CNBC declarou o 401 (k) uma falha para a maioria dos americanos. Ele citou o fato de que quase 40% dos funcionários têm menos de US $ 10.000 de poupança para aposentadoria. E quase metade das famílias em idade de trabalhar não tem nada salvo nas contas de aposentadoria, de acordo com um relatório do Instituto de Política Econômica de 2016.

Se sua falta de economia o coloca nessas estatísticas, é hora de fazer algo sobre isso se sua empresa oferecer um 401 (k). Mas primeiro, talvez você precise de um pouco mais de conhecimento - os segredos internos do 401 (k) que você precisa fazer algumas escavações para descobrir.

Cinco segredos 401 (k)

1. Smaller Company, taxas mais elevadas

Se você trabalha para uma pequena empresa com menos empregados, você pode estar pagando mais por seu plano do que os funcionários que trabalham para as empresas de grande capitalização. Um estudo descobriu que em 2011, os funcionários de empresas com mais de US $ 1 bilhão de ativos de aposentadoria investidos estavam pagando cerca de 0,35% nas taxas de manutenção da conta. Para empresas com menos de US $ 50 milhões, a taxa foi de 0,94%. Também pode haver outras taxas associadas aos veículos de investimento que você escolhe para o seu 401 (k).

2. As taxas aumentam rapidamente!

Digamos que você investiu US $ 25.000 por 30 anos a uma taxa de 0. 35%, como no exemplo acima do que você pode pagar em 401 (k) de uma grande corporação. Após 30 anos, o fundo valeria US $ 143, 587. 28. Assumindo um retorno anual de 6%, você pagaria US $ 6, 871. 07 em taxas operacionais anuais ao longo desse período, deixando você com US $ 136, 716. 21 após 30 anos. (Isso não inclui outras taxas e custos associados a cada tipo de investimento, que pode ser alto.)

Agora, vamos pegar o mesmo $ 25 000 em 0. 94%. Após 30 anos, valeria a pena o mesmo valor acima, mas você pagaria US $ 16, 560. 15 em taxas operacionais anuais, deixando você com $ 127, 027. 13. (Isso também não inclui outros custos). < No final do tempo, as taxas mais elevadas deixariam você com US $ 9, 689. 08 menos no seu 401 (k) - uma grande diferença para o que parecia ser uma pequena mudança. Com outros custos, como as taxas de resgate, a diferença seria ainda maior. (Clique aqui para usar seus próprios números 401 (k) com a calculadora de taxas de investimento de buyupside. Com

Lembre-se, o seu 401 (k) deve ser (melhor ser!) Muito superior a US $ 25 000 pelo momento em que você se aposenta . Manter taxas tão baixas quanto possível é fundamental para ter dinheiro suficiente para se aposentar confortavelmente. Esta é uma das razões pelas quais muitos profissionais financeiros aconselham investir em um 401 (k) somente até o valor que sua empresa irá combinar. Depois disso, eles sugerem que você considere adicionar um IRA (veja

Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? ). Dadas as taxas, por que investir em um 401 (k)? Porque seu empregador provavelmente está jogando algum dinheiro livre em você como uma correspondência com suas contribuições.O dinheiro livre bate taxas elevadas qualquer dia da semana.

Se o seu empregador não corresponder às suas contribuições, reveja se você deve colocar seu dinheiro de aposentadoria em um IRA, em vez disso, se as taxas no 401 (k) da sua empresa forem altas. Por outro lado, você pode contribuir com um máximo de US $ 18.000 para um 401 (k) (US $ 24.000, se tiver 50 anos ou mais) em 2016, mas apenas US $ 5 500 (US $ 6, 500 a 50 e mais) para um IRA por ano. (Veja

Posso contribuir com um 401 (k) e um IRA? ) Além disso, como você tem um plano de aposentadoria no trabalho, pode haver limitações para as deduções fiscais que você pode tomar se você planeja investir em um IRA tradicional. Verifique com um contador ou consultor financeiro antes de decidir o que fazer.

3. Você pode pedir prestado por isso

É verdade, você pode pedir emprestado do seu 401 (k). Verifique com o administrador do seu plano as regras que o plano da sua empresa estabeleceu quando você pode pedir emprestado. Geralmente, você não pode emprestar mais de 50% do saldo do seu plano. Espere que a taxa de juros seja algo como a taxa preferencial mais 1% a 2%, mas o administrador do plano decide a maioria dos detalhes.

Você precisa pagar o empréstimo regularmente - muitas vezes pelo menos trimestralmente. Tenha em mente que você está pagando o empréstimo com dólares após impostos, observa Michael Mezheritskiy, presidente do Milestone Asset Management Group em Avon, Connecticut, mas uma vez no plano 401 (k), eles são dólares antes de impostos novamente "Quando você se aposenta e tira uma distribuição do seu 401 (k), os reembolsos de empréstimos que você fez com o dinheiro após impostos tornam-se tributáveis ​​novamente. É assim que você acaba pagando impostos no mesmo valor duas vezes."

Se você não faça pagamentos regulares, o empréstimo se tornará uma distribuição e você estará sujeito aos impostos e penalidades normais. Veja

401 (k) Empréstimos Prós e Contras e 401 (k) Empréstimo versus Retirada de IRA . 4. O problema é provavelmente você

Claro, alguns planos de 401 (k) são melhores do que outros. Alguns vêm com taxas mais elevadas e menos opções que são mais caras. Mas o motivo pelo qual seu 401 (k) não está crescendo tão rapidamente quanto provavelmente deveria estar com você, se os estudos estiverem corretos. De acordo com a Fidelity Investments, as pessoas com os saldos mais altos eram poupadores disciplinados. Eles economizaram 14% do seu salário anual, em média - e isso não incluiu a partida da empresa.

A Fidelity também descobriu que os economistas de alto saldo não estavam tomando empréstimos contra seus 401 (k) e mantiveram a maior parte do seu dinheiro em investimentos relacionados ao estoque.

5. Cerca de 401 (k) s Tem uma opção auto-dirigida

Alguns empregadores permitem que você coloque uma parte do seu 401 (k) em uma conta que você gerencia por conta própria (ou com ajuda). Essas opções auto-dirigidas merecem ser exploradas, pois oferecem a opção de investir em uma gama mais ampla de tipos de investimento de menor custo. Além das opções tradicionais, como ações, títulos e fundos mútuos, "você também poderia ter a opção de escolher entre investimentos alternativos, como imóveis, cavalos, ônus fiscais, ouro e prata física, franquias e muito mais", diz Kirk Chisholm, Gerente de riqueza no Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Fale com o administrador do seu plano para ver se a sua empresa oferece uma opção auto-dirigida (e veja

Como maximizar os retornos escolhendo a opção auto-dirigida ) . A linha inferior

Você não tem muito controle sobre os detalhes do seu 401 (k), mas se seu empregador está lhe dando dinheiro grátis para investir, contribua até o ponto em que ele pára de combinar com seu contribuições. Depois disso, investir em um IRA, a menos que você conclua que as taxas e as opções de investimento do seu plano fazem com que valem a pena colocar mais em seu 401 (k).

Claro, fale com um consultor de investimentos qualificado sobre suas opções. E olhe para

Como Ganhar Dinheiro Máximo em Seu 401 (k) .