquanto o mutuário aguarda o pagamento da venda de sua casa. Uma vez que o mutuário tem o dinheiro, eles podem se virar pagar o ARM com o produto da venda de casa.

Outro cenário em que um ARM faz sentido é se você pode dar ao luxo de acelerar os pagamentos a cada mês o suficiente para pagá-lo antes de reiniciar. Empregar esta estratégia pode ser arriscado porque a vida acontece e, enquanto você pode pagar os pagamentos acelerados agora, se você ficar doente ou a caldeira vai, isso pode não ser mais uma opção. (Leia mais, aqui: 5 maneiras de pagar sua hipoteca - sem quebrar.)

A linha inferior

Hipotecas de taxa ajustável conseguiram um mau rap desde a crise financeira de 2008 que resultou em execuções de títulos recentes e de curto vendas. No entanto, mesmo em um ambiente onde as taxas de juros estão próximas dos mínimos de todos os tempos, e as pessoas são muito mais avessas ao risco, há um lugar para um ARM. Isso não significa que uma hipoteca de taxa ajustável seja o produto certo para todos, mas é uma boa opção para alguns. Se você não planeja ficar em sua casa por muito tempo, espere ver um aumento substancial em seu potencial de ganhos ou você tem os meios para pagar o empréstimo antes de reiniciar o que uma hipoteca de taxa ajustável pode ser uma opção ideal para você.Para mitigar quaisquer problemas de surpresa, antes de tirar uma hipoteca de taxa ajustável, certifique-se de entender os termos do seu empréstimo, a taxa de juros e quando a taxa será reajustada.