As hipotecas de taxa ajustável podem poupar aos mutuários muito dinheiro nas taxas de juros no curto e médio prazo. Mas se você estiver segurando um quando é hora de reajustar a taxa de juros, você pode enfrentar uma conta de hipoteca mensal muito maior. Isso é bom se você pode pagar, mas se você é como a grande maioria dos americanos, um aumento na quantidade que você paga a cada mês será difícil de engolir. Considere isso: a reposição de hipotecas de taxa ajustável durante a crise financeira foi em parte a razão pela qual tantas pessoas foram forçadas a encerrar ou vender sua casa em vendas curtas. Publique a fusão da moradia, muitos planejadores financeiros colocam hipotecas de taxa ajustável na categoria de risco. Enquanto o ARM obteve um bum rap, não é um produto hipotecário ruim por si só, garantiu que os mutuários sabem o que estão entrando e o que acontece quando uma hipoteca de taxa ajustável é reiniciada.

Alterações da taxa de juros com um ARM

Para ter uma compreensão sobre o que está à sua disposição com uma hipoteca de taxa ajustável ou ARM, primeiro você precisa entender como o produto funciona. (Veja também: "Hipotecas: taxa fixa versus taxa ajustável".) Com uma hipoteca de taxa ajustável, os mutuários bloqueiam uma taxa de juros, geralmente uma baixa, por um período de tempo definido; posteriormente, quando esse período de tempo acabou, a taxa de juros da hipoteca se repõe a qualquer que seja a taxa de juros vigente. Hipotecas de taxa tipicamente ajustáveis ​​variam em comprimentos de um mês a cinco anos ou mais. Para alguns dos produtos ARM, a taxa inicial paga por um mutuário e o valor do pagamento pode mudar substancialmente em comparação com o que é pago mais tarde no empréstimo. Devido à baixa taxa de juros inicial, pode ser atraente para os mutuários, particularmente aqueles que não planejam ficar em suas casas por muito tempo ou que são conhecedores o suficiente para refinanciar se as taxas de juros aumentam. Nos últimos anos, com taxas de juros variando em mínimos históricos, os mutuários que possuíam uma taxa ajustável ajustada ou ajustada não perceberam um grande salto em seus pagamentos mensais. (Veja também: "Top 6 Mortgage Erreurs".) Mas isso poderia mudar se o Federal Reserve se mover para aumentar as taxas no próximo ano.

Conheça seu período de ajuste

Para determinar se uma hipoteca de taxa ajustável ou ARM é um bom ajuste, os mutuários devem entender o que o período de ajuste e o que significa para seus empréstimos particulares. Em essência, o período de ajuste é o período entre as mudanças na taxa de juros. Digamos que a hipoteca de taxa ajustável tenha um período de ajuste de um ano. O produto da hipoteca seria chamado de ARM de 1 ano, e a taxa de juros e, portanto, o pagamento mensal da hipoteca mudaria uma vez por ano.Se o período de ajuste for de três anos, é chamado de ARM de 3 anos, e a taxa mudaria a cada três anos. Existem alguns produtos híbridos lá fora, como o ARM de 5/1, o que lhe dá uma taxa fixa nos primeiros cinco anos e, em seguida, as taxas de juros se ajustam uma vez por ano por cada ano depois disso.

Compreenda as bases para a mudança de taxa

Além de saber com que frequência seu ARM irá ajustar, os mutuários precisam entender qual é a base para a mudança na taxa de juros. Isso ocorre porque os credores baseiam taxas de ARM em vários índices. Os índices mais comuns são os títulos do Tesouro de prazo constante de 1 ano, o Índice de Custo dos Fundos ea Taxa de Oferta Interbancária de Londres. Antes de retirar um ARM, certifique-se de perguntar ao credor qual índice será usado e examinar como ele flutuou no passado.

Evite o choque de pagamento

Uma das faces do mutuário da hipoteca de taxa ajustável maior risco, quando seu ajuste de empréstimo é o choque de pagamento. (Veja também: "Faça uma decisão de hipoteca baseada em risco.) Isso acontece quando seu pagamento mensal aumenta substancialmente devido ao ajuste da taxa. Isso pode causar dificuldades por parte do mutuário se ele ou ela não puderem fazer o novo pagamento. Para evitar que o choque de adesivo aconteça com você, você precisa permanecer no topo das taxas de juros à medida que seu período de ajuste se aproxima. De acordo com o Consumer Finance Protection Board, os serviços de hipoteca são obrigados a enviar uma estimativa do seu novo pagamento. Se o ARM estiver sendo reinicializado pela primeira vez, essa estimativa deve ser enviada para você sete a oito meses antes do ajuste. Se o empréstimo tiver ajustado antes, você será notificado de dois a quatro meses antes do tempo. Além disso, com a primeira notificação, os credores devem fornecer opções que você pode explorar se você não pode pagar a nova taxa e informações sobre como entrar em contato com um conselheiro de habitação aprovado pelo HUD. (Veja também: "9 sinais que você não pode pagar sua hipoteca"). Conhecer de antemão o que o novo pagamento será. Dá-lhe tempo para o orçamento, faça compras para obter um empréstimo melhor ou obtenha ajuda para descobrir o que suas opções são. A última coisa que você quer fazer é ignorar a escrita na parede e não fazer seus pagamentos de hipoteca mensais assim que seu ARM for reiniciado.

A linha inferior

Tomar uma hipoteca de taxa ajustável não precisa ser um empreendimento arriscado, desde que você entenda o que acontece quando sua taxa de juros de hipoteca é reiniciada. Ao contrário das hipotecas fixas onde você paga a mesma taxa de juros durante a vida do empréstimo, com um ARM o pagamento mensal vai mudar depois de um período de tempo e, em alguns casos, de forma muito significativa. Saber quanto mais você deve ou pode devemos a cada mês antes do tempo pode impedir que você enfrente o choque da etiqueta e mais importante de fazer seus pagamentos de hipoteca todos os meses. (Veja também: O melhor candidato para uma hipoteca de taxa ajustável.)