A falência pode reduzir ou eliminar suas dívidas, mas tem um custo. Para iniciantes, o processo de declaração de falência pode ser difícil e demorado. Você também terá que pagar taxas judiciais e, provavelmente, contas legais.

Você não precisa usar um advogado para se declarar em falência, mas a maioria dos especialistas em falência recomendam a contratação de um. Você pode encontrar representação legal gratuita ou com desconto se você puder demonstrar que você não possui os recursos para pagar por isso.

Depois de sobreviver ao custo inicial de depósito de falência, há as conseqüências. Prepare-se para anos de trabalho de reparação. Aqui está o que esperar.

Seu relatório de crédito Tanques

O maior impacto da falência é o dano que ele faz em seu relatório de crédito. Sua baixa posição pós falência pode afetar sua capacidade de obter crédito no futuro, incluindo a obtenção de um novo cartão de crédito, um empréstimo de carro ou uma hipoteca. Isso também pode prejudicar suas chances de conseguir um emprego ou alugar um apartamento, uma vez que alguns empregadores e proprietários consultarão seu relatório de crédito como uma forma de verificar sua confiança. Os prémios que você paga pelo seguro de automóveis e imóveis também podem ser afetados.

Enquanto a falência pode apagar algumas dívidas, não as removerá do seu relatório de crédito. Na verdade, seu relatório indicará agora que eles estão incluídos na falência.

Seu Índice de Crédito Toma uma Bateria

A falência também terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito, um número que se baseia em grande parte em seu histórico de crédito. Quanto pior sua história, menor será sua pontuação.

De acordo com a Fair Isaac Corporation (FICO), a empresa por trás do FICO Score amplamente utilizado, uma falência é considerada um "evento muito negativo" e será um fator na sua pontuação enquanto for permanece no seu relatório de crédito. Isso significa até 10 anos no caso de uma bancarrota do Capítulo 7 e até sete anos no caso de uma falência no Capítulo 13. No entanto, diz FICO, o impacto de uma falência em sua pontuação de crédito diminuirá gradualmente ao longo do tempo.

A falência não é a única informação negativa que seu relatório de crédito pode conter. Isso também pode refletir pagamentos em atraso, ônus fiscais, julgamentos civis contra você e se alguma das suas dívidas foi entregue a uma agência de cobrança. Então, como observa a FICO, "alguém com muitos itens negativos já listados em seu relatório de crédito só pode ver uma queda modesta em sua pontuação. "Se você manteve um registro de crédito estelar antes da apresentação da falência, no entanto, é provável que você veja uma queda significativa na sua pontuação.

Está no registro (público)

Além do seu relatório de crédito, a falência é uma questão de registro público, disponível on-line através do serviço público de Acesso público a registros eletrônicos (PACER).Por isso, os credores futuros ou outras partes interessadas ainda poderão descobrir sobre isso, muito depois de terem desaparecido do seu relatório de crédito.

Então, enquanto a falência é muitas vezes retratada como um bom começo, as pessoas podem levar anos para apagar o dano. Um estudo realizado em 2008 por pesquisadores da Ohio State University descobriu que, em termos de renda, propriedade de casa e patrimônio líquido, as pessoas que se declararam em bancarrota precisavam de 10 a 20 anos ou mais para alcançar seus pares que nunca tinham apresentado.

Um takeaway claro é que a falência não deve ser incorporada levemente. Felizmente, existem alternativas de falência que você deve considerar primeiro, inclusive tentando negociar com seus credores fora do tribunal.

Mitigando o Impacto

Enquanto a bancarrota permanecerá em seu relatório de crédito por anos, há algumas etapas que você pode tomar, assim que você conseguir, para começar a restaurar sua posição financeira.

Detecção de erros. Comece prestando muita atenção aos seus relatórios de crédito. Por lei, você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada 12 meses de cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Ao escalar seus pedidos - pedindo um a cada quatro meses de um escritório diferente - você pode obter relatórios gratuitos ao longo do ano. Você também tem direito a um relatório de crédito gratuito se você foi recusado por crédito, seguro ou emprego como resultado de informações em seu arquivo.

Para obter seus relatórios de crédito gratuitos, acesse o site oficial criado para esse fim: annualcreditreport. com ou ligue para 877-322-8228. Cuidado com outros sites que prometem relatórios de crédito "gratuitos".

Se você deseja obter relatórios de crédito com mais freqüência, você também pode comprá-los diretamente das agências. Por cerca de US $ 40 você pode obter um relatório combinado com informações dos três.

Depois de ter obtido o seu relatório, procure quaisquer erros. Em particular, a FICO sugere certificar-se de que todas as contas que não foram incluídas na sua declaração de falência não estão listadas como erroneamente como parte dela. Você também deve verificar se há outros erros, incluindo contas que você não reconhece, o que pode ser um sinal de roubo de identidade.

Se você encontrar um erro, você deve notificar a agência de crédito e a empresa envolvida, como um emissor de cartão de crédito, por escrito, de acordo com o Consumer Protection Protection Bureau. De acordo com o Federal Fair Credit Reporting Act, a agência de crédito é obrigada a investigar o assunto, geralmente dentro de 30 dias, e notificá-lo de suas descobertas. Clique aqui para obter uma amostra de erro - carta de disputa do site da Federal Trade Commission.

Removendo a evidência. Certifique-se de que a falência seja removida do seu relatório de crédito no momento apropriado. Conforme mencionado acima, isso varia de acordo com o tipo de falência: Geralmente, o Capítulo 7 será removido no final de 10 anos; Capítulo 13, no final de sete anos.

Reconstruindo seu registro. Reescrevendo sua credibilidade após uma falência pode demorar um pouco.Um bom lugar para começar é pagar todas as suas contas no prazo, o que será refletido no seu relatório de crédito no futuro.

Para mostrar que você pode gerenciar o crédito de forma responsável, muitos especialistas sugerem obter e usar um novo cartão de crédito. Um cartão de crédito convencional pode ser difícil de se qualificar nas circunstâncias, então você pode, em vez disso, precisar solicitar um cartão de crédito seguro.

Com um cartão seguro, você deposita dinheiro em um banco como garantia. Você pode então usar seu cartão para compras até o valor em sua conta, ou alguma porcentagem específica dele. Ao fazer pagamentos atempados, você começará a adicionar itens mais positivos ao seu relatório de crédito; Você também terá o uso de um cartão de crédito, que pode ser uma conveniência, se não for necessário, para vários tipos de transações. Após um período de demonstração de que você manipulou o cartão seguro de forma responsável, você pode se qualificar para um cartão de crédito convencional.

Você pode obter um cartão seguro em muitos bancos e cooperativas de crédito. Cuidado com as ofertas de empresas que prometem ajudá-lo a obter um cartão de crédito, apesar do seu histórico financeiro. Eles podem simplesmente ser fraudadores, de acordo com a National Consumers League.

Certifique-se de que o emissor do cartão reportará seus pagamentos a uma agência de crédito, que é, afinal, sua principal razão para querer um cartão seguro em primeiro lugar. Saiba também sobre taxas, que podem variar amplamente e às vezes são exorbitantes.

A linha inferior

Não há dúvida de que seu histórico de crédito será gravemente danificado após a falência, com conseqüências desagradáveis ​​para sua capacidade de obter crédito ou empréstimos a taxas razoáveis. Poderia até mantê-lo fora de um emprego ou um apartamento que de outra forma você teria obtido.

O melhor que você pode fazer é trabalhar muito para reconstruir seu crédito e viver esta falha temporária em sua vida financeira. Com esforço, você pode empurrar além dele e sair do outro lado.